Comme son nom l’indique, un placement à court terme consiste à placer son argent sur un horizon de temps limité. D’une manière générale, un placement à court terme peut courir sur seulement quelques mois. La durée maximum s’établit pour sa part à environ deux ans.

Compte tenu de cette durée limitée, les placements adaptés ont tendance à plutôt viser un objectif d’épargne de précaution. Cette approche est recommandée pour la plupart des épargnants.

Cela étant, vous pouvez rechercher des alternatives avec des rendements potentiellement supérieurs à ceux de l’épargne sans risque. En revanche, vous devrez supporter le risque de perte associé pour faire fructifier votre argent dans ce cas. Notez également que la palette de placements disponibles s’avère relativement limitée : la quasi-totalité des investissements immobiliers ne sont pas de bons placements à court terme par exemple, car ils requièrent un horizon d’investissement plus long.

La priorité d’un placement à court terme étant d’avoir une épargne facilement disponible, il convient de privilégier des produits avec une excellente liquidité. C’est d’autant plus vrai si vous avez une incertitude quant à la date précise à laquelle vous allez avoir besoin de récupérer votre argent. Ce cas de figure peut se présenter si vous placez une épargne destinée à financer un achat immobilier par exemple, sans connaître la date précise de l’acquisition.

Livret A, LDDS, LEP : des placements à court terme, garantis et liquides

Lorsque l’on parle de placement à court terme, sans risque et disponible à tout moment, les livrets d’épargne réglementés s’imposent. En premier lieu desquels le fameux livret A et son jumeau, le livret de développement durable et solidaire (LDDS).

Leur taux d’intérêt s’avère généralement peu élevé (2,4 % depuis le 1er février 2025) et les versements sont plafonnés, à 22 950 € pour le premier et 12 000 € pour le second. Pour autant, sous réserve de ne pas dépasser leur plafond, ils restent parfaitement adaptés à une épargne de précaution. En revanche, ils ne se prêtent pas au placement d’une importante somme d’argent, issue de la vente d’un bien immobilier ou d’un héritage par exemple.

Le livret d’épargne populaire (LEP) propose pour sa part une formule similaire, mais avec un taux plus élevé (3,5 % au 1er février 2025). En revanche, le plafond de versements est limité à 10 000 €. Et surtout, le LEP est soumis à des conditions de ressources. Les plafonds de revenus 2025 débutent à 22 823 € pour une personne seule (35 012 € pour un couple sans enfant).

Comptes sur livret, super livrets : des alternatives à l’épargne réglementée

Si vous dépassez les plafonds des livrets d’épargne réglementés, vous pouvez envisager l’ouverture d’un compte sur livret (CSL), ou livret bancaire. L’argent investi est garanti, mais contrairement au livret A et cie, les CSL n’ont pas de plafond de versement. En revanche, les intérêts sont imposés à la flat tax de 30 % (prélèvement forfaitaire unique, ou PFU).

Surtout, les taux d’intérêt s’avèrent peu élevés. Tant et si bien que le rendement net d’un livret bancaire ne dépasse pas le taux du livret A.

Pour trouver mieux, en termes de taux, il faut se tourner vers des livrets bancaires à taux boosté, ou “super livrets”. Ils proposent un rendement temporairement plus élevé, sur une période de quelques mois en général. Après la période promotionnelle, le taux redescend au niveau des CSL classiques. Ils peuvent donc constituer un placement intéressant à court terme, avec un rendement facial attractif. Notez que le rendement net, après flat tax de 30 %, est systématiquement plus bas.

Le compte à terme, un placement à durée fixe

Le compte à terme (CAT) constitue un placement à horizon de court terme, à durée fixe et sans risque. Autrement dit, le compte est ouvert durant quelques mois, voire quelques années. Selon les offres disponibles, vous avez la possibilité de choisir la durée de placement qui vous convient.

En revanche, l’argent n’a pas vocation à être disponible à tout moment : les versements et retraits sur le CAT ne sont pas prévus. Il faut donc veiller à bien choisir la durée de placement, pour éviter les désagréments.

Durant la période de placement, l’épargne est rémunérée au taux prévu dans le contrat. Le taux d’intérêt du compte à terme varie selon la proposition commerciale de la banque et la durée de placement. Il peut rester fixe durant toute la durée du placement ou varier, avec une augmentation progressive dans le temps par exemple.

Dans tous les cas, les intérêts produits par votre épargne de court terme restent imposables au PFU de 30 %.

L’assurance vie, un bon placement à court terme ?

Le couteau suisse de l’épargnant est davantage associé à une épargne de long terme. Néanmoins, l’assurance vie peut vous aider à placer votre argent à court terme.

Une épargne garantie et disponible sur les fonds euros

Pour rappel, l’assurance vie est une enveloppe fiscale à versements et retraits libres. Simple d’utilisation, elle vous permet d’investir votre épargne en s’adaptant à vos objectifs.

Si vous privilégiez un placement à court terme et sans risque, vous pouvez placer votre argent sur le fonds euros du contrat. Il s’agit d’un support à capital garanti et disponible à tout moment. Les taux des fonds euros n’atteignent pas des sommets, mais les plus performants ont délivré des rendements supérieurs à 3 ou 4 % en 2024 (avant prélèvements sociaux).

Notez également qu’il n’existe pas de plafond de l’assurance vie en ce qui concerne les versements. Autrement dit, vous pouvez y investir une grosse somme d’argent, sans nécessairement prendre de risques. Il convient alors de favoriser un contrat d’assurance vie accessible à 100 % en fonds euros.

Quelles unités de compte pour investir à court terme ?

Au-delà des fonds euros, l’assurance vie vous permet également d’investir dans des unités de compte. Ces placements à risque embarquent un potentiel de rendement plus attractif, sans garantie toutefois.

Reste que toutes les unités de compte ne se prêtent pas à un placement à court terme. Certains OPCVM, comme des fonds monétaires ou des fonds investis en obligations, peuvent tirer leur épingle du jeu à ce titre. Il faut alors rester attentif à la composition et au profil de risque de ces organismes de placement collectif en valeurs mobilières.

Dans une optique de rendement maximum à court terme, vous pouvez vous tourner vers des ETF, ou trackers boursiers. Ils répliquent la performance d’indices cotés en Bourse et peuvent donc délivrer les rendements associés. A titre d’exemple, le CAC 40 a délivré un rendement de 7,7 % sur le seul mois de janvier 2025. Mais le risque de perte est tout aussi important, y compris sur une période aussi courte.

Enfin, vous pouvez rechercher des produits structurés, de façon à investir sur les marchés financiers avec un objectif de gain déterminé et une durée connue à l’avance. Certains fonds structurés proposent même une garantie du capital à l’échéance (hors défaut de l’émetteur). Pour autant, l’offre de produits structurés de court terme (deux ans maximum) est limitée. Les EMTN de plus long terme peuvent proposer un mécanisme de déblocage anticipé, mais son activation n’est jamais garantie.

En revanche, le Private Equity et les fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) logés dans l’assurance vie sont à éviter dans une optique de placement à court terme.

Le compte-titres, pour investir en Bourse à court terme

Si vous souhaitez placer votre épargne de court terme en Bourse, il convient de se tourner vers le compte-titres ordinaire (CTO). Ce placement à versements et retraits libres vous permet d’investir en Bourse sans contrainte particulière.

Si vous vous placez dans une perspective court-termiste, vous allez avoir une approche boursière résolument spéculative. Votre compte-titres vous sert alors à choisir les actions qui présentent, selon vous, un potentiel de rendement à court terme, de façon à engranger des plus-values rapidement. Vous pouvez également utiliser des instruments financiers, de façon à “parier” sur la baisse d’une action ou à multiplier vos gains à l’aide d’un effet de levier boursier.

Bien entendu, il s’agit d’un exercice résolument risqué et sans garantie de performance. Les instruments visant à multiplier le gain potentiel peuvent aboutir à multiplier la perte. Ce type d’approche est réservée aux spécialistes de l’investissement en Bourse qui peuvent supporter des risques importants.

Pour une prise de risque plus modérée, il est également possible d’utiliser un CTO pour investir dans des fonds monétaires.

Crowdfunding immobilier, la fausse bonne idée ?

Avec un horizon de placement de l’ordre de 12 à 36 mois selon les projets, le crowdfunding immobilier se présente, de prime abord, comme un placement de court terme. En échange du blocage de l’épargne durant cette période, l’investisseur s’engage dans le financement participatif de projets immobiliers. Le tout avec un objectif de rendement connu à l’avance, pouvant tutoyer les 10 %.

Pour autant, la prudence reste de mise. S’agissant d’un placement immobilier à haut rendement, le capital investi n’est pas garanti et l’investisseur supporte un risque de perte.

Surtout, les projets peuvent accuser des retards de remboursement des investisseurs. Autrement dit, des durées de blocages plus longues que prévu. Le crowdfunding immobilier est donc bien un placement à court terme en principe, mais la réalité peut être toute autre.

Depuis 2023, sous l’impulsion d’une remontée brusque des taux d’intérêts, le nombre de projets en retard a justement augmenté significativement. La plus grande sélectivité s’impose donc, de même qu’une bonne compréhension des risques associés au crowdfunding immobilier.

Les cryptomonnaies, un placement purement spéculatif à court terme

Sur un horizon de court terme, l’investissement en cryptomonnaies (Bitcoin, Ethereum, altcoins, memecoins, etc.) s’inscrit dans une démarche purement spéculative. Il ne s’agit donc pas d’un placement à mettre entre toutes les mains. Les risques de perte sont excessivement élevés, comme en attestent les déconvenues d’épargnants ayant investi dans des actifs douteux.

D’une manière générale, si les cryptomonnaies vous intéressent, il est recommandé de consacrer une portion congrue de votre épargne à cette classe d’actifs particulière. En complément, les investisseurs particuliers non spécialistes doivent plutôt privilégier des cryptomonnaies avec une certaine assise financière, comme le Bitcoin ou l’Ethereum.

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L’imposition de vos placements est un critère de première importance. En effet, son impact sur votre patrimoine s’avère considérable sur le long terme. Opter pour des placements non imposables est donc très avantageux.

En temps normal, depuis 2018, les placements financiers sont soumis à la flat tax, aussi appelée PFU (prélèvement forfaitaire unique). La flat tax de 30 % se décompose ainsi :

• 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu ;
• 17,2 % de prélèvements sociaux.

Cette fiscalité s’applique aux gains générés par votre placement (intérêts, plus-values, dividendes). Par conséquent, presque un tiers de vos gains revient à l’Etat dans cette situation.

Cependant, il existe des placements non soumis à la flat tax, ni à aucune fiscalité. Et d’autres solutions d’investissement sont exonérées d’impôt sous conditions. Choisir un placement défiscalisé permet d’échapper à l’impôt sur l’épargne et donc d’éviter un impact négatif sur le rendement.

Dans cet article, nous allons parler de placements non fiscalisés tout au long de leur durée de vie. Ces derniers bénéficient d’une exonération totale d’imposition. Nous allons également évoquer les meilleurs placements financiers non imposables tant que l’argent n’est pas retiré. Ces solutions sont idéales pour n’être impacté(e) par aucune imposition en phase d’épargne.

Les livrets d’épargne réglementés, totalement exonérés d’impôt

Les livrets d’épargne réglementés par l’Etat sont entièrement exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Ce sont des produits d’épargne garantis et toujours disponibles, intéressants pour se constituer une épargne de précaution et/ou une épargne de disponibilité.

Le livret A, placement défiscalisé de référence

Le livret A est un produit d’épargne non imposable qui offre de nombreux avantages. Son taux de rémunération est fixé à 2,4 % depuis le 1er février 2025. Il s’agit d’un taux net de fiscalité étant donné qu’il n’y a pas d’impôt ni de prélèvements sociaux sur le livret A.

À noter par ailleurs que le livret A est plafonné à 22 950 €. Il s’agit d’un plafond de versement, c’est-à-dire que le livret continue de produire des intérêts non fiscalisés même lorsque le plafond est atteint.

Le LDDS, autre livret d’épargne non imposable

Le LDDS (livret de développement durable et solidaire) est très similaire au livret A dans son fonctionnement global. À commencer par le taux d’intérêt, qui est identique. Il s’élève ainsi à 2,4 % depuis début février 2025. Puis, il s’agit également d’un livret défiscalisé. Toutefois, le plafond du LDDS est fixé à 12 000 €.

Le LEP, un livret défiscalisé au taux intéressant

Le LEP (livret d’épargne populaire) est réservé aux épargnants ayant des revenus modestes. Il est en effet assujetti à des conditions de revenus. Il s’agit d’un livret non imposable qui rapporte des intérêts au taux de 3,5 % depuis le 1er février 2025. Vous pouvez verser un maximum de 10 000 € sur un LEP.

Le livret jeune, placement non imposable réservé aux jeunes

Destiné aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France, le livret jeune constitue également un placement exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux. Son taux est fixé librement par les banques mais doit rester égal ou supérieur à celui du livret A. Par conséquent, il s’élève à 2,4 % minimum depuis février 2025. Par ailleurs, le livret jeune permet de se constituer une épargne non imposable avec un total de versements limité à 1 600 €.

Les meilleurs placements financiers non imposables en l’absence de retrait

Il existe de nombreux autres placements exonérés d’impôt sous conditions.

L’assurance vie, une enveloppe non imposable flexible

L’assurance vie est une enveloppe flexible et fiscalement avantageuse, en particulier sur le long terme. Tout d’abord, notez que les gains ne sont imposés qu’en cas de retraits, aussi appelés rachats.

L’assurance vie constitue un placement intéressant pour diversifier ses investissements avec des fonds à capital garanti, les fonds euros, ainsi que des supports en unités de compte variés (immobilier, actions, obligations, etc.).

Après 8 ans de détention, il existe un abattement annuel de 4 600 € (personne seule) ou 9200 € (couple pacsé ou marié) en cas de rachat. Cela permet d’effectuer des retraits exonérés d’impôt sur le revenu. Puis, après l’abattement, le taux d’imposition est réduit à 7,5 % au lieu de 12,8 % pour les gains rachetés issus des versements sous le seuil de 150 000 €. À noter que les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus dans tous les cas.

En cas de retrait avant 8 ans sur l’assurance vie, les gains sont assujettis à la flat tax de 30 %. D’autre part, il ne faut pas oublier les frais de l’assurance vie, qui peuvent être aussi pénalisants que la fiscalité.

Investir pour défiscaliser avec le PER

Le PER (plan épargne retraite) n’est soumis à aucune imposition tant que l’argent reste sur le contrat. Mieux encore, il peut vous permettre de bénéficier d’une réduction d’impôt. En effet, les versements réalisés sur le plan peuvent être déduits fiscalement dans la limite du plafond épargne retraite. Cet avantage, particulièrement intéressant si vous êtes fortement imposé(e), permet de réduire vos impôts en phase d’épargne.

Attention toutefois à la fiscalité à la sortie en contrepartie. En effet, lors des retraits, possibles seulement à partir de votre départ à la retraite, le capital est imposé en plus des gains.

Le PEA pour investir en Bourse sans payer d’impôt

Le PEA (plan d’épargne en actions) permet d’investir en Bourse et en particulier dans des actions françaises et européennes, des fonds d’investissement et des ETF. Tant que vous n’effectuez pas de retraits sur votre PEA, votre épargne n’est pas fiscalisée.

De plus, après 5 ans de détention, les gains réalisés sur un PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu. Cela signifie que si vous retirez vos dividendes après cette période, vous ne paierez pas d’impôt sur les gains réalisés. Les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus. Avant 5 ans, tout retrait est imposable au PFU et entraîne la clôture du plan.

L’épargne salariale, un placement non imposable alimenté par l’entreprise

L’épargne salariale est un système d’épargne collective mis en place dans certaines entreprises. Si tel est le cas, vous pouvez par exemple percevoir :

• Une prime de participation ;
• Une prime d’intéressement ;
• Un abondement de l’employeur.

Lorsque ces sommes sont versées sur votre PEE (plan d’épargne entreprise), elles bénéficient d’une exonération totale d’impôt sur le revenu. Attention, les prélèvements sociaux au taux de 9,7 % restent dus. Si vous décidez d’encaisser directement ces sommes, elles sont imposées.

Par ailleurs, en tant que salarié, vous pouvez également détenir un compte épargne temps. Ce dernier permet de transformer des jours de congés non pris en épargne. Et ce, en évitant toute fiscalité.

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Le PEL (plan épargne logement) et l’assurance vie sont des placements financiers assez différents qui ne répondent pas aux mêmes objectifs.

Pour rappel, le PEL est un placement initialement dédié à l’épargne logement, pour financer l’acquisition de sa résidence principale par exemple. Il est en effet avant tout conçu pour permettre d’obtenir un crédit immobilier dans des conditions favorables. Pour autant, ouvrir un PEL permet également de se constituer une épargne grâce à un taux de rémunération fixé à l’avance et dépendant de sa date d’ouverture.

D’autre part, l’assurance vie est une enveloppe fiscale flexible qui permet de répondre à plusieurs objectifs patrimoniaux : faire fructifier son épargne, préparer sa retraite, anticiper sa succession, etc. Son rendement varie selon les supports investis et peut s’avérer potentiellement très attractif en contrepartie d’une certaine prise de risque.

Ainsi, le plan épargne logement est particulièrement adapté aux profils ayant une faible appétence au risque et qui recherchent une performance sûre et régulière. De son côté, l’assurance vie est plus souple et s’avère ainsi en phase avec tous types de profils d’investisseurs, du plus prudent (cherchant un placement sécurisé avec les fonds euros) au plus dynamique (visant un rendement important en acceptant les risques liés aux unités de compte). Et ce grâce aux nombreux supports d’investissement disponibles qui permettent de diversifier ses placements au sein d’une enveloppe unique.

PEL vs assurance vie : avantages et inconvénients

Découvrez les avantages et les inconvénients du PEL et de l’assurance vie.

Les avantages du PEL et de l’assurance vie

Le PEL (plan épargne logement) est un placement sans risque réglementé par l’Etat. Le capital y est garanti. Puis, son rendement est connu à l’avance et reste identique pendant toute la durée du plan. D’autre part, souscrire un PEL permet de figer le taux immobilier auquel vous pourrez emprunter plus tard, et ainsi de se prémunir d’une augmentation défavorable des taux.

Quant à l’assurance vie, sa flexibilité générale constitue son principal atout. Elle n’est pas plafonnée, sa durée de vie est illimitée, les versements sont libres et les rachats sont possibles à tout moment. Notons également qu’il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance vie. De plus, le capital est garanti dans le cadre de l’investissement en fonds euros. Enfin, l’assurance vie présente un meilleur rendement potentiel que le PEL. Rappelons toutefois que ce rendement n’est pas garanti. Il dépend de nombreux facteurs, dont les supports sélectionnés. Et, contrairement au PEL, il peut varier dans le temps à la hausse comme à la baisse.

Les limites du PEL et de l’assurance vie

Le PEL et l’assurance vie présentent tous les deux certaines contraintes dans leur fonctionnement.

Le plan épargne logement affiche un taux d’intérêt assez bas, fixé à 1,75 % brut pour les plans souscrits depuis le 1er janvier 2025 (contre 2,25 % pour ceux ouverts en 2024). De plus, la durée de vie du PEL est limitée. Vous disposez en effet de 10 ans pour effectuer des versements et les intérêts continuent de travailler pendant encore 5 ans. Le plan est automatiquement clôturé au bout de 15 ans.

Par ailleurs, tout retrait entraîne la clôture du plan. Un retrait avant 4 ans engendre également des sanctions telles qu’une baisse du taux d’intérêt et la perte de l’accès au prêt épargne logement. À noter qu’il est obligatoire de respecter le minimum de versement annuel de 540 € et que le PEL est soumis à un plafond de 61 200 € hors intérêts.

Quant à l’assurance vie, divers frais (frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage, etc.) viennent diminuer le rendement généré. Notons également que si votre contrat est investi en unités de compte, il existe un risque de perte en capital.

Assurance vie ou PEL : la fiscalité applicable

Zoom sur la fiscalité de l’assurance vie et du plan épargne logement. Rappelons que la fiscalité a un impact sur le rendement net perçu par les investisseurs.

La fiscalité du PEL

La fiscalité du PEL s’applique au moment du versement des intérêts. Elle varie selon la date d’ouverture du plan.

Pour les PEL ouverts avant le 1er janvier 2018, les intérêts accumulés au cours des 12 premières années du plan d’épargne logement échappent à l’impôt sur le revenu. Après le douzième anniversaire, les intérêts deviennent imposables. En revanche, les prélèvements sociaux de 17,2 % sont retenus sur les intérêts chaque année.

En ce qui concerne les plans épargne logement souscrits depuis le 1er janvier 2018, les intérêts sont imposables dès la première année. Ils sont soumis à la flat tax de 30 % (12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux). Vous pouvez également choisir le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Attention, il s’agit alors d’une option globale s’appliquant à l’ensemble des revenus soumis à la flat tax.

La fiscalité de l’assurance vie

Dans le cadre de l’assurance vie, aucune fiscalité ne s’applique tant qu’un retrait n’est pas effectué.

Ensuite, la fiscalité de l’assurance vie s’avère avantageuse pour les retraits effectués sur les contrats de plus de 8 ans. Il existe en effet un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune. Au-delà de cet abattement, le taux d’imposition applicable est de 24,7 % jusqu’à 150 000 €, puis de 30 %. En cas de rachat sur un contrat de moins de 8 ans, la flat tax de 30 % s’applique.

La succession de l’assurance vie présente également une fiscalité attractive, avec un abattement de 152 500 ou 30 500 € selon si les versements ont été réalisés avant ou après 70 ans par le souscripteur. Notons par ailleurs que la transmission de l’assurance vie s’effectue en dehors de l’actif successoral. Cela en fait alors un placement très avantageux pour anticiper la transmission de son patrimoine.

Tableau comparatif entre le PEL et l’assurance vie

Ci-dessous un tableau récapitulatif des différences entre l’assurance vie et le PEL afin de pouvoir comparer ces deux produits d’épargne.

Assurance vie ou PEL : comment choisir ?

Choisir entre le PEL ou l’assurance vie pour épargner doit se faire selon votre profil et vos objectifs patrimoniaux. Vos placements doivent en effet être sélectionnés en cohérence avec votre appétence au risque et vos perspectives d’investissement.

Le PEL et l’assurance vie sont tous les deux des placements de moyen/long terme. Toutefois, l’assurance vie offre plus de souplesse. L’épargne y reste disponible sans qu’un retrait n’entraîne la fermeture du contrat, contrairement au PEL. Elle permet également de moduler le niveau de risque selon votre profil en choisissant parmi une grande diversité de supports.

L’assurance vie et le plan épargne logement sont deux produits d’épargne très différents qui offrent chacun leurs propres avantages et qui ne répondent pas aux mêmes objectifs. Ils peuvent d’ailleurs être complémentaires.

À date de publication de cet article, il semble plus intéressant d’ouvrir une assurance vie plutôt qu’un PEL, sauf cas particuliers. Cela est dû au fait que l’assurance vie est plus flexible et s’adresse à tous types d’épargnants tout en proposant un rendement potentiel plus attractif.

Attention, avant de souscrire un contrat d’assurance vie, il est essentiel de comparer les offres sur le marché, en prêtant attention notamment aux frais, aux supports d’investissement disponibles, aux modes et options de gestion existants, etc. Le PEL est un placement réglementé par l’Etat. Par conséquent, toutes les banques proposent la même offre. Il n’est donc pas nécessaire d’explorer le marché à la recherche du meilleur PEL.

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Le livret A est un placement sécurisé à capital garanti qui génère des intérêts annuels selon un taux fixé par l’Etat. La nouvelle a été officialisée par le ministère de l’Economie et des Finances le mercredi 15 janvier : le taux du livret A va baisser de 3 à 2,4 % le 1er février 2025, conformément à la proposition de la Banque de France. Pour déterminer le taux du livret A, cette dernière s’appuie sur une formule de calcul intégrant l’inflation sur les six derniers mois ainsi que des taux interbancaires.

Pour rappel, le taux du livret A peut être modifié chaque année, habituellement le 1er février et le 1er août. Ce taux de 2,4 % restera donc en vigueur pour au moins six mois, avant une éventuelle modification au 1ᵉʳ août. En cas de changement de taux au 1er août, le calcul pour déterminer combien rapporte un livret A en 2025 sera modifié.

Par souci de facilité pour les calculs des parties suivantes pour déterminer combien rapporte un livret A, nous ne prenons pas en compte les éventuels versements supplémentaires ni les retraits réalisés en cours d’année. De plus, les calculs sont réalisés dans l’hypothèse que le taux reste identique après le 1er août 2025. Cela correspond à un taux moyen de 2,45 % pour l’année 2025 (3 % du 1er janvier au 1er février puis 2,4 % jusqu’à fin décembre).

Combien rapportent 22 950 € sur un livret A ?

Le montant de 22 950 € correspond au plafond du livret A. Rappelons qu’il s’agit d’un plafond de versement. Les intérêts ne sont pas pris en compte dans le calcul. Cela signifie que même si vous atteignez la limite maximale de versement, vous continuez de bénéficier des intérêts générés par l’argent placé sur votre livret A.

Pour déterminer combien rapporte un livret A plein en 2025, il est essentiel de prendre en considération les différents taux d’intérêt sur l’année. En effet, le taux s’élève à 3 % sur le mois de janvier, puis à 2,4 % pour les onze mois suivants, sous réserve que le taux reste inchangé au 1er août. Ainsi, les calculs sont les suivants :

• Intérêts du mois de janvier au taux de 3 % : 22 950 x 3 % x 1/12 = 57,38 €
• Intérêts du reste de l’année au taux de 2,4 % : 22 950 x 2,4 % x 11/12 = 504,90 €

Par conséquent, 22 950 € (plafond hors intérêts) placés avant le 1er janvier génèrent des intérêts de l’ordre de 562,28 €, que vous percevrez le 31 décembre 2025.

À titre de comparaison, un livret A plein en 2024 a rapporté 688,50 € d’intérêts annuels car son taux était fixé à 3 % de janvier à décembre.

Combien rapportent 20 000 € sur un livret A ?

Pour calculer combien rapportent 20 000 € sur un livret A en 2025, il est nécessaire encore une fois de prendre en compte les divers taux d’intérêt en vigueur au cours de l’année. Sous réserve de changement de taux au 1er août, qui modifierait les calculs, le taux de 2,4 % s’applique jusqu’au 31 décembre.

Ainsi, il faut d’abord calculer combien rapportent 20 000 € sur un livret A au mois de janvier au taux de 3 % : 20 000 x 3 % x 1/12 = 50 €.

Puis, il faut calculer combien rapportent 20 000 € au taux de 2,4 % de février à décembre 2025 : 20 000 x 2,4 % x 11/12 = 440 €.

Par conséquent, si vous avez 20 000 € sur votre livret A en début d’année 2025, il vous rapportera 490 € d’intérêts.

En 2024, 20 000 € placés sur un livret A au taux de 3 % ont rapporté 600 € d’intérêts.

Combien rapportent 10 000 € sur un livret A ?

Afin de savoir combien rapportent 10 000 € placés sur un livret A en 2025, voici les calculs à faire :

• Pour les intérêts générés du 1er au 31 janvier 2025 : 10 000 x 3 % x 1/12 = 25 €
• Pour les intérêts générés du 1er février au 31 décembre 2025 : 10 000 x 2,4 % x 11/12 = 220 €

Par conséquent, 10 000 € placés sur un livret A en 2025 rapportent au total 245 €. Ces intérêts seront perçus à la fin de l’année.

Comparons ce résultat avec celui de 2024. L’année dernière, avec un livret A à 3 % de janvier à décembre, un placement de 10 000 € a rapporté 300 € d’intérêts.

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Le PEL peut être fermé avant l’échéance prévue initialement, à l’initiative de la banque ou suite à une demande de votre part.

Les cas de fermeture du PEL, par la banque ou par vous-même

La banque peut clôturer votre PEL (plan épargne logement) si vous n’en respectez pas les conditions. Il existe effectivement certaines situations qui entraînent systématiquement la fermeture du plan :

• Vous effectuez un retrait. En effet, tout retrait sur le PEL, total ou partiel, entraîne sa fermeture, quel que soit son âge ;
• Vous ne respectez pas le montant de versement minimum annuel de 540 €. Cette somme peut être déposée sous forme de versements périodiques mensuels, trimestriels ou semestriels ;
• Le solde du compte dépasse le plafond réglementaire de 61 200 €. Pour rappel, il s’agit d’un plafond de dépôts, c’est-à-dire que les intérêts ne sont pas comptabilisés dans le calcul du plafond.

Vous pouvez également demander à votre banque de clôturer votre plan selon le processus prévu dans votre contrat. Généralement, il faut envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre agence ou vous rendre sur place. Notons que certaines banques permettent de le faire par messagerie électronique. Votre demande de clôture doit être accompagnée d’une photocopie de votre pièce d’identité et d’un justificatif de domicile afin de prouver que vous êtes à l’initiative de la demande.

Le capital placé sur un PEL peut être récupéré à tout moment. Cependant, selon l’âge de votre plan, la clôture peut avoir des incidences sur les avantages procurés par le PEL.

Conséquences de la fermeture d’un PEL avant l’échéance

La durée minimale de détention d’un PEL s’établit à 4 ans pour profiter au mieux de ses avantages. En effet, en cas de retrait réalisé avant le 4ème anniversaire du plan, des pénalités peuvent s’appliquer :

Comme il est indiqué dans le tableau ci-dessus, résilier son PEL après 4 ans permet de conserver les avantages du plan. Il est donc préférable d’attendre au minimum le 4ème anniversaire du plan épargne logement avant de le fermer. Vous pouvez évidemment le conserver davantage pour continuer de faire fructifier votre argent.

Clôturer un PEL à l’échéance

Le plan épargne logement se clôture automatiquement lorsqu’il arrive à échéance. Cette dernière varie selon la date à laquelle vous avez souscrit votre plan.

• Pour les PEL ouverts avant le 1er mars 2011, il n’y a pas de durée de vie limitée. La clôture a lieu à la suite d’un retrait. Toutefois, les versements sont possibles uniquement pendant les 10 premières années. Votre épargne continue de produire des intérêts après 10 ans. Rappelons que le taux d’intérêt du PEL varie selon sa date d’ouverture et reste fixe tout au long de sa durée de vie. Pour les plans ouverts en 2024, il s’élève à 2,25 % brut. Le taux passe à 1,75 % pour les PEL souscrits à partir du 1er janvier 2025.
• Pour les PEL ouverts après le 1er mars 2011, la durée de vie est limitée à 15 ans donc la clôture est automatique après ce délai. Les versements sont autorisés pendant les 10 premières années et les intérêts continuent de s’accumuler pendant les 5 années suivantes. Après 15 ans, le plan sera alors transformé en livret d’épargne classique. Ce livret est rémunéré à un taux librement fixé par la banque, qui sera généralement plus bas que celui du PEL.

Que faire après avoir cassé son PEL ?

Plusieurs solutions s’ouvrent pour l’épargnant après avoir fermé son PEL :

• Souscrire un prêt immobilier à un taux avantageux pour financer l’achat ou la construction de sa résidence principale, ou financer des travaux d’extension, de réparation ou d’amélioration dans son logement. Notons que le taux du prêt épargne logement varie selon la date d’ouverture du plan et que le prêt est plafonné à 92 000 €.
• Simplement récupérer son capital ainsi que les intérêts produits. Vous pouvez demander à reverser les sommes sur votre compte courant si vous êtes à l’origine de la demande de clôture.

Si le PEL a été ouvert avant le 1er janvier 2018 et qu’il est utilisé pour obtenir un prêt épargne logement, le souscripteur peut se voir verser une prime d’Etat en complément. Son montant varie notamment selon la date d’ouverture du plan ainsi que la somme des droits à prêt accumulés. Elle est toutefois plafonnée à 1 525 €. Notez que la prime d’Etat a été supprimée pour les plans ouverts à partir de 2018.

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Les livrets d’épargne réglementée garantissent le capital placé et fonctionnent selon des conditions fixées par l’Etat. Les retraits et versements y sont possibles à tout moment. De plus, aucune fiscalité ne s’applique aux intérêts générés.

• Le livret A, plafonné à 22 950 €, affiche un taux d’intérêt de 2,4 % depuis le 1er février 2025 ;
• Le LDDS (livret de développement durable et solidaire) présente également un taux de 2,4 % mais est limité à 12 000 € de versements ;
• Le LEP (livret d’épargne populaire) est plus rémunérateur avec un taux de 3,5 % depuis le 1er février 2025. Il est toutefois plafonné à 10 000 €. Rappelons surtout que le LEP est réservé aux épargnants les plus modestes et donc soumis à des conditions de revenus.
• Le livret jeune, réservé aux jeunes de 12 à 25 ans, est plafonné à 1 600 €. Son taux est librement fixé par les banques mais ne peut pas être inférieur à celui du livret A.

Les fonds euros, le placement garanti de l’assurance vie

Le fonds euros constitue le support à capital garanti de l’assurance vie. Il bénéficie par ailleurs de l’effet cliquet, grâce auquel les intérêts générés sont définitivement acquis. D’autre part, le capital investi sur un fonds euros reste disponible à tout moment et profite de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie sur les retraits.

En 2023, les fonds euros ont généré un rendement moyen de 2,60 % selon les chiffres de l’ACPR. Pour 2024, la tendance qui se dessine devrait être légèrement inférieure. Néanmoins, certains fonds pourraient afficher de bons taux (supérieurs à 3 voire 4 %), notamment ceux qui profitent d’un boost. Pour cela, il est essentiel de comparer les offres du marché.

Notons que les contrats monosupport permettant d’investir à 100 % en fonds euros sont de plus en plus rares. Souvent, les assureurs imposent d’investir une proportion de votre épargne sur des unités de compte, potentiellement plus rémunératrices mais supportant un risque de perte en capital.

Les super livrets pour un taux boosté pendant plusieurs mois

Les livrets boostés, ou super livrets, sont des comptes d’épargne qui proposent un taux boosté sur les premiers mois après l’ouverture du livret. Les taux promotionnels peuvent être attractifs, allant parfois jusqu’à 5 %. Cependant, la période de boost est généralement assez courte (quelques mois) et les taux sont souvent décevants après cette période. Il est donc primordial de comparer les offres dans le but de trouver un super livret intéressant.

Notons par ailleurs que l’épargne placée sur un livret boosté reste disponible et qu’il n’y a en général pas de plafond de versement. S’il y en a un, il est très élevé. Attention cependant, contrairement aux livrets d’épargne réglementée, les intérêts sont imposés à la flat tax de 30 %.

Les comptes à terme pour une rémunération connue à l’avance

Le compte à terme (CAT) constitue un placement à capital garanti intéressant dans le sens où la durée et le taux de rendement sont connus dès la signature du contrat. En effet, il s’agit d’une solution d’épargne de court ou moyen terme dont la durée est convenue à l’avance (souvent entre 1 et 3 ans).

En ce qui concerne le taux, il est le plus souvent fixe sur toute la durée du contrat. Il peut toutefois être progressif ou variable selon le type de compte à terme. Il est indispensable de comparer les offres pour trouver des CAT avec des taux plus attractifs que la moyenne.

L’argent placé est bloqué pendant la durée du contrat. Tout retrait avant l’échéance entraîne la clôture du compte à terme. Des pénalités peuvent également s’appliquer en cas de retrait anticipé.

Au même titre que le livret à taux boosté, le plafond du compte à terme est inexistant ou très élevé. D’autre part, dans la majorité des cas, un versement unique à l’ouverture est autorisé. Il est ensuite impossible d’effectuer des versements complémentaires. N’oublions pas que les intérêts générés sont assujettis au PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30 %.

Le PEL et le CEL, des placements sans risque mais peu avantageux

Le PEL et le CEL sont des produits d’épargne réglementée à capital garanti initialement dédiés au financement de projets immobiliers. Leurs conditions varient selon l’année d’ouverture et s’avèrent peu avantageuses pour une souscription en 2025, notamment en matière de rémunération.

• Le PEL (plan d’épargne logement)

Sa rémunération est connue dès l’ouverture. Elle est fixée à 1,75% pour les plans ouverts depuis le 1er janvier 2025, contre 2,25 % pour un plan ouvert en 2024. Il s’agit d’un taux garanti mais brut de fiscalité. En effet, pour les PEL souscrits depuis 2018, les intérêts sont soumis au PFU de 30 %.

Le PEL dispose d’une durée de vie limitée. Celle-ci est fixée à 15 ans (pour les PEL ouverts après le 1er mars 2011), avec des versements possibles pendant les 10 premières années uniquement. Ensuite, seuls les intérêts continuent de s’accumuler. Le PEL est automatiquement clôturé à l’issue de cette période. À noter également que tout retrait avant l’échéance entraîne la clôture du plan.

• Le CEL (compte épargne logement)

Contrairement au PEL, la durée de vie du CEL est illimitée et les retraits ainsi que les versements sont libres. Le taux du compte épargne logement est indexé sur celui du livret A. Il est égal à ⅔ du taux du livret A, arrondi au quart de point le plus proche, donc 1,5 % depuis février 2025. Notez que contrairement au PEL, le taux du CEL peut évoluer en cours de vie du contrat. Depuis 2018, les nouveaux CEL sont fiscalisés à la flat tax de 30 %.

La particularité des produits structurés à capital garanti

Les produits structurés sont des instruments financiers, émis par une banque, qui suivent l’évolution d’un sous-jacent dont le cours sert de moteur à la performance du produit.

La plupart des produits structurés affichent un risque de perte en capital. Cependant, il existe des produits structurés à capital garanti. Dans ce cas, la totalité du capital investi (brut de frais de gestion) est remboursée au souscripteur à l’échéance, indépendamment de l’évolution du sous-jacent.

Toutefois, avec de telles options de protection, le niveau de rendement potentiel du produit est impacté. Plus les protections sont élevées, plus le rendement visé sera faible par rapport à des produits structurés plus risqués.

Notons que la garantie du capital s’applique uniquement à l’échéance, qui est généralement fixée autour de 10 ans. Il s’agit donc d’un placement à horizon long terme. En cas de retrait anticipé, vous n’êtes pas assuré de récupérer la totalité de votre investissement. Par ailleurs, il existe un risque de défaut de l’émetteur, qui entraînerait une perte en capital en cas de faillite par exemple.

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En assurance vie, seuls les retraits, appelés rachats, sont imposés. C’est-à-dire que si l’argent reste investi sur le contrat, il n’est pas fiscalisé. En cas de rachat, la fiscalité varie selon plusieurs modalités :

• La date des versements (avant ou après le 27 septembre 2017) ;
• La durée de détention du contrat.

Après 8 ans, il existe un abattement de 4 600 € pour une personne seule, ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune. Il s’agit d’un abattement annuel. Ainsi, si vous avez besoin de récupérer des sommes sur votre contrat d’assurance vie et que vous n’avez pas encore utilisé la totalité de votre abattement, effectuer un rachat avant le 31 décembre permet de ne pas perdre l’avantage de l’abattement de 2024.

Un versement déductible sur son PER

Le PER (plan d’épargne retraite) permet de réduire ses impôts tout en se constituant un capital pour la retraite. En effet, les cotisations que vous versez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable dans une certaine limite.

Cette limite, c’est le plafond épargne retraite. Il correspond à 10 % du salaire net annuel de l’année N-1, dans la limite de 35 194 € (représentant 10 % de 8 fois le PASS 2023). Notez que vous pouvez retrouver le montant de votre plafond sur votre dernier avis d’imposition.

En effectuant un versement déductible sur votre plan d’épargne retraite avant la fin de l’année, vous diminuez la base de calcul de votre impôt 2024 à payer en 2025. De cette manière, l’avantage fiscal se manifeste dès l’année prochaine plutôt que d’être décalé d’un an.

Défiscaliser

Outre le plan d’épargne retraite, il existe divers moyens de défiscaliser dans le but de réduire le montant des impôts à payer l’année suivante.

Dispositifs de défiscalisation

Pour tous les dispositifs de défiscalisation, les investissements doivent être actés avant la date du 31 décembre pour bénéficier de l’avantage fiscal dès l’année suivante. Néanmoins, un certain nombre d’entre eux peuvent être difficiles voire impossibles à boucler d’ici la fin de l’année en raison des différents délais pour y investir. C’est notamment le cas des dispositifs de défiscalisation immobilière tels que la loi Pinel, Malraux ou encore le Déficit foncier. Ceci est également valable pour les parts de Sofica par exemple.

Toutefois, certains dispositifs de défiscalisation sont ouverts à une souscription assez rapide, y compris en décembre. On pense notamment aux SCPI fiscales, qui basent leur fonctionnement sur les lois immobilières défiscalisantes citées précédemment (Pinel, Malraux, Denormandie, etc.). Il en va de même pour les fonds d’investissement comme les FIP/FCPI. Vous pouvez d’ailleurs opter pour un FIP Corse ou un FIP Outre-mer pour bénéficier d’un taux de réduction d’impôt encore plus intéressant.

Dons aux associations

Les dons aux associations permettent de bénéficier d’une réduction d’impôt à hauteur de 66 % de manière générale. L’avantage fiscal peut s’élever à 75 % selon la nature de l’organisme qui reçoit le don et le montant de ce dernier (1 000 € maximum). Notons que les dons sont pris en considération dans la limite de 20 % du revenu imposable du donateur. Cet outil de défiscalisation n’est toutefois pas soumis au plafonnement des niches fiscales.

En effectuant un don à une association éligible avant le 31 décembre 2024, vous bénéficierez d’une réduction d’impôt proportionnelle en 2025.

Un versement volontaire sur son épargne salariale

De nombreuses entreprises mettent en place des dispositifs d’épargne salariale tels qu’un plan d’épargne d’entreprise (PEE) ou un PER d’entreprise collectif (PERECO).

En plus de la prime d’intéressement et/ou de participation qui sont versées sur le plan d’épargne salariale, le salarié peut effectuer lui-même des versements volontaires. Ces derniers entraînent généralement un versement supplémentaire de la part de l’employeur, appelé abondement.

Le montant de l’abondement prévu dépend de chaque entreprise. D’autres critères tels que l’ancienneté du salarié et du plan peuvent influencer le montant de l’abondement. Dans tous les cas, ce dernier est plafonné. Dans le cadre d’un PEE, l’abondement ne peut pas dépasser 300 % du montant versé par le salarié, ni être supérieur à 8 % du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale), soit 3 709,44 € en 2024. En ce qui concerne le PER collectif, le plafond est fixé à 16 % du PASS, soit 7 418,88 € en 2024.

Pour obtenir la contribution maximale de votre employeur au titre de 2024, pensez à verser les sommes nécessaires sur votre plan avant la fin de l’année.

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Rentrer dans la vie active permet de prendre son indépendance financière. Pour mettre de l’argent de côté dès sa première paye, il est nécessaire d’apprendre à gérer et optimiser ses finances. Il est ainsi primordial de commencer par établir un budget, en évaluant les recettes et les dépenses.

Cela permet de savoir combien vous pouvez mettre de côté chaque mois afin d’épargner de manière régulière. L’idéal est de placer son argent en début de mois pour ne pas être tenté de le dépenser par la suite.

Vous pouvez d’ailleurs envisager de mettre en place des versements programmés. Ils permettent d’investir régulièrement, de manière systématique, et de profiter au mieux de l’effet boule de neige des intérêts composés pour faire fructifier ses investissements plus rapidement.

De manière générale, il est conseillé d’épargner au moins 10 % de ses revenus chaque mois dans l’idéal. Dans le cas où vos premiers salaires vous permettent d’épargner seulement un petit montant au début, il est tout de même important d’essayer de mettre de l’argent de côté régulièrement afin de conserver un effort d’épargne constant. Adopter ces réflexes dès le début de votre vie active vous permettra d’établir une base financière solide, qui vous aidera à réaliser vos projets de moyen ou long terme.

Se constituer une épargne de précaution avec ses premiers salaires

L’argent de vos premiers salaires que vous souhaitez mettre de côté doit en priorité servir à vous constituer une épargne de précaution. Le montant de cette dernière doit représenter dans l’idéal entre 3 et 6 mois de dépenses courantes.

Rappelons que le but premier de l’épargne de précaution est de faire face aux dépenses imprévues. Il est donc nécessaire que le capital épargné à ce titre reste disponible. Privilégiez ainsi des placements sans risque qui permettent d’effectuer des retraits à tout moment.

Vous pouvez alors vous tourner vers des livrets d’épargne réglementée tels que le livret A, le LDDS (livret de développement durable et solidaire) ou le LEP (livret d’épargne populaire). Ils peuvent constituer un bon point de départ grâce à leurs nombreux avantages :

• Le capital est garanti ;
• L’argent placé reste disponible ;
• Il n’y a aucuns frais ni fiscalité.

Notons néanmoins que ces livrets sont plafonnés et que leur taux d’intérêt est généralement assez bas.

À noter par ailleurs que le fonds euros de l’assurance vie et le PEL (plan d’épargne logement) sont également adaptés à l’épargne de précaution. Le fonds euros affiche une garantie en capital et les rachats sont libres. Le PEL présente quant à lui un rendement garanti tout au long de la vie du livret. Ce rendement varie selon la date d’ouverture du plan. Attention, tout retrait anticipé entraîne la fermeture du plan. En outre, ces deux placements sont fiscalisés contrairement aux livrets cités précédemment.

Investir ses premiers salaires sur le plus long terme

Dans la situation où votre épargne de précaution est déjà constituée, il convient de prendre en compte des critères tels que votre horizon d’investissement et votre appétence au risque afin de souscrire d’autres placements.

Placer ses premiers salaires selon son profil et ses objectifs

Une fois votre épargne de précaution constituée, il faut continuer d’investir judicieusement. Vous avez la possibilité de faire fructifier votre argent en le plaçant sur d’autres produits potentiellement plus rémunérateurs. Lorsque vous disposez d’une épargne de précaution suffisante, vous pouvez effectivement envisager des projets de plus long terme tels que l’achat de la résidence principale par exemple.

Selon le profil et les objectifs de chacun, de nombreuses possibilités de placements sont ouvertes aux jeunes actifs. Il convient toutefois de prendre en compte le risque de perte en capital ainsi que les autres contraintes des différentes solutions d’investissement. Des versements réguliers et une bonne diversification de votre épargne permettent de réduire le risque de perte en capital.

Prenez le temps de vous informer sur les différents produits et de développer vos connaissances en termes d’investissement. N’hésitez pas à faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour bénéficier de recommandations d’expert en fonction de votre situation.

Commencer à épargner sur une assurance vie

L’assurance vie s’avère intéressante pour se constituer un capital sur le long terme. Elle offre en effet une grande souplesse, un large choix de supports et la disponibilité des fonds.

En plus du fonds euros à capital garanti, il est possible d’investir dans un vaste panel d’unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.). Celles-ci, qui ne garantissent pas le capital investi, permettent de diversifier ses placements au sein d’une même enveloppe. Notons par ailleurs qu’il est possible de mettre en place des versements programmés en assurance vie.

L’argent placé sur un contrat d’assurance vie reste disponible à tout moment. Il s’avère cependant plus avantageux d’effectuer ses retraits après 8 ans de détention, lorsque des abattements fiscaux s’appliquent.

S’initier à l’investissement en Bourse grâce à ses premiers salaires

La perception des premiers salaires peut aussi être l’occasion de commencer à investir en Bourse. Cela peut notamment se faire via un PEA (plan d’épargne en actions) ou un compte-titres.

Le PEA permet d’acheter des actions d’entreprises européennes et affiche une fiscalité avantageuse après 5 ans. En effet, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux restent dus). En revanche, tout retrait avant 5 ans entraîne la fermeture du plan. D’autre part, le PEA est plafonné à 150 000 €.

Le compte-titres permet quant à lui d’accéder à l’ensemble des marchés internationaux, offrant ainsi une gamme de titres plus large que le PEA. Et ce, sans plafond de versement. Cependant, il n’existe pas de fiscalité adoucie. Attention, l’investissement en actions présente un risque de perte en capital élevé.

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En matière d’investissement, la priorité est de se constituer une épargne de précaution. Si vous ne disposez pas déjà d’une épargne de précaution, vos 1000 euros devraient être alloués à cet objectif.

Les livrets d’épargne réglementée tels que le livret A, le LDDS (livret de développement durable et solidaire) et le LEP (livret d’épargne populaire) répondent tout à fait à cet objectif. Ce sont effectivement des placements sans risque où le capital est garanti. De plus, les retraits sont possibles à tout moment. Puis, les intérêts ne sont pas fiscalisés.

Notons toutefois que le rendement des livrets bancaires est généralement assez bas (3 % pour le livret A et le LDDS en 2024). De plus, leur utilisation est limitée par des plafonds de versement.

Investir 1000 euros dans l’immobilier, est-ce possible ?

Avec 1000 euros, il est impensable d’investir dans l’immobilier en direct. Si vous souhaitez investir dans la pierre, il faut donc se tourner vers d’autres solutions plus accessibles.

Tout d’abord, les SCPI (société civile de placement immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier professionnel locatif sans souci de gestion et à partir de 200 euros environ pour les plus accessibles. Il s’agit d’un investissement diversifié en lui-même car les SCPI investissent dans des dizaines d’immeubles appartenant généralement à différents secteurs typologiques et géographiques. De plus, les meilleures SCPI du marché affichent des rendements attractifs, aux alentours de 6 % nets de frais voire plus.

À noter cependant que toutes les SCPI du marché ne sont pas accessibles avec une enveloppe de 1000 euros. D’autre part, il s’agit d’un placement de long terme (8 à 10 ans minimum), notamment du fait des frais qui s’appliquent.

Ensuite, vous pouvez également investir 1000 euros en crowdfunding immobilier. En effet, certains projets immobiliers en financement participatif sont accessibles dès 1000 euros. Le crowdfunding immobilier est adapté à un horizon de plus court terme, de 1 à 3 ans en général.

À noter que les fonds investis sont bloqués jusqu’à la fin du projet, où vous récupérez idéalement le capital et des intérêts. Le capital n’est toutefois pas garanti. Le risque principal du crowdfunding immobilier est que le promoteur immobilier ne parvienne pas à mener à bien son projet et se retrouve dans l’incapacité de rembourser en totalité les investisseurs. En contrepartie, le rendement potentiel est très attractif, pouvant aller jusqu’à 10 %.

Placer 1000 euros sur un contrat d’assurance vie

L’assurance vie est un placement flexible et diversifié grâce à la multitude de supports qu’elle propose. Elle permet effectivement d’investir en fonds euros et en unités de compte. Les fonds euros garantissent le capital investi mais distribuent un rendement plutôt faible en moyenne. En ce qui concerne les unités de compte (obligations, actions, immobilier, etc.), elles présentent un risque de perte en capital mais affichent un rendement potentiel plus attractif.

L’assurance vie est un placement liquide, c’est-à-dire que l’argent placé est récupérable à tout moment. Investir 1000 euros en assurance vie est un bon moyen de se constituer un capital potentiellement intéressant sur le long terme, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse sur les retraits notamment après 8 ans de détention du contrat.

Investir 1000 euros dans un PER pour commencer à préparer sa retraite

Si vous souhaitez allouer 1000 euros à la préparation de votre retraite, le PER (plan épargne retraite) s’avère une option intéressante. Il permet d’investir sur une grande diversité de supports au même titre que l’assurance vie. D’autant plus qu’il présente un avantage fiscal de taille avec la déduction fiscale des versements. Attention, en contrepartie, le capital est imposé à la sortie, en plus des plus-values.

Rappelons que le PER est un investissement de long terme, les sommes étant bloquées jusqu’au départ à la retraite, hors cas particuliers.

Investir 1000 euros en Bourse

La Bourse représente un des investissements les plus rentables sur le long terme (taux de rendement interne de 12,4 % sur 40 ans entre 1983 et 2023). Attention toutefois, il s’agit d’un investissement risqué, avec de fortes fluctuations à la hausse comme à la baisse.

Investir 1000 euros en Bourse peut se faire par l’achat d’actions en direct via un PEA (plan d’épargne en actions) ou un compte-titres ordinaire. Ce sont des produits dédiés à l’achat de valeurs boursières.

Placer 1000 euros en Bourse est également possible par le biais d’une assurance vie ou d’un PER, avec les ETF (trackers) notamment. Ceux-ci cherchent à répliquer la performance des indices et offrent un bon niveau de diversification.

Investir 1000 euros dans l’or

Historiquement, l’or est considéré comme une valeur refuge en période d’incertitude économique. La relique barbare dispose en effet d’une faible corrélation avec les autres marchés. Vous pouvez investir 1000 euros dans de l’or physique ou dans des fonds ou ETF liés à l’or.

Notons que l’investissement dans l’or n’octroie pas de rendement avant la revente. De plus, cette matière première représente un investissement de fond de portefeuille. Autrement dit, il s’agit d’un outil de diversification avant tout, l’or n’est donc pas censé représenter une partie importante de votre patrimoine (de l’ordre de 2 à 5 % du patrimoine global).

Comment investir 1000 euros ? Nos conseils

Il n’existe pas de placement idéal pour investir 1000 euros. Le meilleur choix dépend de votre situation personnelle et patrimoniale ainsi que de vos objectifs et de votre horizon d’investissement.

Pour choisir la meilleure solution d’investissement, il est important de s’interroger sur la liquidité : est-il possible de récupérer son argent à tout moment ou pas, y a-t-il des frais ou des impôts à payer à la sortie, etc. Il faut également prendre en compte la performance visée par chaque solution d’investissement ainsi que les risques associés.

Quel que soit votre budget, il est important d’épargner dans la durée, même avec de petits montants placés régulièrement. En investissant tôt et pendant longtemps, les gains perçus vont s’accumuler et produire à leur tour des intérêts. C’est l’effet boule de neige du mécanisme des intérêts composés.

Si vous avez plus de 1000 euros à investir, il est recommandé de diversifier vos investissements dans le but de lisser les risques.

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Avec 5000 euros à épargner, la première chose à faire est de se constituer une épargne de précaution, si ce n’est pas déjà fait. Il est en effet primordial de disposer d’un matelas de sécurité.

Pour ce faire, il existe plusieurs livrets d’épargne réglementée tels que le livret A et le LDDS. Ils servent un rendement de 3 % jusqu’à février 2025. Leur plafond de versement s’élève respectivement à 22 950 € et 12 000 €. Ces livrets permettent de disposer d’une épargne garantie, disponible à tout moment et non imposée.

Notons qu’il existe d’autres placements bancaires (non réglementés) sur lesquels vous pouvez investir 5000 euros si vous souhaitez conserver la garantie du capital une fois votre épargne de précaution constituée. Il s’agit des livrets bancaires et des comptes à terme notamment. Attention, les intérêts générés par ces placements sont imposés, contrairement au livret A.

Du fait de leurs faibles risques, ces livrets à capital garantis sont assez peu rémunérateurs. Il convient alors de se tourner vers d’autres produits si vous souhaitez tirer un meilleur rendement de votre investissement de 5000 euros.

Placer 5000 euros sur une assurance vie pour dynamiser votre épargne

L’assurance vie est un placement flexible, souvent qualifiée de “couteau suisse patrimonial”. Cela lui permet d’être adaptée à divers types de projets (faire fructifier un capital, préparer sa retraite, etc.).

Une grande diversité de supports sont disponibles au sein de l’assurance vie, vous permettant de répartir vos 5000 euros afin de répondre à vos objectifs.

• Le fonds euros : le capital y est garanti. Il permet de combiner sécurité et disponibilité, au prix d’un rendement plutôt faible en moyenne (2,6 % en 2023).
• Les unités de compte : elles sont à privilégier pour viser un rendement potentiellement plus attractif. Les unités de compte (actions, obligations, immobilier, ETF, Private Equity, etc.) présentent toutefois un risque de perte en capital.

Investir 5000 euros en assurance vie permet de se constituer un capital potentiellement intéressant sur le long terme. D’autant plus qu’après 8 ans de détention, la fiscalité sur les retraits est plus avantageuse, grâce à des abattements fiscaux annuels.

Notons que l’assurance vie s’avère aussi adaptée à la préparation de la transmission de votre patrimoine.

Investir 5000 euros dans les SCPI

Investir 5000 euros dans l’immobilier, c’est possible grâce à la SCPI (société civile de placement immobilier). Aussi appelée pierre papier, il s’agit d’un placement immobilier sans souci de gestion.

Chaque SCPI possède un patrimoine diversifié, permettant aux particuliers d’investir dans l’immobilier professionnel à travers l’Europe. La pierre papier est accessible au grand public, le ticket d’entrée minimum se situant aux alentours de 200 euros.

Elle permet de percevoir des revenus potentiels réguliers (mensuels ou trimestriels), au prorata du nombre de parts détenues. Le rendement moyen du marché des SCPI tourne autour de 4,5 % mais les meilleurs véhicules affichent des taux de distribution supérieurs à 6 voire 7 %.

Il convient de faire attention à bien sélectionner les SCPI dans lesquelles investir car toutes ne se valent pas.

Investir 5000 euros en Bourse

Si vous êtes ouvert(e) à une certaine prise de risque, vous pouvez investir 5000 euros dans les actions. Le rendement potentiel de la Bourse est plus élevé que les placements cités précédemment. Les actions représentent la classe d’actifs la plus performante sur 40 ans selon une étude de l’IEIF (Institut de l’épargne immobilière et foncière). Son taux de rendement interne entre 1983 et 2023 s’élève à 12,4 %.

Les actions peuvent être logées dans deux enveloppes, qui rendent la Bourse accessible au grand public :

• Le PEA (plan d’épargne en actions). Il n’applique aucune fiscalité en l’absence de retraits. Après 5 ans de détention du plan, les retraits sont exonérés d’impôt.
• Le compte-titres ordinaire. Il offre une plus grande liberté dans le choix des titres et ne met en place aucun plafond de versement. Sa fiscalité s’avère cependant moins avantageuse que celle du PEA.

À noter qu’il existe d’autres possibilités que les actions pour investir sur les marchés financiers, telles que les OPCVM, les ETF ou encore les produits structurés.

Investir 5000 euros en Bourse doit s’envisager sur du long terme dans le but de lisser les fluctuations des marchés et d’espérer tirer le meilleur rendement possible.

Placer 5000 euros dans un PER pour préparer votre retraite

La somme de 5000 euros peut être intéressante pour compléter votre épargne retraite. Vous pouvez ainsi envisager de la placer sur le PER (plan d’épargne retraite), spécialement dédié à la préparation de la retraite.

Le PER permet d’investir sur des supports variés, les fonds euros et les unités de compte, au même titre que l’assurance vie. Les versements sont déductibles des revenus imposables, permettant de bénéficier d’une réduction d’impôt d’un montant proportionnel à votre taux marginal d’imposition. En revanche, la fiscalité est plus lourde à la sortie.

Les sommes investies sur un PER sont bloquées jusqu’à la retraite (hors cas de déblocage anticipé). Une fois à la retraite, vous pouvez opter pour une sortie en capital, en rente ou un mix des deux.

Il s’agit d’un investissement de long terme. Plus votre horizon de placement est long, plus vous allez pouvoir prendre des risques pour faire travailler votre argent. À l’inverse, à l’approche de la retraite, il est préférable de favoriser la sécurité afin de préserver votre épargne.

Combien rapportent 5000 euros placés ?

Investir 5000 euros peut rapporter différents montants selon le produit et l’horizon de temps. Rappelons que le rendement des placements à capital non garanti peut varier, parfois fortement, à la hausse comme à la baisse.

Découvrez dans le tableau ci-dessous combien peuvent rapporter 5000 euros placés sur divers placements et selon différents horizons d’investissement.

Les rendements ne sont pas garantis. Les résultats sont affichés bruts de frais et de fiscalité. Ils prennent en compte le cumul des intérêts composés.

Comment investir 5000 euros ? Nos conseils

Si 5000 euros peut paraître un petit montant pour certains, il est toujours préférable de les placer pour les faire fructifier plutôt que de les laisser sur un compte courant.

La solution à choisir pour investir 5000 euros dépend de plusieurs paramètres :

• Vos objectifs ;
• Votre horizon d’investissement ;
• Votre profil de risque ;
• Votre patrimoine (financier et immobilier).

S’il s’agit de votre premier investissement, il est recommandé de privilégier des placements sans risques (livrets bancaires, fonds euros de l’assurance vie). Cela permet de se constituer un matelas de sécurité.

Si vous disposez déjà d’un patrimoine très développé, vous pouvez envisager de vous tourner vers des placements alternatifs tels que le vin ou l’art ou des valeurs refuges comme l’or. Vous pouvez également opter pour la diversification dans les cryptomonnaies.

Dans le cadre de l’investissement de manière générale, la diversification est très importante. Avec 5000 euros à placer, il est possible de diversifier ses placements en optant pour divers supports au sein de l’assurance vie ou du PER par exemple. Vous pouvez également miser sur la diversification en SCPI en choisissant plusieurs véhicules. Cela permet de réduire les risques de perte.

Avant d’investir 5000 euros, il est indispensable de se renseigner sur les risques, le rendement potentiel, les frais, la fiscalité et les modalités de fonctionnement de chaque classe d’actifs. Pour obtenir ces informations et déterminer quelles solutions d’investissement privilégier, optez pour l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine. Celui-ci vous propose la meilleure allocation d’actifs selon votre profil et vous suit tout au long de vos investissements.

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