Crédit immobilier : la baisse des taux profite aux emprunteurs

Les taux de crédit immobilier en baisse

En 2023, les candidats à l’emprunt immobilier ont dû faire face à de nombreux obstacles en raison des taux élevés et de la difficulté d’accès au crédit de manière générale. À titre d’illustration, l’année passée a vu le volume de prêts accordés tomber au plus bas depuis 2015. Le début d’année 2024 semble toutefois marquer un tournant.

En ce mois de février, la baisse des taux s’accélère et se généralise. Cette amélioration pourrait perdurer dans les prochains mois. Les perspectives sont en effet encourageantes, notamment avec le maintien du taux directeur de la BCE (Banque centrale européenne) à 4 %. Cela signale à priori la fin du cycle de hausse des taux engagé pour lutter contre l’inflation.

Depuis fin 2023, les établissements bancaires continuent d’ajuster leurs offres, avec une décote moyenne de 0,20 % sur les taux d’intérêts, pouvant atteindre 0,40 % pour certaines banques.

Selon les données du courtier immobilier Empruntis, les taux moyens pratiqués en février 2024 sont les suivants :

• 3,90 % pour un crédit immobilier sur 15 ans ;
• 4,05 % sur 20 ans ;
• 4,20 % sur 25 ans.

D’après le courtier en prêt immobilier CAFPI, les taux pourraient continuer à diminuer progressivement pour passer sous la barre des 3,5 % en moyenne en cours d’année pour un prêt sur 20 ans, puis atteindre environ 3 % fin 2024.

La baisse reste à relativiser selon certains experts. Selon ces derniers, cette diminution des taux en février serait davantage due à un ajustement de certains établissements pour s’aligner sur ceux qui avaient anticipé le mouvement dès le mois de décembre.

Les banques plus enclines à prêter

Dans tous les cas, cette concurrence accrue entre les enseignes joue en faveur des emprunteurs. Les banques sont effectivement à la recherche de clients. Elles se montrent donc plus réactives, étudient davantage les dossiers et peuvent concéder des décotes importantes à certains emprunteurs. Si un bon nombre d’établissements desserrent leurs exigences pour octroyer des crédits, en matière d’apport personnel par exemple, la sélectivité assez rigoureuse en fonction du dossier persiste tout de même.

Par ailleurs, les banques sont plus enclines à octroyer des prêts immobiliers car le contexte est plus favorable à la reconstitution de leurs marges. C’est-à-dire que l’écart entre le taux auquel se financent les établissements bancaires sur le marché et le taux d’emprunt qu’ils proposent aux clients augmente. Concrètement, les banques ont plus de marges pour revoir leurs taux de crédit à la baisse.

Alors, est-ce le bon moment pour investir dans l’immobilier à crédit ?

Les taux sont en baisse et les banques se montrent plus enclines à distribuer des crédits et/ou sont un peu moins exigeantes en termes de critères de sélectivité. Les conditions s’avèrent alors plus attractives que l’année passée pour obtenir un crédit.

On pourrait alors se demander s’il vaut mieux profiter de la fenêtre de baisse actuelle, étant donné que nous ignorons si cette tendance va se poursuivre. D’un autre côté, on pourrait également argumenter qu’il est préférable d’attendre pour bénéficier de taux potentiellement encore plus bas. Toutefois, si vous avez une opportunité à saisir dans le cadre de votre projet immobilier, attendre n’est pas forcément la bonne solution. Il ne faut d’ailleurs pas oublier qu’il est possible de renégocier son crédit en cours de vie lorsque les taux d’intérêts ont diminué depuis la souscription.

Dans tous les cas, il est primordial de bien préparer son projet et de présenter un dossier solide à la banque. De plus, les conditions d’emprunt peuvent fortement varier d’un établissement à un autre. Il est donc indispensable de comparer les prêts proposés par les différentes banques et de faire jouer la concurrence.

L’accompagnement d’un expert peut s’avérer très utile pour obtenir un financement au meilleur taux en fonction de votre projet immobilier (achat de la résidence principale, démembrement de propriété, investissement locatif, LMNP, SCPI, etc.).