Faut-il changer de contrat d’assurance vie en 2024 ?

Pourquoi changer de contrat d’assurance vie en 2024 ?

Parmi les raisons qui peuvent vous pousser à vous demander si vous devez changer de contrat d’assurance vie en 2024, le rendement de votre fonds euros joue un rôle prépondérant. Et d’autres motifs peuvent aussi entrer en ligne de compte.

Pour profiter d’un fonds euros plus performant

Après des années de recul, le taux des fonds euros commence enfin à remonter. Pour 2023, le rendement moyen est attendu aux alentours de 2,5 %, contre 2 % l’année précédente. Cependant, cette amélioration n’est pas uniforme. A titre d’exemple, le nouveau fonds euros du contrat CORUM Life affiche un rendement annualisé de 4,45 %. D’autres contrats, comme ceux de l’Union nationale d’épargne et de prévoyance (UNEP) figurent parmi les bons élèves, avec un taux de base de 3 % pouvant atteindre jusqu’à 4 ou 4,5 % sous conditions.

En revanche, d’autres contrats déçoivent davantage. C’est le cas notamment de l’assurance vie de l’Afer, dont le fonds euros se limite à un taux 2023 de 2,22 %. Le contrat phare de l’Association française de l’épargne et de la retraite peine donc à rivaliser avec les meilleures offres du marché. Et il n’est pas le seul. De quoi inciter certains épargnants à regarder ailleurs.

Pour rappel, les rendements des fonds euros évoqués ici sont donnés nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Pour accéder à de meilleures unités de compte

Un large nombre de contrats d’assurance vie intègrent toujours une obligation d’investissement minimum en unités de compte (UC). Autrement dit, les assurés n’ont pas la possibilité d’investir à 100 % en fonds euros. Ils doivent donc prendre une part de risque, les UC n’offrant pas de garantie du capital contrairement aux fonds euros.

Cette diversification imposée de l’épargne vers des supports investis en actions, en obligations et en immobilier, entre autres, peut s’avérer bénéfique. Elle permet notamment de viser des rendements potentiels (non garantis) supérieurs à ceux de l’épargne sans risque. Mais encore faut-il pouvoir accéder à des UC de qualité. Or, tous les contrats ne se valent pas dans ce domaine.

Qu’il s’agisse de variété ou de pertinence, l’offre d’UC s’avère disparate en matière d’OPCVM, de trackers boursiers, de produits structurés, de supports immobiliers ou encore de Private Equity. De plus, les conditions d’un contrat peuvent jouer en défaveur des intérêts de l’épargnant. Par exemple, certains contrats ne versent qu’une partie des rendements réellement produits par des placements en SCPI. Pour investir dans les meilleures conditions, changer de contrat d’assurance vie peut donc avoir du sens à première vue.

Pour payer moins de frais

Les frais de l’assurance vie pèsent sur le rendement de l’épargne placée par les assurés. Là encore, les disparités sont importantes entre les contrats les plus gourmands, intégrant des frais d’entrée et de versements élevés notamment, et les offres les plus compétitives. Et malheureusement, les premiers accaparent une grande partie de l’épargne des Français. En effet, il s’agit le plus souvent de contrats distribués par les réseaux bancaires au grand public.

Outre les frais sur versements, les frais de gestion viennent également grever le rendement réellement procuré par une assurance vie. Et ce d’autant plus qu’il faut, la plupart du temps, prendre en compte les frais de gestion au titre du contrat et ceux au titre de l’unité de compte elle-même.

Un bilan patrimonial avec un conseiller de Fortuny peut vous aider à déterminer combien vous coûtent réellement les frais de l’assurance vie et quelles solutions s’offrent à vous pour optimiser la gestion de votre épargne.

Que faire si je souhaite changer de contrat d’assurance vie ?

Si vous envisagez de changer de contrat d’assurance vie en 2024, voici ce qu’il faut retenir pour gérer au mieux son épargne.

Clôturer son ancien contrat, l’erreur à éviter

Dans la perspective de changer d’assurance vie, fermer son ancien contrat peu satisfaisant peut apparaître comme un réflexe. Et pourtant, ce n’est sans doute pas la chose à faire. En effet, votre vieux contrat bénéficie peut-être de son âge : s’il est ouvert depuis plus de 8 ans, vous profitez de son antériorité fiscale et pouvez effectuer des retraits faiblement imposés.

Passé le 8ème anniversaire, vous profitez des abattements fiscaux conséquents de l’assurance vie (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple), qui vous permettent de réduire, si ce n’est effacer, l’impôt sur les intérêts (les prélèvements sociaux restent dus). Cet abattement se renouvelle chaque année. Ainsi, si votre contrat est bien garni, vous pouvez le mettre à profit pour effectuer des retraits réguliers sur plusieurs années, dans des conditions optimales… Quitte à réinvestir cet argent sur un nouveau contrat !

En effet, rien ne vous interdit de détenir plusieurs assurances vie. Si votre ancien contrat ne vous satisfait plus, il est donc préférable d’en ouvrir un nouveau, que vous allez alimenter dans le temps, et de conserver l’ancien contrat de plus de 8 ans pour effectuer des retraits, mais en arrêtant les versements.

Si le contrat date de moins de 8 ans, clôturer le contrat peut avoir plus de sens. Néanmoins, si vous avez la possibilité de patienter jusqu’à cette échéance, cela s’avère préférable.

Profiter de l’expertise d’un conseiller

S’adresser aux bonnes personnes s’avère précieux afin de gérer au mieux votre épargne investie en assurance vie. D’une manière générale, il est recommandé de rechercher un autre interlocuteur que votre conseiller bancaire, en particulier si vous n’avez pas accès à un conseiller dédié aux questions patrimoniales.

Quels que soient vos projets ou le montant de votre épargne, vous avez la possibilité de vous attacher les services d’un conseiller en gestion de patrimoine. En effet, les services des conseillers du cabinet Fortuny ne coûtent pas un euro supplémentaire à nos clients. Le cabinet travaille en partenariat avec de nombreux spécialistes des placements, dont des assureurs. Les conseillers de Fortuny peuvent donc vous présenter des offres sélectionnées par leurs soins, parmi les meilleures du marché.

Surtout, ils peuvent vous accompagner dans la réalisation d’un bilan patrimonial. Ce tour d’horizon complet va permettre de mettre en lumière vos objectifs et les options à votre disposition pour les atteindre.