Versement sur une assurance vie après 80 ans, ce que vous devez retenir

Effectuer un versement sur une assurance vie après 80 ans, est-ce possible ?

Pour les épargnants les plus âgés, identifier les meilleures solutions de placement n’est pas toujours aisé. L’assurance vie reste cependant incontournable, en raison de ses avantages fiscaux sur les rachats et la succession.

Effectuer des versements sur une assurance vie après 80 ans conserve un intérêt indéniable. D’une manière générale, il n’y a pas d’âge limite pour souscrire un contrat, ou conserver un contrat existant. Notez cependant que certains assureurs peuvent prévoir un âge limite de souscription : c’est le cas par exemple du contrat Netlife 2 de Spirica (75 ans).

Au-delà de cette contrainte éventuelle, l’assurance vie demeure pleinement accessible aux épargnants âgés de plus de 80 ans. Lorsque vous disposez déjà d’un contrat, vous pouvez effectuer librement des versements et des rachats.

En ce qui concerne les versements après 80 ans, vos primes vont servir à valoriser votre épargne et/ou à anticiper la transmission de votre patrimoine. Il n’existe aucun plafond de versement sur l’assurance vie. Attention toutefois à bien comprendre le fonctionnement de la fiscalité de l’assurance vie en matière de succession (voir plus loin), pour maîtriser les tenants et aboutissants de vos versements après 80 ans.

En ce qui concerne les rachats, vous pouvez les utiliser pour compléter vos revenus en cas de besoin ou financer une grosse dépense (travaux de la résidence principale par exemple).

À quoi sert un versement sur l’assurance vie après 80 ans ?

Valorisation de l’épargne et préparation de la succession sont deux objectifs majeurs des versements sur l’assurance vie après 80 ans.

Valorisation d’une épargne disponible à tout moment

Placer son argent sur une assurance vie après 80 ans reste une idée pertinente lorsque vous avez de l’épargne disponible. La versatilité de ce placement joue en votre faveur, puisque vous pouvez la diversifier sur :

• Le fonds euros à capital garanti ;
• Ou des unités de compte qui peuvent générer un rendement supérieur (non garanti) en contrepartie d’un risque de perte en capital.

Attention toutefois, certaines unités de compte comportent un horizon d’investissement minimum recommandé de long terme. Elles sont donc moins adaptées à la situation des épargnants les plus âgés. Pour choisir les opportunités d’investissement cohérentes avec votre âge et vos besoins, vous pouvez compter sur l’accompagnement personnalisé des conseillers en gestion de patrimoine de Fortuny.

En complément, notez que l’assurance vie vous permet d’effectuer des rachats à tout moment. Et ce, y compris pour un contrat ouvert après 80 ans.

La préparation de la succession

L’assurance vie constitue un outil indispensable pour la préparation de la succession. Il s’agit donc d’un placement particulièrement pertinent pour un épargnant de plus de 80 ans.

Votre contrat vous permet de choisir à qui reviendra la succession de l’assurance vie. Vous devez remplir la clause bénéficiaire, grâce à laquelle vous désignez les bénéficiaires. Ces derniers peuvent être choisis librement. Il est également possible de modifier la clause bénéficiaire, en cas de changement de situation.

Sur le plan fiscal, la succession de l’assurance vie distingue les versements actés avant ou après 70 ans. Le tableau suivant récapitule le fonctionnement de la fiscalité de l’assurance vie à la succession :

L’assurance vie offre une grande latitude en matière de succession. Pour autant, elle ne permet pas tout. Pour éviter les abus visant à profiter de sa fiscalité favorable, la loi sanctionne les primes manifestement exagérées, au regard des revenus et du patrimoine du défunt ainsi que de son état de santé au moment des versements.

Fiscalité d’un versement sur l’assurance vie après 80 ans à la succession

Lorsque vous effectuez des versements sur une assurance vie après 80 ans, il faut distinguer ces primes et les intérêts qu’elles génèrent pour comprendre la fiscalité applicable à la succession :

• Versements sur une assurance vie après 80 ans : abattement de 30 500 € à partager entre les bénéficiaires, puis droits de succession.
• Intérêts produits par des primes versées après 80 ans : exonération totale de droits de succession.

Compte tenu de l’exonération fiscale des intérêts à la succession, viser des placements à haut rendement avec vos versements après 80 ans peut avoir du sens. D’autant que vous pouvez mettre en place des options de gestion dans votre assurance vie, comme la sécurisation des plus-values par arbitrage automatique vers le fonds euros. Pour rappel, plus le rendement visé par une unité de compte est élevé, plus le risque de perte en capital est important.