Combien d’argent faudrait-il pour vivre sans travailler ?

Déterminer vos besoins financiers pour vivre sans travailler

Déterminer la somme exacte nécessaire pour vivre sans travailler nécessite une analyse personnalisée de votre situation et de vos objectifs.

Analysez votre situation actuelle

Avant de déterminer le montant nécessaire pour vivre sans travailler, il est essentiel de dresser un bilan complet de votre situation personnelle. Cette évaluation détermine à la fois le capital à réunir et la stratégie pour y parvenir.

• Votre âge influence directement la durée sur laquelle vous devrez faire fructifier votre capital.
• La composition de votre foyer modifie radicalement vos besoins. Une personne seule nécessite moins de ressources qu’une famille avec enfants.
• Le lieu de résidence impacte significativement le budget requis. Vivre sans travailler à Paris nécessitera un capital bien supérieur à celui requis dans une ville en province.
• Vos revenus actuels, qui déterminent votre capacité d’épargne mensuelle, et votre patrimoine existant constituent le point de départ de votre stratégie.
• Votre profil de risque influence les rendements potentiels de vos investissements et donc le capital dont vous avez besoin pour vivre sans travailler.

Estimez vos besoins futurs

Déterminer précisément vos besoins financiers mensuels s’avère essentiel. Selon l’INSEE, le niveau de vie médian en France s’élève à environ 2 028 € par mois pour une personne seule en 2022. Cependant, ce montant varie considérablement selon votre situation personnelle.

Pour établir votre budget mensuel idéal, prenez en compte :

• Vos charges fixes (logement, assurances, abonnements) ;
• Vos dépenses courantes (alimentation, transport, loisirs) ;
• Vos projets futurs (voyages, achats importants) ;
• Une marge pour les dépenses imprévues (santé, réparations).

Déterminez également la durée de vie à financer, en fonction de l’âge auquel vous espérez arrêter de travailler. Toujours selon l’INSEE, l’espérance de vie en France atteint en moyenne 85,6 ans pour les femmes et 80,0 ans pour les hommes (chiffres à fin 2024). Ainsi, si vous envisagez de cesser de travailler à 40 ans, vous devrez potentiellement financer 40 à 45 années de vie uniquement avec vos rentes.

Cette projection doit aussi tenir compte de vos objectifs personnels. Par exemple, vous devez vous demander si vous prévoyez de léguer un patrimoine à vos héritiers ou si vous souhaitez consommer entièrement votre capital.

Prendre en compte les aléas extérieurs

Même si vous parvenez à évaluer vos besoins futurs, un certain nombre d’éléments restent incertains.

L’inflation représente le principal ennemi de l’indépendance financière. Estimée en moyenne à 2 % par an, elle érode le pouvoir d’achat au fil du temps. Votre capital doit donc générer des rendements supérieurs à l’inflation pour préserver votre niveau de vie.

Les crises économiques, les variations des marchés financiers, les évolutions fiscales et les changements de situation personnelle (maladie, divorce) constituent autant d’aléas difficiles à anticiper. Pour cela, il est recommandé de prévoir une marge de sécurité de l’ordre de 10 à 20 % minimum dans vos estimations.

Les méthodes pour calculer la somme nécessaire pour vivre sans travailler

Plusieurs approches permettent de calculer précisément le montant à épargner pour vivre de ses rentes.

La règle des 4 %

La règle des 4 % a été popularisée par les adeptes du mouvement FIRE, qui signifie Financial Independence Retire Early, ou Indépendance financière retraite précoce en français.

Cette règle repose sur un principe simple : vous pouvez retirer chaque année 4 % de votre patrimoine investi sans épuiser votre capital sur le long terme. Pour appliquer cette règle, il faut diviser vos besoins annuels par 0,04. Ainsi, si vous voulez pouvoir retirer 30 000 € par an (2 500 € par mois), vous devez constituer un capital de 750 000 € (30 000 ÷ 0,04).

Vivre uniquement des revenus de son capital pour préserver sa richesse

Découvrez dans le tableau ci-dessous le capital nécessaire pour vivre de vos rentes, selon le montant que vous souhaitez percevoir chaque mois et le taux de rendement de votre épargne. Il illustre les montants nécessaires pour vivre en conservant votre capital et en dépensant uniquement les intérêts, dividendes et loyers générés par votre patrimoine.

Lecture du tableau : Pour percevoir une rente de 1 000 € par mois avec une épargne qui rapporte 2 % par an, il faut détenir un capital de 600 000 €. Si cette épargne est placée au taux de 5 %, 240 000 € suffisent.

Attention, des rendements élevés s’accompagnent de risques élevés. De plus, le taux de rémunération peut évoluer de manière plus ou moins importante d’une année à l’autre selon la volatilité du placement. Les chiffres sont bruts de fiscalité.

Vivre en entamant progressivement son capital

Il est également envisageable de devenir rentier en touchant à votre capital. Il convient alors de se demander pendant combien de temps vous pouvez piocher dans votre capital avant qu’il ne s’épuise. On suppose que cet argent est placé et rapporte des intérêts. La réponse varie alors notamment en fonction de la somme disponible, du taux de rendement et de la somme retirée chaque mois.

Dans le tableau ci-dessous, découvrez plusieurs exemples pour un capital initial de 100 000 €.

Lecture du tableau : Un capital de 100 000 € qui rapporte 5 % par an sera totalement épuisé après 11 ans si vous retirez 1 000 € par mois.

Voici d’autres exemples :

• Un capital de 500 000 € placé à 7 % par an sera épuisé au bout de 26 ans et 5 mois si vous retirez 3 500 € chaque mois. Néanmoins, si votre train de vie est plus élevé et que vous retirez 5 000 € par mois, votre épargne sera épuisée après 12 ans seulement.
• Avec un capital de départ d’un million d’euros placé à 7 % par an, vous pouvez retirer 5 000 € par mois pour une durée indéfinie car les gains sont supérieurs aux retraits.

Cette approche nécessite donc une gestion rigoureuse pour éviter l’épuisement prématuré du capital.

Où investir son argent pour vivre sans travailler ?

Le choix des placements détermine directement votre capacité à générer les revenus nécessaires pour vivre sans travailler. Les meilleures solutions d’investissement pour ce type de projet sont habituellement celles qui génèrent des revenus passifs. Voici une liste non-exhaustive :

• Investir en Bourse, via des actions ou des ETF par exemple, pour profiter de leur potentiel de croissance sur le long terme ;
• La rente viagère de l’assurance vie ou du PER (plan épargne retraite) pour percevoir des revenus passifs à vie ;
• Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) pour investir dans l’immobilier sans souci de gestion ;
• L’immobilier locatif en délégant la gestion à une agence spécialisée ;
• Le staking de cryptomonnaies pour accumuler automatiquement des récompenses, à l’image des intérêts d’un compte épargne.