3 placements à retenir pour augmenter sa pension de retraite

PER, le placement dédié à l’épargne retraite

Découvrez le PER, placement destiné à répondre à l’objectif de la préparation de la retraite.

Le PER en quelques mots

Le PER (Plan d’épargne retraite) est un placement spécifiquement dédié à la préparation de la retraite. Il a été instauré par la loi Pacte en 2019 et remplace progressivement les anciens produits d’épargne retraite.

Les versements sur le PER sont libres et non plafonnés. Toutefois, l’épargne placée est bloquée jusqu’à la retraite, sauf en cas d’accident de la vie ou pour l’achat de la résidence principale.

Les supports d’investissement présents dans le PER Assurance, le plus courant, sont similaires à ceux disponibles au sein des contrats d’assurance vie (fonds euros et unités de compte). La qualité de ces supports et par conséquent leurs performances varient selon les contrats.

La déduction fiscale du PER constitue un des avantages principaux de ce placement. Ce dernier permet en effet de préparer sa retraite tout en diminuant ses impôts en phase d’épargne. Les versements effectués chaque année sur un PER sont déduits du revenu imposable, avec une économie d’impôt proportionnelle au taux marginal d’imposition (TMI), dans la limite du plafond d’épargne retraite.

À noter qu’en contrepartie de l’avantage fiscal à l’entrée, les retraits sont fiscalisés. Le capital est imposé au barème de l’impôt sur le revenu tandis que les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, aussi appelé flat tax.

Pourquoi préparer sa retraite avec le PER

L’objectif du PER consiste à anticiper sa retraite en se constituant un complément de revenus accessible à l’issue de sa vie active.

Contrairement aux anciens produits d’épargne retraite tels que le PERP et le Madelin, l’assuré n’est pas obligé de sortir en rente viagère dans le cadre du PER. Une fois à la retraite, il existe effectivement différents modes de sortie :

• Sortie en capital, en une ou plusieurs fois ;
• Sortie en rente viagère ;
• À la fois en rente et en capital, selon une combinaison choisie par l’épargnant.

Autre avantage, le PER peut suivre un salarié pendant toute sa carrière et être transféré facilement tout en conservant les avantages fiscaux. Il est aussi possible de transférer les anciens produits sur un PER, afin de regrouper son épargne retraite sur un seul placement.

Assurance vie, un placement flexible et
multi-usages

Placement préféré des Français, l’assurance vie permet de répondre à divers types de projets à moyen ou long terme. Augmenter sa pension de retraite en fait partie.

L’assurance vie en quelques mots

L’assurance vie permet de se constituer une épargne diversifiée, en investissant sur différents supports : des fonds euros sécurisés et des unités de compte permettant de viser un rendement potentiellement plus intéressant mais avec un risque de perte en capital.

L’assurance vie constitue par ailleurs un placement très flexible. Les versements ainsi que les retraits, appelés rachats, sont disponibles à tout moment et pour n’importe quel montant.

Un autre atout majeur de ce placement réside dans sa fiscalité attractive. Rappelons tout d’abord que l’épargne placée sur un contrat d’assurance vie n’est pas imposable tant qu’elle reste investie. Ensuite, après 8 ans de détention, la fiscalité de l’assurance vie s’avère particulièrement avantageuse. Un abattement à hauteur de 4 600 € pour une personne seule ou de
9 200 € pour un couple soumis à imposition commune s’applique, permettant d’échapper à l’impôt sur le revenu sur la part des intérêts retirés. Le capital, lui, n’est jamais imposé.

En quoi l’assurance vie permet-elle de préparer sa retraite

L’assurance vie, souvent désignée comme un couteau suisse patrimonial, représente un placement avantageux sur le long terme. Pour préparer sa retraite, il est préférable d’ouvrir un contrat tôt, afin de faire travailler son épargne dans la durée.

Ainsi, en optant pour un contrat multisupports, il peut être intéressant de placer initialement une part conséquente sur des unités de compte, supports plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs sur le long terme. Par la suite, il faut penser à sécuriser davantage le capital à l’approche de la retraite en le transférant sur des fonds euros. Selon le mode de gestion sélectionné, ces arbitrages peuvent aussi être automatisés ou confiés à un professionnel.

Une fois à la retraite, la fiscalité attractive de l’assurance vie s’applique sur vos rachats, comme expliqué dans la partie précédente. Plusieurs formules de sortie sont possibles :

• Rachats partiels ou total au moment où vous souhaitez disposer du capital ;
• Rachats partiels programmés. Une somme déterminée est automatiquement versée sur votre compte bancaire à une périodicité déterminée à l’avance, généralement mensuelle ou trimestrielle.
• Rente viagère. Vous percevez une rente, dont le montant varie selon l’encours de votre contrat, jusqu’à votre décès. Attention, en cas de surplus de capital à votre décès, vos héritiers n’en bénéficieront pas. Pour y remédier, il est nécessaire de choisir une rente réversible, qui permettra à votre conjoint(e) de la percevoir jusqu’à son décès.
• Sortie mixte. Elle offre la possibilité de combiner sortie en rente et en capital. Cette méthode revient à transformer une partie de l’encours de votre contrat en rente pour vous assurer le versement de revenus réguliers, puis à maintenir le capital restant sur le contrat. Celui-ci continue de produire des intérêts et pourra être retiré à tout moment.

SCPI, des loyers réguliers mais sans souci de gestion locative

Zoom sur la SCPI, placement immobilier qui permet de percevoir un complément de revenu régulier sans avoir à se soucier de la gestion locative.

La SCPI en quelques mots

Acheter des parts de SCPI (Société civile de placement immobilier) permet de devenir copropriétaire du patrimoine immobilier de la SCPI. En réalisant un tel investissement, vous percevez des revenus locatifs au prorata du nombre de parts détenues. Les rendements annuels du marché s’élèvent autour de 4,5 % en moyenne.

La pierre papier constitue un placement immobilier sans souci de gestion, contrairement à l’investissement locatif traditionnel par exemple. Les tâches telles que trouver un locataire, entretenir régulièrement les biens, ou encore effectuer des travaux de rénovation sont prises en charge par la société de gestion de la SCPI. En tant que porteur de parts, vous n’avez qu’à percevoir les loyers et profiter sereinement de votre retraite.

D’autre part, les risques sont mutualisés en SCPI du fait du nombre d’immeubles et d’entreprises locataires, mais également grâce à la diversification du patrimoine en termes de secteur d’activité et de répartition géographique. Le risque d’impayés, par exemple, se trouve alors fortement diminué.

La SCPI constitue un investissement de long terme. Les experts recommandent de conserver ses parts pour une durée de 8 à 10 ans minimum.

Les revenus complémentaires réguliers de la SCPI pour augmenter sa pension de retraite

Investir en SCPI de rendement permet de percevoir des revenus complémentaires réguliers, tous les mois ou tous les trimestres selon le véhicule. Ceux-ci peuvent ainsi venir compléter votre pension de retraite. À noter que les rendements distribués ne sont pas garantis mais s’avèrent potentiellement intéressants et réguliers dans la durée.

La SCPI en démembrement de propriété s’avère également particulièrement attractive dans le cadre de la préparation de la retraite. Investir dans la nue-propriété de parts de SCPI permet de bénéficier d’un prix d’achat décoté. Pendant la durée du démembrement, vous ne percevez pas de dividendes et vous n’êtes par conséquent assujetti(e) à aucune fiscalité. L’idéal est alors de faire coïncider la fin du démembrement avec votre départ à la retraite. De cette manière, vous récupérez automatiquement la pleine propriété des parts et commencez à toucher l’ensemble des revenus locatifs au moment où vous cessez votre activité professionnelle. Cela permet de ne pas alourdir sa fiscalité pendant sa carrière et de percevoir un complément de revenu régulier pour augmenter sa pension de retraite.