Combien rapporte une assurance vie en 2025 ?

Combien rapporte une assurance vie avec le fonds euros ?

Lorsqu’on se demande “combien rapporte l’assurance vie ?”, la première réponse qui vient en tête porte sur le rendement des fonds euros, le support à capital garanti de l’assurance vie. En 2024, le taux moyen des fonds euros est attendu à 2,5 % selon les prévisions du cabinet Facts & Figures. Cela représenterait une légère baisse par rapport à 2023, où la performance moyenne s’était établie à 2,6 %.

Notons néanmoins que certains fonds euros ont largement dépassé cette moyenne en 2024, avec des taux bien supérieurs à 3 %. C’est le cas par exemple du fonds euros de CORUM (4,65 %), d’Ampli Mutuelle (3,75 %), de La France Mutualiste (3,60 %) ou encore de Garance (3,50 %). Pour rappel, il s’agit de rendements nets de frais mais bruts de prélèvements sociaux.

Il ne faut toutefois pas évaluer la performance d’un contrat avec l’unique rendement du fonds euros. De nombreux autres facteurs entrent en effet en jeu, à commencer par les autres supports d’investissement d’un contrat d’assurance vie : les unités de compte. Un grand nombre d’épargnants souscripteurs d’un contrat d’assurance vie placent une partie de leur épargne sur ces supports investis en immobilier, actions, ou encore obligations. Dès lors, la réponse à la question “combien rapporte une assurance vie ?” devient plus complexe.

Combien rapporte une assurance vie investie en unités de compte ?

Les contrats multisupports permettent de diversifier son épargne en investissant également dans des unités de compte. De manière générale, les unités de compte sont potentiellement plus performantes que les fonds euros. Cependant, elles affichent un risque de perte en capital. Puis, le rendement de certains supports est parfois sujet à de fortes fluctuations.

Il existe une grande variété d’unités de compte. Elles peuvent être réparties en différentes classes d’actifs :

• Immobilier (SCPI, SC/SCI, OPCI)

La pierre papier en assurance vie constitue un compromis intéressant pour l’épargnant à la recherche d’un rendement supérieur à celui des fonds en euros au prix d’un risque plus limité que sur les marchés financiers. Attention, le capital et le rendement ne sont pas garantis, quelle que soit l’unité de compte considérée.

• Actions (OPCVM, ETF, titres vifs)

Les fonds actions peuvent distribuer des rendements attractifs mais ceux-ci s’avèrent très volatils. L’investissement en actions est en effet réservé aux épargnants prêts à s’exposer à un risque de capital important.

• Obligations

Il existe des obligations d’Etat et des obligations d’entreprise. De manière générale, les obligations d’entreprise sont plus risquées et visent donc un rendement potentiel plus élevé. Il reste toutefois possible de cibler une rémunération assez attractive en investissant dans des obligations d’Etat dont la dette est jugée plus risquée.

• Fonds monétaires

Les fonds monétaires sont pertinents en vue d’un placement de court terme. Il s’agit d’un placement globalement peu risqué dont le rendement moyen se rapproche de l’épargne sans risque.

• Private Equity

Le Private Equity en assurance vie permet de diversifier son portefeuille en accédant aux entreprises non cotées. Son rendement potentiel est attractif mais les risques associés sont élevés.

Combien rapporte une assurance vie sur 8 ans, 10 ans, 20 ans ?

Découvrez combien peut rapporter une assurance vie sur 5, 8, 10 et 20 ans selon différents profils d’épargnants :

• Profil prudent. L’épargnant avec un profil prudent priorise la sécurité pour un rendement mesuré, autour de 3 % par an. Son contrat d’assurance vie est constitué en majorité de fonds euros et d’unités de compte à faible risque (fonds obligataires, certains supports immobiliers sélectionnés pour leur solidité sur le long terme).
• Profil équilibré. L’investisseur au profil équilibré cible une performance plus élevée, de l’ordre de 5 % par an en moyenne, avec un risque de perte en capital plus important. Il investit dans une part en fonds euros limitée (50 % maximum) et diversifie son épargne sur des actifs plus risqués (actions, immobilier, etc.).
• Profil dynamique. L’épargnant au profil dynamique recherche un rendement maximum (environ 10 % par an en moyenne) au prix d’une forte prise de risque. Dans son assurance vie, il y a très peu voire pas du tout de fonds euros. Son contrat est majoritairement tourné vers des actifs à fort potentiel de rendement (actions, Private Equity).

Dans le tableau ci-dessous, voici des exemples de combien rapporte une assurance vie pour un placement initial de 100 000 € selon différents horizons d’investissement et profils de risque.

Par souci de simplicité, on retient les rendements annuels suivants : 3 % pour le profil prudent, 5 % pour l’équilibré et 10 % pour le dynamique.

Chaque année, les intérêts augmentent grâce au mécanisme des intérêts composés. En effet, les gains générés, s’ils sont réinvestis sur les mêmes supports, vont produire eux-mêmes des intérêts à leur tour.

Les paramètres qui influencent le rendement de l’assurance vie

L’assurance vie est une enveloppe fiscale polyvalente, permettant d’investir sur de nombreux supports. Par conséquent, il n’existe pas de réponse unique à la question “combien rapporte une assurance vie ?”. Différents éléments entrent en jeu, tels que l’allocation de l’épargne, les frais ou encore la fiscalité.

L’allocation de l’épargne

L’allocation de l’épargne est déterminante pour savoir combien rapporte une assurance vie. En effet, pour déterminer le rendement de l’assurance vie, les premiers éléments à prendre en compte sont les supports d’investissement sélectionnés. Comme vu précédemment, chaque support affiche un rendement potentiel différent, notamment en fonction du niveau de risque associé.

La diversification est la clé pour répartir les risques et viser une performance optimale en cohérence avec votre profil de risque. Vous pouvez en effet envisager d’investir dans une combinaison de fonds euros et d’unités de compte pour trouver un équilibre entre la sécurité et la recherche de performance, selon votre profil de risque.

Rapprochez-vous d’un conseiller en gestion de patrimoine pour obtenir des recommandations d’investissement en assurance vie pour une allocation adaptée à vos objectifs.

Réduire les frais pour une assurance vie qui rapporte plus

Les frais de l’assurance vie ont un impact sur le rendement de l’enveloppe. Il est donc très important de les prendre en compte au moment de choisir son contrat d’assurance vie.

Il existe divers types de frais. Certains s’appliquent au titre de l’enveloppe et d’autres au titre des supports. Voici des exemples de frais de l’assurance vie, qui peuvent pénaliser les performances de votre contrat : frais sur versement, frais de gestion, frais d’arbitrage, frais de sortie, frais spécifiques aux unités de compte, etc.

Les meilleurs contrats du marché proposent des frais assez bas. Par exemple, certains contrats n’appliquent aucun frais sur versement ni d’arbitrage et des frais de gestion faibles. Pensez à comparer les différentes offres pour sélectionner l’assurance vie qui pourra vous rapporter le plus.

L’impact de la fiscalité sur la rentabilité de l’assurance vie

La fiscalité de l’assurance vie est un des avantages de l’enveloppe. En effet, en cas de rachat sur votre contrat de plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement de 4 600 € pour une personne seule ou de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé. Au-delà de l’abattement, les gains sont taxés à hauteur de 24,7 % (7,5 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux) jusqu’à 150 000 €, puis à 30 % au-delà.

Toutefois, les rachats sont libres tout au long de la durée de vie du contrat. Ainsi, en cas de retrait avant 8 ans, la fiscalité qui s’applique vient pénaliser le rendement de votre contrat. Les gains sont en effet soumis à la flat tax de 30 %. À noter que vous avez la possibilité d’opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Il s’agit cependant d’une option globale qui s’applique à l’ensemble de vos placements éligibles. Votre choix en termes de régime fiscal entre donc également en jeu pour savoir combien rapporte une assurance vie.