Pourquoi mettre en place des versements programmés sur le PER

La fin de l’année représente la dernière ligne droite pour prendre des mesures afin de réduire son impôt sur le revenu. C’est pourquoi de nombreux épargnants souscrivent ou réalisent un versement sur un PER (plan d’épargne retraite) en décembre. Toutefois, mettre en place des versements programmés présente divers atouts pour optimiser votre épargne retraite.

Maximiser l’avantage fiscal du PER

Opter pour les versements programmés ou pour un versement unique en fin d’année n’implique aucun changement au niveau fiscal. En effet, la réduction d’impôt reste identique et est délivrée au même moment.

Rappelons d’autre part que la déduction fiscale des versements sur le PER est limitée par le plafond épargne retraite. Celui-ci correspond à 10 % de vos revenus imposables, dans la limite de 35 194 € en 2024 (hors rattrapage des années précédentes).

Pour maximiser l’avantage fiscal généré par votre PER, il est donc indispensable de garder un œil sur votre plafond épargne retraite. Vous devez en effet veiller à ce que le cumul de vos versements programmés ne dépasse pas ce plafond.

À noter que mettre en place un investissement progressif ne vous empêche pas de les compléter d’éventuels versements ponctuels. Vous pouvez ainsi ajuster vos versements à votre disponible fiscal en fin d’année si besoin. Notons par ailleurs que les versements programmés sur le PER peuvent être modifiés ou arrêtés à tout moment et sans frais.

Lisser le risque des marchés financiers

Rappelons que le PER permet de placer son épargne sur des fonds euros sécurisés et sur des unités de compte comportant un risque de perte en capital. Ces dernières permettent de viser un rendement potentiellement plus élevé. Néanmoins, le rendement des unités de compte varie selon les fluctuations des marchés.

Tout investisseur souhaite éviter d’investir au plus haut pour ne pas subir une baisse de plein fouet. L’idéal reste effectivement d’acheter au plus bas et de revendre au plus haut. Cependant, il n’est pas évident d’anticiper les fluctuations, même pour les professionnels.

Ainsi, réaliser un seul versement sur son PER n’est pas forcément la bonne manière d’optimiser son épargne retraite. En effet, investir une somme importante sur un placement risqué en une seule fois augmente le risque de perte étant donné que le résultat de l’investissement est très dépendant du point d’entrée choisi.

À l’inverse, l’investissement progressif permet d’atténuer l’effet des fluctuations des marchés financiers en lissant son point d’entrée. En effet, les versements programmés consistent à réaliser un investissement régulier sans se préoccuper des niveaux de marchés. Cela permet de lisser la prise de risque tout en profitant de la tendance des actions et autres supports financiers à long terme.

Instaurer une discipline d’épargne vertueuse avec les versements programmés

Instaurer une certaine discipline d’épargne est important dans le cadre du PER car il s’agit d’un investissement de long terme. Cette enveloppe financière dédiée à la préparation de la retraite permet de se constituer un capital pour percevoir un complément de revenus après la fin de carrière.

Initialement, le plan d’épargne retraite impose déjà une certaine discipline car il n’est pas possible de le débloquer avant la retraite (hors cas de déblocage anticipé liés à des accidents de la vie ou à l’achat de la résidence principale).

En plus de cela, les versements programmés sur un PER permettent de constituer votre matelas pour la retraite au fil de l’eau, sans avoir d’impact sur votre pouvoir d’achat. L’effort d’épargne fourni s’avère en effet beaucoup moins contraignant car il est dilué dans le temps et adapté à votre budget mensuel. De plus, en mettant en place les versements programmés suffisamment tôt, cela vous donne davantage de temps pour faire fructifier votre épargne retraite.

En optant pour l’investissement progressif, vous êtes libre de choisir le montant et la périodicité des versements. Il est même possible d’ajuster ces paramètres en fonction de l’évolution de vos revenus et objectifs. Vous épargnez ainsi à votre rythme en toute souplesse. Il s’agit d’une excellente méthode pour investir sur la durée sans y penser.