Epargne

Comment épargner ?

Choisir la bonne manière de placer les quelques centaines ou milliers d’euros que vous pouvez mettre de côté n’est pas forcément aisé.

Épargner en fonction de sa situation personnelle

Formuler ses besoins constitue la première étape pour l’épargnant. Il est nécessaire de se poser certaines questions en amont :

• Pour quelle(s) raison(s) souhaitez-vous épargner ? Avez-vous un projet particulier à financer ?
• Quand aurez-vous besoin de votre argent ?
• Ces fonds doivent-ils rester disponibles à tout moment ?
• Quel niveau de rendement recherchez-vous ?
• Quel niveau de risque êtes-vous prêt à prendre ?

Vous devez faire le point sur votre situation familiale, professionnelle et budgétaire afin de déterminer votre capacité d’épargne.

Combien épargner par mois ?

La réponse dépend de plusieurs éléments : les objectifs que vous vous êtes fixés, le montant de vos revenus, la durée pendant laquelle vous souhaitez épargner et le montant visé.

De manière générale, le montant épargné chaque mois représente la différence entre vos revenus et vos dépenses courantes (loyer, éventuels crédits en cours, impôts, frais d’assurance, courses, carburant, abonnements multimédia, loisirs…). Dans le but d’instaurer une bonne gestion et une certaine discipline d’épargne, il est alors important de budgétiser correctement vos divers postes de dépenses.

Après avoir déterminé votre montant d’épargne mensuelle, vous pourrez choisir le ou les bons placements et organiser au mieux votre épargne.

Quel placement pour épargner ?

Il n’existe pas de produit d’épargne parfait qui s’adapte à tous les profils et toutes les situations. Le bon placement pour vous dépend avant tout de vos objectifs. Vous pouvez avoir besoin d’un placement sûr, d’un placement qui offre un des meilleurs rendements sur le long terme, d’un placement immobilier…

Les options sont nombreuses, mais votre choix doit dépendre de votre profil et de votre but. Il n’y a pas de solution unique et aucun placement ne regroupe tous les avantages sans contrepartie.

Épargne réglementée

Les produits d’épargne réglementés ont la particularité d’avoir des conditions de fonctionnement encadrées par l’Etat. Ils sont sans risque et les intérêts sont versés une fois par an.

• Le livret A
• Le LDDS (Livret de développement durable et solidaire)
• Le LEP (Livret d’épargne populaire)
• Le livret jeune
• Le CEL (Compte épargne logement)
• Le PEL (Plan épargne logement)

Ces produits proposent une épargne généralement peu rémunératrice mais sans risque. Par conséquent, ils représentent de bons produits d’épargne de précaution. Il est d’ailleurs préférable de placer son argent sur un livret qui produit des intérêts que de le laisser dormir sur son compte courant, qui n’est pas rémunéré.

Enveloppes fiscales

Les enveloppes fiscales sont des produits d’épargne qui permettent de réaliser des investissements financiers, en profitant d’une fiscalité plus attractive que la normale. Ce sont des placements qui permettent de regrouper différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, épargne sans risque…) sous un même contrat.

• L’assurance vie, pour investir à la fois dans des fonds en euros et des unités de compte. Il s’agit d’un placement très flexible et très avantageux en termes de fiscalité et de succession.
• Le PEA (Plan d’épargne en actions), pour placer son argent dans des actions françaises ou européennes avec une fiscalité attractive.
• Le PER (Plan d’épargne retraite), dédié à la préparation de la retraite. Il permet également d’investir son argent sur les marchés financiers ou en fonds en euros mais offre moins de flexibilité que les autres enveloppes fiscales en termes de déblocage de l’épargne.

Placements immobiliers

Un des investissements dans la pierre les plus adaptés à l’épargne est la SCPI (Société civile de placement immobilier). Elle permet de détenir des parts d’un parc immobilier constitué d’actifs diversifiés loués à des professionnels et de percevoir des dividendes réguliers (non garantis) avec un rendement potentiel intéressant, le tout sans souci de gestion.

Combien rapporte mon épargne ?

Le montant que vous rapporte votre épargne dépend logiquement du produit sur lequel vous la placez. Des simulateurs sont à disposition sur Fortuny, vous permettant de tester la rentabilité d’un investissement en fonction de votre apport et de différents paramètres complémentaires.

Prenons l’exemple du livret A, un des placements les plus populaires auprès des épargnants français. Imaginons que vous placez 10 000 € sur votre livret A au taux actuel de 3 %. Observons le capital total que vous obtiendrez après 1, 5 et 10 ans de détention.

Les types d’épargne

Zoom sur les différents types d’épargne, définis notamment en fonction de la durée et de l’objectif visés.

Épargne de disponibilité (court terme)

L’épargne de disponibilité est destinée aux dépenses “plaisir”, comme les cadeaux, les vacances… Elle peut être dépensée dans l’année et doit donc être facilement disponible. Un placement est dit “disponible” (ou liquide) quand l’investisseur peut récupérer rapidement son argent.

Celui-ci doit tenir compte des frais, des pénalités ou des pertes d’avantages fiscaux éventuels avant d’effectuer un retrait. De plus, n’oublions pas que, pour certains produits, le rachat anticipé est fortement déconseillé.

L’idéal pour l’épargne de court terme reste un livret bancaire, plus particulièrement le livret A et le LDDS, qui sont très simples d’utilisation et n’entraînent aucune contrainte au retrait. Ils sont aussi exonérés d’impôts. Ces placements ont l’avantage de ne présenter aucun risque, le capital étant garanti.

Épargne de précaution

Son usage est le suivant : faire face aux imprévus et aux accidents de la vie (problème de santé, perte d’emploi temporaire…).

Dans l’idéal, on souhaiterait que cet argent ne soit jamais utilisé. Il serait donc dommage de ne pas en tirer une bonne rentabilité. Cependant, étant donné que la définition même de l’imprévu est qu’on ne sait pas quand il va arriver, il est parfois préférable de moduler les risques pris.

Le placement recommandé pour ce type d’épargne est donc l’assurance vie. Elle permet de nuancer la prise de risque avec l’investissement en fonds en euros, où le capital est garanti mais le rendement se situe généralement entre 1 et 3 %, et l’investissement en unités de compte, potentiellement plus rentable sur le long terme mais sans garantie du capital investi.

Les livrets réglementés comme le livret A et le LDDS sont également conseillés pour leur côté sécuritaire (capital et rendement garantis). Il ne faut cependant pas en abuser car leur rendement est insuffisant pour combattre l’inflation. Il est recommandé de ne pas y placer plus de 3 à 6 mois de salaire.

Épargne de moyen/long terme

Une fois que l’épargne de précaution est constituée, vous pouvez viser une meilleure rentabilité avec un horizon plus lointain afin de répondre à vos éventuels projets à moyen ou long terme. L’épargne de moyen/long terme peut également servir à valoriser un capital ou à diversifier vos sources de revenus.

Pour espérer une performance supérieure, il faut accepter une certaine prise de risque. Vous pouvez alors opter pour l’assurance vie pour une prise de risque modulable ou pour un PEA (Plan d’épargne en actions), un peu plus risqué du fait de la volatilité des actions. Vous devrez ensuite choisir les bons supports dans lesquels investir au sein de ces enveloppes fiscales.

Une autre option pour se constituer une épargne de long terme peut être la SCPI (Société civile de placement immobilier) ou l’immobilier en général.

Épargne retraite

L’épargne retraite intervient après l’épargne de précaution et éventuellement d’autres projets prioritaires tels que l’acquisition de votre résidence principale, le financement des études de vos enfants…

Si vous êtes jeune, votre épargne de long terme peut répondre à l’objectif de la préparation de la retraite, en mettant quelques centaines d’euros de côté chaque mois. Les placements cités précédemment, assurance vie, PEA et immobilier, constituent alors une bonne solution.

Vous pouvez aussi faire le choix de vous constituer une épargne spécifiquement pour la retraite avec le PER. Il faut savoir que le capital y est bloqué jusqu’à la retraite sauf cas particulier (accident de la vie ou achat de la résidence principale). Il faut donc s’assurer de ne pas avoir besoin des fonds qui y sont placés. En revanche, le fait que le capital soit bloqué facilite la discipline d’épargne nécessaire pour préparer la retraite.

Épargne logement

L’épargne logement sert à financer l’acquisition de la résidence principale, et notamment la constitution de l’apport réclamé par la banque pour l’octroi du crédit immobilier.

Comme leur nom l’indique, le PEL (Plan épargne logement) et CEL (Compte épargne logement) sont des produits réglementés dédiés à l’origine à ce type de projets. Ils permettent d’obtenir potentiellement un prêt complémentaire avantageux pour l’achat d’un bien immobilier. Notons cependant qu’ils sont plafonnés en termes de versements : 61 200 € pour le PEL et
15 300 € pour le CEL.

D’autres placements comme l’assurance vie, le livret A et le LDDS peuvent répondre à cet objectif d’épargne logement grâce à la possibilité d’effectuer des retraits à tout moment sans sanction. Il en va de même pour le PEA dont le plafond est élevé et les rachats sont libres après 5 ans de détention.

Les conseils de Fortuny pour bien épargner

Découvrez les conseils de professionnels en gestion de patrimoine pour optimiser au maximum votre épargne.

Épargner le plus tôt possible

Cela permet de bénéficier au mieux des gains générés et réinvestis. De plus, en épargnant tôt, vous diminuez l’effort d’épargne à fournir pour atteindre vos objectifs.

Commencer à épargner tôt offre la possibilité d’allonger l’horizon d’investissement. Celui-ci influence beaucoup la rentabilité de votre placement. Pour tirer pleinement profit de votre investissement et en obtenir la performance espérée, il est préférable de considérer le capital placé comme non disponible pendant la période d’épargne. Plus l’horizon d’investissement est long, plus vous pouvez espérer une rentabilité élevée avec un risque mieux maîtrisé.

Les caractéristiques propres à chaque placement amènent les experts à recommander un horizon d’investissement. Celui-ci correspond concrètement à la durée de détention du produit permettant à l’épargnant d’optimiser le rendement de son placement.

Épargner régulièrement

Épargner régulièrement permet d’éviter de devoir réaliser un effort d’épargne trop important le jour où vous aurez besoin d’argent. En effet, si malheureusement cette situation arrive, vous pourriez être contraint(e) de réduire vos consommations courantes, ce qui sera peut-être impossible ou insuffisant à ce moment-là.

Certains produits offrent la possibilité de mettre en place des versements programmés. Ce mécanisme permet d’investir un montant donné de manière régulière (mensuelle, trimestrielle, annuelle) sans avoir à y penser. En d’autres termes, les versements programmés offrent la possibilité d’automatiser l’effort d’épargne.

Épargner avec discipline

Instaurer une certaine discipline dans son épargne est très important. Lorsque vous vous fixez un objectif et que vous dédiez une épargne à un projet en particulier, il est préférable de ne pas mobiliser cette épargne pour un autre motif. En effet, cela pourrait mettre en danger votre capacité à atteindre votre objectif en temps voulu.

Par ailleurs, il ne faut pas surréagir en cas de variations de vos investissements. C’est principalement le cas pour la Bourse, où les cours peuvent chuter et grimper en l’espace de quelques jours voire quelques heures. Revendre ses actions juste après une baisse du cours est rarement la bonne option.

Diversifier les placements

Diversifier permet de réduire le risque global de vos placements. Vous ne pouvez pas connaître à l’avance la rentabilité d’un produit, à moins qu’elle ne soit garantie. Il est donc important de placer votre capital sur différents placements, en variant les classes d’actifs (immobilier, actions, sécuritaire…).

En combinant une bonne diversification et une longue durée d’investissement, les perspectives de performance de votre épargne seront meilleures. Il faut toutefois veiller à ce que la composition de votre portefeuille soit cohérente avec votre profil de risque et votre horizon de placement.

Faire appel à un conseiller

Avant d’investir, le CGP (Conseiller en gestion de patrimoine) réalise un audit patrimonial complet. Cela lui permet de connaître notamment votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale, vos objectifs d’investissement ainsi que votre profil d’épargnant. Après avoir analysé votre situation, il préconise une solution d’épargne adaptée et vous accompagne tout au long de votre investissement.