Combien coûte une assurance vie ? Nos conseils pour réduire les frais

Combien coûte l’ouverture d’une assurance vie ?

Le coût pour ouvrir une assurance vie varie considérablement selon le type de contrat et l’assureur choisi. De manière générale, l’assurance vie est un placement accessible au grand public. Quelques centaines d’euros suffisent pour les contrats les plus abordables. Certains sont même souscriptibles dès 50 €, comme Corum Life.

Notons que les contrats haut de gamme ou l’assurance vie luxembourgeoise par exemple peuvent imposer des minimums de 100 000 € voire plus. En contrepartie, ils donnent généralement accès à une gamme élargie de supports d’investissement et à des services de conseil patrimonial personnalisés.

Par ailleurs, pensez à vous renseigner sur les montants minimums des versements complémentaires et versements programmés. Cette information est cruciale si vous envisagez d’alimenter régulièrement votre contrat.

Privilégiez des contrats sans frais d’entrée

Des frais d’entrée, aussi appelés frais sur versement, s’appliquent lorsque vous effectuez des versements sur votre assurance vie. Ils sont généralement proportionnels au montant des versements et sont le plus souvent compris entre 2 et 4 %. Notons qu’ils sont plafonnés à 5 % par le Code des assurances.

Ces frais d’entrée sont négociables. Ils constituent souvent la marge de manœuvre principale des distributeurs. Ainsi, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à demander une réduction, voire une suppression totale de ces frais.

D’ailleurs, de nombreux contrats ne prévoient pas de frais sur versement, notamment les assurances vie en ligne. Il est donc conseillé de choisir un contrat sans frais d’entrée pour limiter l’impact sur le rendement de votre placement.

Comparez les frais de gestion

Les frais de gestion de l’assurance vie sont prélevés chaque année sur l’encours de votre contrat. Ils servent à rémunérer l’assureur pour la gestion de votre épargne (traitement administratif, gestion financière des fonds, relations avec le client, etc.). Il s’agit du seul type de commissions qui ne peuvent pas être réduites à zéro.

Les frais de gestion varient toutefois selon les assureurs, les contrats, ainsi que les supports d’investissement : fonds euros et unités de compte. Pour les contrats les moins chargés, ces frais s’élèvent en moyenne de 0,5 à 1 % par an.

Il faut néanmoins prêter attention aux conditions particulières liées à certaines unités de compte. Il existe en effet des frais de gestion propres à chaque unité de compte en plus de ceux au titre du contrat. Ils varient selon le type de support. Pour des OPCVM classiques, ils sont souvent compris entre 2,5 et 3,5 %. Cette addition de frais vient grever la rentabilité nette de votre assurance vie.

Pour limiter les frais de gestion de l’assurance vie, il est indispensable de comparer différents contrats du marché afin de trouver l’offre la plus compétitive.

Evitez les frais d’arbitrage

Dans le cadre de l’assurance vie, effectuer un arbitrage consiste à modifier la répartition de son épargne entre les différents supports d’investissement. Lorsque vous réalisez une telle opération, des frais d’arbitrage peuvent s’appliquer.

Certains assureurs les facturent sous forme de forfait, d’autres au pourcentage des sommes arbitrées. Il arrive également que l’assureur propose un nombre prédéterminé d’arbitrages gratuits.

D’autre part, de plus en plus d’assureurs, notamment en ligne, proposent des contrats avec arbitrages illimités et gratuits. Il est donc préférable de privilégier un contrat sans frais d’arbitrage. Il s’agit d’une solution optimale si vous souhaitez ajuster régulièrement votre allocation d’actifs ou adopter une gestion dynamique de votre épargne.

Si votre assurance vie applique des frais d’arbitrage, vous pouvez essayer de négocier un nombre d’arbitrages gratuits. Cela représente un point important si vous souhaitez gérer activement votre contrat.

Garanties optionnelles, options de gestion : des frais à étudier

Les frais de garanties optionnelles concernent les garanties complémentaires que vous pouvez souscrire comme la garantie plancher. Cette dernière assure la transmission d’un capital minimum au bénéficiaire de votre contrat d’assurance vie.

Si l’objectif de votre assurance vie est avant tout successoral, cette option peut s’avérer intéressante. Néanmoins, des frais sont systématiquement mis en place pour activer la garantie plancher. Il convient donc de comparer la commission applicable d’un contrat à un autre.

À noter qu’il existe d’autres options de gestion automatique activables sur la plupart des contrats comme la sécurisation des plus-values et le stop loss. Pour un coût moins élevé, recherchez les contrats avec options de gestion gratuites. Certains assureurs proposent désormais ce type d’options sans frais supplémentaires, au titre de leur mise en place et des arbitrages automatiques effectués.

Gestion pilotée, un coût supplémentaire

La gestion pilotée en assurance vie consiste à déléguer la gestion de son contrat à un professionnel. Ce dernier sélectionne les supports en fonction de votre profil d’investisseur et notamment de votre appétence au risque (profil prudent, équilibré, dynamique). Notons que le profil choisi impacte le rendement visé par la gestion pilotée. Plus le risque est important, plus le rendement potentiel est élevé.

De nombreux assureurs mettent en avant leurs gestions pilotées mais il ne faut pas oublier qu’elles engendrent des frais supplémentaires le plus souvent, qui s’ajoutent aux frais de gestion classiques du contrat.

La gestion pilotée est parfois onéreuse. Il faut alors faire attention à comparer son coût à ce qu’elle rapporte car les rendements des gestions pilotées ne sont pas toujours au rendez-vous. Rappelons effectivement que la performance visée n’est pas garantie.