L'essentiel
Qu’est-ce qu’une assurance vie multisupport ?
L’assurance vie multisupport permet d’investir dans deux types de supports : les fonds euros et les unités de compte. Elle s’oppose aux contrats monosupports qui se limitent uniquement aux fonds euros. Les contrats multisupports, qui constituent aujourd’hui la quasi-totalité des contrats proposés sur le marché, représentent ainsi un très bon moyen de diversifier et de dynamiser son épargne.
Les fonds euros
L’assurance vie multisupport permet d’investir une partie de son épargne sur un fonds euros sécurisé. Le fonds euros est effectivement un support à capital garanti, majoritairement investi sur les marchés obligataires.
L’investisseur est donc certain de récupérer le capital investi en fonds euros ainsi que les intérêts accumulés. Ces derniers bénéficient en effet de l’effet cliquet, qui sécurise les gains. La garantie en capital est néanmoins brute de frais de gestion pour la plupart des contrats.
En contrepartie de l’absence de risque, le rendement des fonds euros est généralement faible. Il est attendu autour de 2,5 % en 2024 selon les prévisions du cabinet Facts & Figures.
Les unités de compte
Outre le fonds euros, l’assurance vie multisupport permet de diversifier son épargne avec les supports en unités de compte. Ces dernières sont réparties en catégories variées :
- Unités de compte mobilières : actions, obligations, SICAV, FCP, ETF, etc.
- Unités de compte immobilières : SCPI, OPCI, SCI, etc.
Les unités de compte (UC) présentent un risque de perte en capital. En effet, l’assureur garantit le nombre d’UC mais non leur valeur, qui varie en fonction des fluctuations des marchés financiers et immobiliers. En échange de la prise de risque, le rendement potentiel est plus élevé.
Notons que de nombreux contrats multisupports imposent de conserver une part minimum du capital investi en unités de compte.
Les avantages de l’assurance vie multisupport
- L’épargnant profite de la garantie du capital en épargnant sur le fonds euros.
- L’assurance vie multisupport permet d’accéder à de nombreuses unités de compte au potentiel de rendement attractif.
- L’offre de supports d’investissement des contrats multisupports permet de diversifier son épargne.
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Fonctionnement de l’assurance vie multisupport
L’assurance vie multisupport se caractérise par la diversité des supports qu’elle propose. Découvrez comment ce type de contrat fonctionne.
Choix des supports
L’assurance vie multisupport permet à l’investisseur de moduler le risque en fonction de sa situation. En tant qu’assuré, vous pouvez effectivement choisir la répartition entre le fonds euros et les unités de compte sur votre contrat en fonction de votre appétence au risque et de vos objectifs.
Vous pouvez par exemple envisager d’investir 70 % en fonds euros et 30 % en unités de compte, ou encore 40 % en fonds euros et 60 % en unités de compte. Toutes les combinaisons sont possibles, dans la limite des conditions fixées par l’assureur.
D’autant plus que vous pouvez modifier l’allocation de votre épargne à tout moment, si vos objectifs patrimoniaux évoluent par exemple, grâce à la flexibilité de l’assurance vie. Les contrats multisupports permettent effectivement de réaliser des arbitrages, pouvant entraîner des frais.
Rappelons que les unités de compte ne présentent aucune garantie en capital. L’assurance vie multisupport investie au moins en partie en unités de compte présente donc plus de risques que l’assurance vie monosupport.
D’autre part, chaque assureur propose sa sélection d’unités de compte. Assurez-vous de bien prendre connaissance des supports disponibles avant de choisir votre contrat. Face à la diversité des supports, il est souvent préférable de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour être accompagné(e) tout au long de son investissement en assurance vie. Les experts de Fortuny vous offrent des conseils personnalisés pour investir dans les meilleurs contrats multisupports du marché.
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Modes de gestion
Investir dans une assurance vie multisupport implique un suivi régulier de son contrat. Cette gestion peut être directement prise en charge par l’assuré ou déléguée à l’assureur ou plus souvent un autre intermédiaire.
Vous construisez votre portefeuille seul(e) en choisissant les supports. Par la suite, vous gérez seul(e) votre assurance vie. La gestion libre est davantage destinée aux investisseurs aguerris ou aux épargnants accompagnés par un conseiller en gestion de patrimoine.
Si vous n’avez pas beaucoup de temps à consacrer à la gestion de votre contrat ou que vos connaissances des marchés sont limitées, la gestion déléguée à un professionnel peut s’avérer plus adaptée.
Dans le cadre de la gestion pilotée, vous choisissez dès le départ un profil de risque : prudent, équilibré ou dynamique. Le gestionnaire procède ensuite au choix des supports et aux arbitrages pour vous tout au long de votre investissement en fonction du profil choisi. Les performances ne sont pas garanties.
Certains contrats d’assurance vie proposent un autre mode de gestion appelé la gestion conseillée. Vous gérez alors seul(e) votre contrat tout en bénéficiant de conseils de gérants professionnels.
Par ailleurs, il existe parfois des options de gestion, payantes ou non selon les assureurs. Par exemple, certains contrats permettent la mise en place d’arbitrages automatiques ou encore la sécurisation des plus-values par exemple.
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Fiscalité avantageuse
L’assurance vie multisupport présente une fiscalité attractive. Tout d’abord, seuls les intérêts sont fiscalisés, le capital ne l’est pas. Ensuite, l’imposition s’applique uniquement en cas de rachat sur le contrat.
En cas de retrait sur un contrat de plus de 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple marié ou pacsé) s’applique. La fiscalité de l’assurance vie est également avantageuse à la succession. Les bénéficiaires désignés profitent effectivement d’un abattement variable selon l’âge qu’avait l’assuré au moment des versements. Cet abattement peut s’élever jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire.
Comment choisir la meilleure assurance vie multisupport ?
L’offre de contrats d’assurance vie multisupports sur le marché est très développée. Pour choisir un contrat performant et adapté à vos projets, il convient d’analyser divers critères :
- Le rendement du fonds euros
Il est conseillé d’observer le rendement du fonds euros du contrat au cours des 3 dernières années afin d’avoir une idée de la performance du support garanti. Attention toutefois, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
- La diversité des unités de compte disponibles
La sélection des unités de compte varie selon les contrats multisupports. Une grande diversité des fonds souscriptibles vous offrira davantage de flexibilité dans vos investissements.
Au-delà du nombre, il faut faire attention à la qualité des unités de compte proposées.
- Les frais
Frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage… privilégiez les contrats avec peu de frais afin de maximiser le rendement de votre assurance vie multisupport.
- Les options de gestion
Les contrats multisupports affichent plus ou moins d’options de gestion. Celles-ci permettent de mettre en place certaines opérations automatiquement afin de faciliter la gestion de votre assurance vie.
- La libre répartition du capital
Certains assureurs imposent un maximum d’investissement en fonds euros, le reste devant être placé sur des unités de compte à risque. Privilégiez les contrats les plus flexibles pour ne pas être limité(e) dans la répartition de votre épargne.
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Assurance vie multisupport : avantages et inconvénients
Avantages
-
Diversification en répartissant son épargne sur le fonds euros et les unités de compte
-
Garantie en capital pour l’épargne placée sur le fonds euros
-
Perspectives de gains supérieures grâce aux unités de compte (non garantis)
Inconvénients
-
Risque de perte en capital pour l’argent investi en unités de compte
-
Pour de nombreux contrats, obligation de conserver un pourcentage minimum investi en unités de compte
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