Comprendre le contrat d’assurance vie monosupport

Qu’est-ce qu’une assurance vie monosupport ?

Une assurance vie monosupport est un contrat d’assurance vie qui ne comporte qu’un seul support, le fonds euros. L’épargne placée sur une assurance vie monosupport est donc entièrement investie sur un fonds euros, support à capital garanti. Ce dernier est généralement composé de produits à très faible risque comme des obligations d’Etat ou d’entreprises.

À l’inverse, il existe des contrats multisupports, qui permettent non seulement d’investir en fonds euros mais également en unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.). À noter que ces dernières sont plus risquées.

Les contrats d’assurance vie monosupports, qui présentent l’avantage de sécuriser totalement le capital investi, sont de plus en plus rares sur le marché. En effet, les contrats commercialisés actuellement sont majoritairement des assurances vie multisupports.

Notons par ailleurs qu’il existe des contrats multisupports qui permettent d’investir à 100 % en fonds euros. Cela offre une flexibilité supplémentaire avec la possibilité d’opter pour des supports en unités de compte. C’est le cas par exemple du contrat Netlife 2, assuré par Spirica.

Les avantages de l’assurance vie monosupport

À quel profil d’investisseur l’assurance vie monosupport est-elle adaptée ?

L’assurance vie monosupport est un placement assez flexible mais qui ne répond pas à tous les besoins. Zoom sur les profils auxquels ce type de contrat est adapté.

Un profil prudent, à la recherche de sécurité

L’assurance vie monosupport s’adresse particulièrement aux épargnants au profil prudent, qui ont une faible appétence au risque et qui recherchent la sécurité avant tout.

En effet, l’unique support accessible au sein de ce contrat d’assurance vie est le fonds euros. Le capital qui est placé est donc garanti, il ne peut pas être perdu. Attention, dans de nombreux contrats, cette garantie est brute de frais de gestion. De plus, en contrepartie de la garantie en capital, le potentiel de rendement est inférieur à celui d’une assurance vie multisupport.

Néanmoins, les gains générés par le fonds euros sont également sécurisés automatiquement grâce à l’effet cliquet. Ce dernier permet effectivement de garantir les intérêts produits au fil des années une fois qu’ils sont versés sur le contrat. Ces gains sont donc capitalisés chaque année et travaillent à leur tour (mécanisme des intérêts composés).

Le contrat monosupport est donc adapté à ceux qui privilégient la sécurité de leur épargne au rendement qu’elle génère à terme.

Un contrat flexible

L’assurance vie monosupport est adaptée aux investisseurs souhaitant conserver l’accès à leur épargne. En effet, le capital investi en assurance vie reste disponible. L’assuré peut effectuer des retraits, appelés rachats, à tout moment. La liquidité des fonds euros est garantie par l’assureur. Selon vos besoins, le rachat peut être total ou partiel.

D’autre part, l’assurance vie monosupport offre la possibilité d’investir à son rythme, via des versements programmés ou non. D’autant plus que les versements effectués sur un fonds en euros ne sont pas plafonnés. Il s’agit d’un avantage de taille comparé aux autres placements sécurisés tels que le livret A et le LDDS.

En outre, investir dans un contrat monosupport ne nécessite aucune gestion étant donné qu’il n’y a qu’un seul support. Tous les gains sont donc reversés sur le fonds euros et il n’y a pas d’arbitrage à effectuer.

Une fiscalité avantageuse

La fiscalité de l’assurance vie monosupport est attractive, pour plusieurs raisons :

• L’argent placé n’est pas imposable tant qu’il reste sur le contrat. La fiscalité s’applique uniquement en cas de retrait.
• En cas de rachat, seuls les intérêts sont taxés. Lorsque le rachat est effectué sur un contrat de plus de 8 ans, il existe un abattement annuel de 4 600 ou 9 200 € selon la situation matrimoniale de l’assuré.
• L’assurance vie constitue également un très bon outil de transmission patrimoniale. Pour la part de versements réalisés avant 70 ans, chaque bénéficiaire dispose d’un abattement de 152 500 €. Pour les sommes investies après 70 ans, l’abattement est fixé à 30 500 €, à partager entre les bénéficiaires.

Par ailleurs, rappelons que les prélèvements sociaux de 17,2 % sont prélevés chaque année dans le cadre des fonds euros, et donc des contrats monosupports. Ils sont directement déduits des intérêts crédités sur le contrat.

Le rendement d’une assurance vie monosupport

Si l’avantage principal de l’assurance vie monosupport réside dans sa sécurité, cela implique un rendement potentiel moindre que celui des supports comportant un risque de perte en capital. Investir son épargne uniquement sur un fonds euros limite ainsi le potentiel de gains.

En effet, les assurances vie monosupports distribuent généralement des rendements plus faibles que les contrats multisupports. Attention toutefois, ces derniers présentent un risque de perte en capital pour la partie investie en unités de compte.

Ces 10 dernières années (de 2014 à 2024), le rendement moyen des fonds euros a rarement dépassé 2,5 %. Pour l’année 2024, il est attendu aux alentours de 2,5 % selon les estimations de Good Value for Money. Toutefois, les meilleurs fonds euros du marché parviennent à distribuer des rendements supérieurs, pouvant atteindre entre 3,5 et 4 %. Pour rappel, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Le taux du fonds euros n’est pas fixé par l’Etat, il peut varier d’une année à l’autre. Le rendement peut par ailleurs être augmenté par l’assureur via des bonus ou ce qu’on appelle la provision pour participation aux bénéfices. Cette dernière consiste pour l’assureur à redistribuer aux investisseurs une partie des rendements qu’il a générés via ses placements au cours des huit années précédentes. Ces provisions constituent ainsi une réserve de rendement.

D’autre part, il faut faire attention aux frais de l’assurance vie, notamment les frais de gestion, qui impactent les rendements perçus. Notez que le rendement annuel distribué par l’assureur est net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux.

Transformer un contrat monosupport en contrat multisupport

Si vous souhaitez dynamiser votre épargne, vous avez la possibilité de transformer votre assurance vie monosupport en contrat multisupport grâce à l’amendement Fourgous de 2005. Ce dernier a en effet rendu possible le transfert d’un contrat monosupport vers un contrat multisupport sans perdre l’antériorité fiscale.

Pour pouvoir effectuer ce transfert, il est obligatoire d’investir au moins 20 % des sommes transférées en unités de compte. À noter également que le “transfert Fourgous” ne peut se faire qu’au sein de la même compagnie d’assurance.

Ce texte de loi permet notamment de faciliter la transformation de contrats monosupports vieillissants, avec des taux de rendement éventuellement peu attractifs. Basculer vers un contrat multisupport permet de diversifier davantage son épargne au sein d’un même contrat et éventuellement aller chercher un rendement potentiel plus intéressant.

Assurance vie monosupport : avantages et inconvénients

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