Quelle est la durée d’une assurance vie ?

Combien de temps dure une assurance vie ?

Il n’existe pas de durée légale pour un contrat d’assurance vie. Cependant, la durée peut être déterminée à l’avance ou non selon le type de contrat.

Assurance vie à durée viagère

Dans l’immense majorité des cas, la durée de l’assurance vie n’est pas limitée. En effet, l’assurance vie à durée viagère est un placement très flexible, qui n’impose aucune durée minimale ni maximale.

La résiliation de l’assurance vie peut avoir lieu quand vous le souhaitez car l’épargne placée sur l’enveloppe fiscale n’est pas bloquée. En tant que souscripteur, vous êtes ainsi libre de choisir la durée de votre contrat d’assurance vie.

Assurance vie à durée fixe

Il est également possible de conclure une assurance vie pour une durée déterminée. Ce type de contrat prévoit une durée définie à l’avance, généralement fixée à 8 ans pour pouvoir bénéficier de l’avantage fiscal sur les rachats (abattement de 4 600 ou 9200 €).

Une fois la date d’échéance prévue atteinte, le contrat d’assurance vie prend fin. Notons néanmoins qu’il existe généralement une clause de reconduction tacite à terme, d’un an renouvelable.

L’assurance vie à durée fixe est généralement choisie par les épargnants avec un projet précis. Cependant, elle est beaucoup moins flexible que l’assurance vie à durée viagère. La durée déterminée du contrat vous oblige à en souscrire un nouveau si vous souhaitez continuer d’investir en assurance vie. Dès lors, vous perdez l’antériorité fiscale du contrat.

À noter que cette option à durée limitée est toutefois très peu utilisée aujourd’hui. La solution viagère est en effet devenue la norme.

Quand le contrat d’assurance vie prend-il fin ?

Plusieurs événements peuvent déclencher la fermeture automatique de l’assurance vie :

• L’échéance du contrat dans le cadre d’une assurance vie à durée limitée.
• Un rachat total par le souscripteur. L’assureur verse alors un capital ou une rente à l’investisseur.
• Le décès du souscripteur. Dans ce cas, le capital est versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat.

De manière générale, l’assurance vie est un placement de moyen à long terme. Il reste en effet plus profitable d’épargner sur le long terme avec une assurance vie, pour bénéficier notamment de la fiscalité allégée sur les rachats après 8 ans.

Durée de 8 ans de l’assurance vie : qu’est-ce que c’est ?

Contrairement aux idées reçues, la durée de 8 ans ne correspond pas à la durée de blocage de l’épargne. Les rachats sur assurance vie sont effectivement libres à tout moment. Simplement, la fiscalité de l’assurance vie est plus avantageuse après 8 ans de détention du contrat.

Tout d’abord, rappelons que l’assurance vie n’est imposable qu’à sa sortie. C’est-à-dire que tant que l’argent reste investi, aucune fiscalité ne s’applique. Puis, lors des rachats, seule la partie correspondant aux gains est taxée.

En cas de retrait avant les 8 ans du contrat, la flat tax de 30 % (ou PFU) s’applique par défaut. Pour les contrats d’assurance vie de plus de 8 ans, la fiscalité sur les rachats s’avère plus avantageuse :

• Pour les versements réalisés avant le 27 septembre 2017 : barème de l’impôt sur le revenu ou PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) de 7,5 %.
• Pour les versements effectués après le 27 septembre 2017 : PFU au taux de 7,5 % puis 12,8 % sur les gains rachetés issus des versements dépassant le seuil de 150 000 €.

Les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus dans les deux situations.

D’autre part, en cas de rachat sur un contrat de plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement de l’assurance vie à hauteur de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple marié ou pacsé) par an. Un seul abattement s’applique à l’ensemble des rachats et des contrats détenus par un même foyer.

Adapter la durée de l’assurance vie en fonction de vos objectifs

L’avantage fiscal de l’assurance vie après 8 ans rend ce placement particulièrement avantageux une fois ce délai passé. Néanmoins, la fiscalité n’est pas le seul élément à prendre en compte pour déterminer votre durée d’engagement.

La durée de votre contrat d’assurance vie doit dépendre de vos objectifs patrimoniaux. Grâce à sa flexibilité, l’assurance vie est adaptée à de nombreux projets sur divers horizons de placement : achat de la résidence principale, financement des études des enfants, préparation de la retraite, etc.

Et cela, notamment grâce à sa diversité de supports d’investissement. L’assurance vie permet tout d’abord de placer son argent sur des fonds euros à capital garanti. Avec un tel placement, vous êtes certain de retrouver votre capital de départ. Disponible à tout moment, le fonds euros peut constituer un placement de court terme. Toutefois, son rendement généralement assez faible (attendu autour de 2,5 % en moyenne pour l’année 2024) nécessite une longue durée d’engagement pour faire fructifier l’épargne.

D’autre part, il existe un grand nombre de supports en unités de compte. Ces dernières affichent un rendement potentiellement supérieur sur le long terme en contrepartie d’un risque de perte en capital. Étant soumis aux fluctuations des marchés financiers ou immobiliers, leur rendement n’est pas garanti. Certaines unités de compte peuvent être mieux adaptées à un horizon de court terme (fonds investis en obligations, ETF), mais dans la majorité des cas il est recommandé de rester investi plusieurs années afin d’optimiser la rentabilité de l’investissement.

Prenez contact avec un de nos conseillers pour obtenir des recommandations en termes d’allocation entre les différents supports d’investissement. Nos experts peuvent vous informer quant à la durée de placement en assurance vie idéale selon vos besoins et vous accompagner tout au long de votre investissement.

La durée nécessaire pour amortir les frais d’entrée

Il ne faut pas oublier de prendre en compte les frais d’entrée de l’assurance vie pour évaluer la durée de votre placement. Ceux-ci ont un impact sur la rentabilité de votre contrat. Plus les frais sont importants, plus il faut du temps pour réaliser des bénéfices grâce à l’assurance vie. Il existe en effet une durée nécessaire pour amortir les frais sur versement. Celle-ci varie selon le montant des frais ainsi que le rendement du contrat.

Pour rappel, les frais d’entrée s’appliquent à chaque fois que vous effectuez un versement sur votre contrat. Ils sont directement déduits des sommes investies et sont limités à 5 % des primes versées au cours d’une année. À noter qu’il existe des contrats sans frais d’entrée.

Il faut aussi prendre en compte les frais de gestion de l’assurance vie. Ceux-ci impactent également la rentabilité du contrat. Notons toutefois que les frais de gestion au titre des supports sont déjà déduits des rendements servis aux épargnants.

En prenant en compte les frais de l’assurance vie, la rentabilité de votre épargne sera davantage optimisée sur un horizon d’investissement de moyen ou long terme. Pour tirer le meilleur de ce placement, il s’avère donc essentiel de comparer les offres pour trouver des contrats d’assurance vie performants et avec peu de frais.

Fiscalité de l’assurance vie sur les rachats et la succession

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