D\u2019une mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, les unit\u00e9s de compte en assurance vie peuvent \u00eatre utilis\u00e9es pour :<\/p>\n
- \n
- Diversifier votre \u00e9pargne<\/strong>, au-del\u00e0 des fonds en euros ;<\/li>\n
- Viser un potentiel de performance<\/strong> sup\u00e9rieur \u00e0 celui des fonds en euros.<\/li>\n<\/ul>\n
\r\n\r\n\r\n <\/span>\r\n Accessibles dans d'autres enveloppes fiscales<\/span>\r\n <\/div>\r\nIl est \u00e9galement possible d\u2019investir en unit\u00e9s de compte dans le cadre d\u2019un Plan d’\u00c9pargne Retraite (PER)<\/a> ou d\u2019un contrat de capitalisation<\/a>. <\/p>\r\n <\/div>\r\n <\/div>\r\n \n
Les avantages des unit\u00e9s de compte<\/h3>\n
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- <\/i> Les unit\u00e9s de compte encouragent et facilitent la diversification de l\u2019\u00e9pargne plac\u00e9e sur un contrat d\u2019assurance vie.<\/li>\n
- <\/i> Les rendements des UC peuvent largement exc\u00e9der ceux des fonds en euros, sans garantie toutefois.<\/li>\n
- <\/i> Vous profitez de la fiscalit\u00e9 avantageuse de l\u2019assurance vie pour vos placements en actions ou en pierre papier.<\/li>\n
- <\/i> Vous pouvez choisir vous m\u00eame vos supports d\u2019investissement ou confier cette t\u00e2che \u00e0 des sp\u00e9cialistes avec la gestion pilot\u00e9e.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n
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Fonds en euros et unit\u00e9s de compte<\/h3>\n
Les fonds en euros et unit\u00e9s de compte composent ce que l\u2019on appelle l\u2019offre financi\u00e8re d\u2019un contrat d\u2019assurance vie<\/a>. Cette offre financi\u00e8re, variable selon les contrats et les assureurs, constitue l\u2019ensemble des supports sur lesquels vous pouvez placer votre \u00e9pargne.<\/p>\n
La diff\u00e9rence principale entre les deux tient \u00e0 la garantie du capital investi. Le fonds en euros<\/a> doit assurer la garantie du capital. Depuis quelques ann\u00e9es, celle-ci est le plus souvent exprim\u00e9e comme \u00e9tant \u201cbrute de frais de gestion\u201d. A l\u2019inverse, l\u2019\u00e9pargnant peut subir une perte sur ses placements en unit\u00e9s de compte<\/strong>.<\/p>\n
En contrepartie de ce risque de perte en capital, plus ou moins prononc\u00e9 selon les UC, le souscripteur de l\u2019assurance vie peut esp\u00e9rer obtenir un meilleur rendement que le taux des fonds en euros. A titre d\u2019exemple, le rendement moyen des fonds en euros en 2023 s\u2019est \u00e9tabli \u00e0 2,6 % selon l’Autorit\u00e9 de contr\u00f4le prudentiel et de r\u00e9solution (ACPR). Attention toutefois, la performance potentielle des unit\u00e9s de compte n\u2019est pas garantie<\/strong>.<\/p>\n
\r\n\r\n\r\n <\/span>\r\n Indicateur de risque<\/span>\r\n <\/div>\r\nDe nombreux contrats d\u2019assurance vie imposent \u00e0 l\u2019\u00e9pargnant d\u2019investir une partie de son capital sur des unit\u00e9s de compte<\/strong>, bloquant ainsi la facult\u00e9 d\u2019investir \u00e0 100 % en fonds en euros. Certains assureurs utilisent d\u2019autres m\u00e9thodes pour inciter \u00e0 l\u2019investissement en UC, comme les bonifications des taux des fonds en euros : plus la part d\u2019unit\u00e9s de compte dans un contrat est importante, plus le rendement du fonds en euros est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Investir en unit\u00e9s de compte<\/h2>\n
Fonctionnement, gestion, performance ou encore frais : de nombreux param\u00e8tres entrent en consid\u00e9ration pour appr\u00e9hender l\u2019investissement en unit\u00e9s de compte.<\/p>\n
Fonctionnement des unit\u00e9s de compte<\/h3>\n
Lorsque vous investissez en unit\u00e9s de compte, votre versement (ou votre arbitrage) sur le contrat est converti dans un nombre de parts d\u2019unit\u00e9s de compte. L\u2019assureur ne garantit pas la valeur des parts, mais seulement leur nombre<\/strong>. Au moment d\u2019effectuer un rachat (ou un arbitrage), les parts en question sont revendues \u00e0 leur valeur du moment. Selon l\u2019\u00e9volution de celle-ci entre le versement et le rachat, vous encaissez une plus-value ou subissez une moins-value.<\/p>\n
La valeur des unit\u00e9s de compte fluctue donc dans le temps, \u00e0 la hausse ou \u00e0 la baisse. N\u00e9anmoins, en l\u2019absence de rachat ou d\u2019arbitrage, vos plus-values ou moins-values restent latentes. Cela signifie qu\u2019elles ne sont pas act\u00e9es et que la valeur de votre investissement pourra continuer d\u2019\u00e9voluer.<\/p>\n
Unit\u00e9s de compte : gestion libre ou gestion pilot\u00e9e<\/h3>\n
La gestion de vos investissements en unit\u00e9s de compte peut s\u2019envisager de diff\u00e9rentes fa\u00e7ons. En premier lieu, vous avez acc\u00e8s \u00e0 la gestion libre de votre contrat d\u2019assurance vie : vous choisissez vous-m\u00eame la r\u00e9partition de votre \u00e9pargne entre fonds en euros et UC, dans le respect des conditions fix\u00e9es par l\u2019assureur.<\/p>\n
Ce type de gestion requiert un minimum de connaissances et\/ou d\u2019accompagnement<\/strong>. Il existe en effet une large vari\u00e9t\u00e9 d\u2019UC et certains contrats en mettent plusieurs centaines \u00e0 disposition des souscripteurs. Il peut donc \u00eatre difficile de s\u2019y retrouver, surtout si vous manquez de temps \u00e0 consacrer \u00e0 ce sujet.<\/p>\n
\r\n\r\n\r\n <\/span>\r\n B\u00e9n\u00e9ficiez d'un conseil personnalis\u00e9<\/span>\r\n <\/div>\r\nUn nombre croissant de contrats proposent \u00e9galement l\u2019acc\u00e8s \u00e0 des formules de gestion pilot\u00e9e<\/strong>. Celles-ci prennent diff\u00e9rentes formes : gestion d\u00e9l\u00e9gu\u00e9e (mandat de gestion), gestion profil\u00e9e ou encore gestion conseill\u00e9e. Ces formules incluent de mani\u00e8re syst\u00e9matique une allocation en UC<\/strong>. Il est m\u00eame fr\u00e9quent que la gestion pilot\u00e9e comporte un investissement \u00e0 100 % en unit\u00e9s de compte. Dans tous les cas, l\u2019allocation pr\u00e9cise sera g\u00e9r\u00e9e par un professionnel (soci\u00e9t\u00e9 de gestion par exemple). Ce dernier proc\u00e9dera lui-m\u00eame aux arbitrages (mandat de gestion, gestion profil\u00e9e) ou vous sugg\u00e9rera les arbitrages \u00e0 entreprendre, sans obligation de suivi (gestion conseill\u00e9e).<\/p>\n
Ces options peuvent convenir aux \u00e9pargnants qui n\u2019ont pas le temps de g\u00e9rer eux-m\u00eame leur contrat ou manquent de connaissance pour ce faire. Il convient toutefois de se renseigner sur plusieurs param\u00e8tres avant d\u2019opter pour une gestion pilot\u00e9e, comme l\u2019historique de performances, le niveau de risque ou encore les frais li\u00e9s \u00e0 ce type de gestion.<\/p>\n
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Les performances des unit\u00e9s de compte<\/h3>\n
L\u2019int\u00e9r\u00eat de placer son \u00e9pargne sur des unit\u00e9s de compte repose en partie sur le potentiel de performance. Les rendements varient selon chaque unit\u00e9 de compte<\/strong> : deux UC investissant dans la m\u00eame classe d\u2019actifs (actions fran\u00e7aises par exemple) ne procureront pas le m\u00eame rendement selon les strat\u00e9gies et les choix de chaque soci\u00e9t\u00e9 de gestion.<\/p>\n
Concernant l\u2019historique de performance global des unit\u00e9s de compte, voici les derni\u00e8res donn\u00e9es \u00e0 disposition, \u00e9tablies par France Assureurs pour la p\u00e9riode 2012-2021. En compl\u00e9ment, le tableau ci-dessous indique \u00e9galement les performances annuelles du CAC 40 pour comparaison ainsi que le rendement moyen des fonds en euros.<\/p>\n\n
- <\/i> Les rendements des UC peuvent largement exc\u00e9der ceux des fonds en euros, sans garantie toutefois.<\/li>\n
- Viser un potentiel de performance<\/strong> sup\u00e9rieur \u00e0 celui des fonds en euros.<\/li>\n<\/ul>\n
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