Gestion de patrimoine

Qui a besoin d’un gestionnaire de patrimoine ?

Trop souvent, on confond gestion de patrimoine et gestion de fortune. On pense rapidement à des foyers qui détiennent de multiples biens immobiliers, potentiellement assujettis à l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), ainsi que des centaines de milliers d’euros placés dans des instruments financiers divers.

Néanmoins, cette idée reçue mérite d’être reconsidérée. En effet, le conseil patrimonial s’avère accessible au plus grand nombre. Il n’est pas entravé par des tarifs prohibitifs comme certains peuvent le penser. Et dès lors que vous avez des économies à placer ou des projets à réaliser, vous entrez pleinement dans le champ de la gestion de patrimoine.

Ainsi, de nombreux épargnants peuvent avoir besoin d’un conseiller en gestion de patrimoine. Un tel interlocuteur pourra les accompagner dans de nombreuses démarches, notamment celles qu’ils traitent habituellement avec leur banque de détail.

Là où un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) peut accéder à l’ensemble des solutions du marché en termes de produits de placement, le conseiller bancaire sera pour sa part limité aux offres de son établissement. De plus, il sera davantage tenu aux objectifs commerciaux de ce dernier, ce qui influencera son discours. Dans ces conditions, il sera plus difficile d’optimiser la gestion de son patrimoine en passant par sa banque traditionnelle.

C’est d’autant plus vrai que le rôle du conseiller bancaire est aujourd’hui beaucoup moins spécialisé : ce dernier peut être amené à vous parler de placements mais aussi de carte bancaire, d’assurances en tout genre (habitation, automobile mais aussi de téléphone ou de voyage) ou encore d’abonnement téléphonique.

En d’autres termes, si le conseiller bancaire conserve une certaine utilité aujourd’hui, il ne constitue pas le meilleur interlocuteur pour vous accompagner dans la gestion de votre patrimoine.

Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Faire appel à un CGP peut s’envisager à tout moment de la vie d’un épargnant. Votre conseiller patrimonial peut par exemple vous accompagner :

• Lorsque vous souhaitez commencer à épargner et cherchez des placements adaptés aux niveaux de risque et de rendement potentiel avec lesquels vous êtes à l’aise ;
• Au moment de poursuivre vos premiers projets patrimoniaux, comme l’achat d’une résidence principale, pour organiser au mieux votre épargne ;
• Pour développer votre patrimoine en cohérence avec votre situation et vos objectifs à court terme (mettre de l’argent de côté par précaution, faire fructifier votre épargne, payer moins d’impôts, etc.) et à long terme (investir dans l’immobilier, générer des revenus complémentaires réguliers dans la durée, etc.) ;
• Pour anticiper l’échéance du passage à la retraite, afin de faire travailler votre capital de sorte à créer de nouvelles sources de revenus complémentaires et compenser la perte de revenus d’activité ;
• Pour continuer à investir une fois à la retraite et identifier les solutions pour maximiser votre patrimoine à court ou moyen terme, tout en gardant un œil sur la transmission de celui-ci.

Combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine ?

Un autre lieu commun concernant le conseil en gestion de patrimoine concerne son coût. Dans la mesure où la gestion patrimoniale est souvent associée aux grandes fortunes, il est facile d’en venir à la conclusion qu’elle s’avère onéreuse et difficilement accessible pour de nombreux épargnants.

Pourtant, de nombreux cabinets de gestion de patrimoine, et notamment Fortuny, proposent un service entièrement gratuit à leurs clients. L’accompagnement de nos CGP n’entraîne aucune facturation pour ces derniers, la rémunération des conseillers provenant des accords avec nos partenaires (assureurs, sociétés de gestion, etc.).

En complément, précisons que l’intermédiation des conseillers de Fortuny n’entraîne aucun surcoût en termes de frais propres à chaque placement. Les frais de gestion d’une SCPI, d’un contrat d’assurance vie ou d’un Plan Epargne Retraite (PER) restent les mêmes, que vous soyez accompagné(e) par notre cabinet ou non.

Il convient de noter que tous les cabinets en gestion de patrimoine ne procèdent pas de la même façon. Nous indiquons seulement ici quelles sont les modalités tarifaires concernant les services proposés par Fortuny.

La gestion de patrimoine au service de vos projets

Gérer son argent et son patrimoine doit vous aider à atteindre vos buts. Voici quelques exemples.

Investir dans l’immobilier

Pour de nombreux Français, la construction patrimoniale passe obligatoirement par l’investissement immobilier. Prisé par les épargnants, l’investissement locatif permet de combiner l’acquisition d’un bien physique, souvent perçue comme plus rassurante qu’un placement immatériel sur les marchés financiers, et la perspective de percevoir des loyers réguliers.

Malgré cette appétence pour la pierre, l’investissement immobilier reste quelque peu mal connu du grand public. Loin de se limiter à l’immobilier locatif traditionnel ou aux dispositifs de défiscalisation les plus célèbres comme la loi Pinel, les placements immobiliers prennent bien des formes :

• L’investissement locatif classique, consistant à acheter un appartement ou une maison vide en vue d’une mise en location ;
• La location meublée, qui permet de bénéficier du statut attractif de Loueur en meublé non professionnel (LMNP) ;
• L’investissement en démembrement de propriété, qui passe par l’acquisition de la nue propriété d’un bien ;
• Les placements de pierre papier, et notamment les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) ou le crowdfunding immobilier.

Quel que soit le type de projet immobilier, la question de son financement entre en jeu. Néanmoins, certains investissements peuvent s’envisager sans avoir recours au crédit immobilier : si l’emprunt reste un passage obligé pour la quasi-totalité des acheteurs d’un bien, il n’en va pas de même pour les épargnants qui optent pour la pierre papier. Dans tous les cas, cerner les meilleures méthodes de financement participe grandement à la réussite de votre placement.

Transmettre votre patrimoine

Tôt ou tard, l’enjeu de la succession entre en ligne de compte dans la vie d’un épargnant. Après avoir accumulé un patrimoine et l’avoir mis à profit pour accomplir vos projets, la question de la transmission de celui-ci se pose.

Chaque situation, personnelle, familiale et patrimoniale, est unique. Mais pour tous les Français qui cherchent à préparer leur succession, une règle d’or doit rester à l’esprit : il faut anticiper la transmission de son patrimoine. En effet, attendre le dernier moment limite vos options et vous force à faire des choix difficiles et coûteux. Et ne rien faire constitue le meilleur moyen de maximiser les droits de succession et de créer des problèmes pour vos héritiers.

Autrement dit, la succession se prépare de son vivant, et plutôt tôt que tard. De nombreux outils sont à votre disposition à cet égard. Il est par exemple possible de réaliser une ou plusieurs donations, en bénéficiant d’abattements fiscaux conséquents en ligne directe (de parent à enfant). Certains placements, dont l’assurance vie mais également le contrat de capitalisation, sont également à retenir en vue de l’optimisation de la transmission de patrimoine.

L’expatriation

Environ 2,5 millions de Français vivent à l’étranger début 2023, d’après le ministère des Affaires étrangères. Porté par le développement des études à l’étranger et l’internationalisation croissante de certains domaines du monde du travail, ce chiffre pourrait certainement augmenter dans les années à venir.

Par la force des choses, l’expatriation entraîne de grands bouleversements dans la gestion de votre patrimoine. Que faire de votre résidence principale et, le cas échéant, de vos investissements immobiliers ? Comment procéder avec vos placements
financiers ? Qu’en est-il de votre statut fiscal ? Ou de la fiscalité de vos placements ? La gestion patrimoniale ne peut pas être ignorée, avant le départ, une fois sur place et au moment d’envisager un retour en France.

Devenir rentier

Devenir rentier est un projet qui, sur le papier, peut attirer de nombreuses personnes. Cela consiste à pouvoir acquérir une liberté financière en vivant du rendement de son capital et de ses placements. Pour y parvenir, il faut donc construire son patrimoine intelligemment et se fixer des objectifs clairs, en phase d’épargne comme en phase de rente.

Afin de parvenir à vos fins, vous devez identifier les réponses à de multiples questions :

• De combien ai-je besoin pour devenir rentier ?
• Pendant combien d’années vais-je devoir vivre de mes rentes ?
• Quel est mon capital de départ ?
• En combien de temps je souhaite parvenir à mon objectif ?
• Quels sont les placements à retenir, en cohérence avec ces paramètres ?

De nombreux produits peuvent entrer en adéquation avec un tel projet patrimonial. Mais tous ne seront pas cohérents avec vos besoins et vos objectifs. De plus, il est essentiel de connaître les contraintes associées à chaque placement (liquidité d’un investissement immobilier, volatilité d’un placement financier, etc.).

La gestion de patrimoine pour les personnes morales

Le plus souvent, les enjeux patrimoniaux sont associés aux particuliers, les personnes physiques. Mais elles concernent également les personnes morales, comme les entreprises, les associations ou encore les syndicats professionnels.

Pour ces dernières, la question de la gestion de la trésorerie doit se poser. Il convient en effet de placer ses liquidités, plutôt que de les laisser végéter sur un compte bancaire. Pour ce faire, de multiples produits sont accessibles aux personnes morales.

Certains s’avèrent davantage adaptés à un placement de court ou moyen terme et présentent des degrés de sécurité différents, de l’investissement en actions (via un compte-titres ordinaire) aux comptes à terme ou encore le livret A pour certaines catégories de personnes morales. Pour une épargne de plus long terme, d’autres placements se montrent plus adéquats, dont le contrat de capitalisation ou l’acquisition de l’usufruit de parts de SCPI.