Les clés pour bien choisir son premier contrat d’assurance vie

Avant de choisir votre premier contrat d’assurance vie, il faut d’abord s’assurer que l’assurance vie est adaptée à votre profil, votre situation patrimoniale et vos projets. Si elle peut servir à compléter votre épargne de précaution constituée par ailleurs (livret A, LDDS, LEP), elle peut également permettre de poursuivre d’autres objectifs selon vos besoins.

Définir ses objectifs, indispensable pour bien choisir son premier contrat d’assurance vie

Découvrez l’importance d’établir clairement vos objectifs dans le choix de votre premier contrat d’assurance vie.

L’assurance vie, couteau suisse patrimonial

Ce n’est pas pour rien si l’assurance vie est surnommée “couteau suisse patrimonial”. Cette enveloppe à versements et retraits libres permet en effet de répondre à de nombreux objectifs différents :

• Compléter son épargne de précaution avec les fonds euros à capital garanti ;
• Faire fructifier un capital grâce aux supports d’investissement diversifiés ;
• Préparer sa retraite en profitant de conditions de retrait avantageuses après 8 ans de détention (abattements fiscaux de 4 600 ou 9 200 € selon votre situation matrimoniale).

Définir vos objectifs en amont vous permettra de cibler des contrats d’assurance vie adaptés.

Déterminer son profil de risque pour choisir les bons supports

Il est également essentiel de prendre en compte votre appétence au risque pour choisir le bon premier contrat d’assurance vie.

Si vous cherchez avant tout la sécurité, vous devez privilégier un contrat permettant d’investir en grande partie en fonds euros. Il existe d’ailleurs des contrats permettant d’investir à 100 % en fonds euros.

Notons toutefois que la plupart des assureurs favorisent les unités de compte, plus risquées. De nombreux contrats imposent en effet d’investir une certaine proportion de votre épargne en unités de compte pour pouvoir placer de l’argent sur un fonds euros.

Nos conseillers peuvent vous accompagner pour trouver le meilleur contrat d’assurance vie, y compris un contrat accessible à 100 % en fonds euros.

À l’inverse, si vous cherchez en priorité un bon rendement et que vous êtes ouvert à la prise de risque, l’assurance vie donne accès à des unités de compte variées. Celles-ci permettent par exemple d’investir dans l’immobilier (SCPI, SCI, OPCI), la Bourse ou encore les matières premières. Il convient alors de se tourner vers un contrat proposant une grande variété de supports en unités de compte.

Les critères pour choisir son premier contrat d’assurance vie

Il existe un nombre incalculable d’offres de contrats d’assurance vie sur le marché. Il peut donc s’avérer très difficile de choisir. Pour vous aider dans votre quête de la bonne assurance vie, voici une liste des principaux paramètres à observer dans les conditions générales du contrat.

Le niveau de frais

Les frais de l’assurance vie sont multiples : frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage, etc. Il est important de privilégier les contrats à frais réduits dans le but de ne pas impacter la rentabilité de votre investissement.

Un grand nombre de contrats, notamment ceux distribués en ligne, n’appliquent pas certains frais comme les frais d’entrée et d’arbitrage par exemple.

Le rendement du fonds euros

Pour rappel, le taux moyen des fonds euros de l’assurance vie en 2023 s’est élevé à 2,6 %, après avoir été inférieur à 2 % pendant plusieurs années (depuis 2016). Il est recommandé de privilégier les contrats dont le fonds euros distribue un rendement régulier et au-dessus de la moyenne.

La variété de l’offre en unités de compte

Les unités de compte permettent de diversifier vos placements et d’aller chercher un rendement potentiellement plus intéressant que les fonds euros sur le long terme.

Investir en unités de compte ouvre la possibilité de placer son argent sur les marchés financiers et immobiliers. Certains contrats proposent plusieurs dizaines voire centaines de supports en unités de compte.

Les options de gestion

Si vous ne disposez pas du temps, de l’envie ou des connaissances nécessaires pour gérer vous-même votre contrat d’assurance vie, il est indispensable de se renseigner sur les options de gestion disponibles.

De nombreux contrats permettent de déléguer la gestion à des spécialistes, qui tiennent compte de vos objectifs et de votre profil de risque pour gérer l’allocation de votre épargne. À noter que ces modes de gestion entraînent des frais supplémentaires. Il existe parfois également des options offrant la possibilité d’automatiser certaines actions telles que les arbitrages.

Vous pouvez aussi opter pour la gestion conseillée, permettant de garder le contrôle sur votre placement tout en bénéficiant des conseils d’un professionnel. Avec ce mode de gestion, vous pouvez appeler votre conseiller pour avoir des recommandations en termes d’allocation d’actifs.

La qualité de la compagnie d’assurance

Il est important de se renseigner sur l’historique de l’assureur car celui-ci constitue le garant de votre épargne. Vous pouvez vous renseigner sur la stabilité financière d’une compagnie d’assurance en observant son ratio de solvabilité, qui indique sa capacité à faire face aux risques financiers.

Autres critères à prendre en compte

Il existe par ailleurs d’autres critères à prendre en compte tels que le minimum de versement imposé ou l’offre de supports ISR (investissement socialement responsable) si vous êtes sensible à l’environnement par exemple. Vous pouvez aussi vous intéresser aux options de prévoyance disponibles, des garanties qui protègent vos proches en cas de décès de l’assuré.

Le bon interlocuteur pour souscrire son premier contrat d’assurance vie

Le réflexe pour souscrire un premier contrat d’assurance vie est généralement de se tourner vers son banquier. Pourtant, ce n’est pas toujours la solution idéale. Cet interlocuteur présente souvent une offre limitée, en mettant principalement en avant les produits “maison”. Ce ne sont toutefois pas systématiquement les meilleures offres, en particulier en termes de frais.

Il est donc important de voir plus loin en comparant d’autres offres, proposées notamment par des conseillers en gestion de patrimoine (CGP).

Ces conseillers sont des professionnels ayant accès à des contrats généralement plus compétitifs que les banques. Le CGP est en mesure de vous proposer les meilleurs contrats du marché en tenant compte des nombreuses informations que vous lui aurez transmises :

• Situation professionnelle et matrimoniale ;
• Objectifs patrimoniaux ;
• Horizon de placement ;
• Appétence au risque ;
• Autres produits d’épargne détenus.

En faisant appel aux experts du cabinet Fortuny pour souscrire votre premier contrat d’assurance vie, vous bénéficiez d’un audit patrimonial complet ainsi que d’un accompagnement dans la durée pour gérer au mieux votre épargne.