Versements programmés : une méthode d’épargne aux multiples avantages

Les avantages des versements programmés

Les versements programmés pour votre épargne présentent quatre avantages principaux.

Épargner sans y penser

En mettant en place des versements programmés, vous automatisez votre effort d’épargne. De la sorte, vous ne risquez pas d’oublier ou de négliger votre investissement.

Par exemple, votre investissement progressif vous permet d’être sûr que vous placez 100 € par mois sur votre contrat d’assurance vie. À l’inverse, si vous comptez sur des versements complémentaires à réaliser chaque mois, vous risquez de ne pas y penser ou de dédier cette somme à une dépense ponctuelle.

Ainsi, les versements programmés vous aident à mettre en place une discipline d’épargne. Et ce, sans y penser puisque l’investissement est automatisé.

Simplicité et flexibilité des versements programmés

Autre atout indéniable des versements programmés : ils sont faciles à mettre en place. Il vous suffit d’indiquer :

• La fréquence des versements (mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle) ;
• Le montant que vous souhaitez placer.

Les démarches administratives à accomplir pour instaurer des versements programmés s’avèrent aussi simples que celles requises pour effectuer un versement libre complémentaire.

De plus, dans la plupart des cas, vous gardez la main sur votre épargne progressive. Vous pouvez modifier le montant ou la fréquence des versements à tout moment. De même, vous pouvez les suspendre en cas de besoin.

Notez que ces différentes opérations n’incluent pas de frais supplémentaires par rapport à un réinvestissement ponctuel.

Lisser les risques en multipliant les points d’entrée

Dans le cadre d’un investissement dans des actifs financiers (actions, OPCVM, unités de compte), placer le même montant à un rythme régulier représente une bonne manière d’entrer sur les marchés. Cela vous permet de lisser la prise de risque sur différents points d’entrée.

Concrètement, cela signifie que lorsque les marchés sont plus chers, vous achetez moins. Vous limitez ainsi votre exposition à un risque de baisse considéré plus important.

Dans le sens inverse, quand les marchés baissent, vous achetez davantage pour le même montant. Vous profitez alors d’un meilleur potentiel de hausse.

Cette méthode d’investissement DCA (dollar cost average) s’avère pertinente lorsque vous investissez sur les marchés financiers, sans nécessairement avoir une expertise très développée. Elle est recommandée pour la plupart des épargnants, plutôt que de prendre le risque d’essayer d’identifier “LE” meilleur moment pour investir.

Pour autant, les versements programmés, en Bourse ou en immobilier, ne permettent pas d’éliminer le risque de perte en capital.

Booster le mécanisme des intérêts composés

Lorsque vous épargnez sur le long terme, vous pouvez bénéficier de la capitalisation des intérêts composés. En quelques mots, vos intérêts sont réinvestis et produisent à leur tour des intérêts par la suite. Vous bénéficiez donc d’un effet “boule de neige”, grâce auquel le montant de vos intérêts augmente au fil du temps, dans un scénario positif.

Mettre en place des versements progressifs permet de booster ce mécanisme. En effet, ils contribuent à produire davantage d’intérêts dans le temps. Vous réinvestissez donc plus (versements programmés + intérêts capitalisés) et profitez d’un effet boule de neige de plus en plus conséquent.

Pour illustrer ce phénomène, voici un exemple simplifié :

• En investissant 15 000 € en une seule fois à un taux de 5 %, vous obtenez 31 183 € au bout de 15 ans.
• Avec un placement initial de 15 000 € et des versements programmés de 100 € par mois, dans les mêmes conditions (5 % par an sur 15 ans), votre épargne finale s’élève à 57 779 €.
• Notez que vous avez investi un total de 33 000 € (15 000 € + 100 € par mois pendant 15 ans). Vos versements réguliers vous ont donc aidé à investir davantage, avec un effort d’épargne réparti dans le temps, et à produire davantage d’intérêts.

Avec quels placements mettre en place des versements programmés ?

Investir avec des versements programmés peut s’envisager au travers de différents placements, ainsi que dans l’immobilier.

Assurance vie et PER

L’assurance vie se prête parfaitement à la mise en place de versements programmés. Vous pouvez alimenter votre contrat au fil du temps, et ce dès 50 € par mois avec un contrat comme CORUM Life, qui figure dans la sélection de Fortuny.

Vos versements peuvent être orientés vers des unités de compte, sans garantie du capital, ou un fonds euros, potentiellement moins rémunérateur mais sans risque. Notez cependant que les conditions varient selon les contrats. Par exemple, CORUM Life plafonne les versements sur le fonds euros à 25 % du montant investi. Autre exemple, l’assureur peut exclure certaines unités de compte des versements programmés.

Il est également possible de mettre en place des versements programmés sur un PER. Les modalités sont essentiellement identiques à celles de l’assurance vie, puisque les deux placements comportent des fonds euros et unités de compte. Rappelons en revanche que l’épargne placée sur un PER est bloquée jusqu’à la retraite (hors cas particulier).

Comme le PER se présente comme un placement de long terme pour la retraite, l’investissement progressif s’avère particulièrement pertinent.

SCPI

Pour investir dans l’immobilier en achetant un bien, il faut prévoir un budget pour l’apport personnel et, surtout, bénéficier de la capacité d’emprunt nécessaire au financement. En l’absence de capacité d’endettement, l’achat immobilier est généralement inaccessible.

Pour autant, il reste possible d’investir dans l’immobilier avec des versements programmés dans des SCPI. De nombreuses sociétés civiles de placement immobilier proposent en effet un investissement progressif, dès 50 € par mois pour les plus accessibles.

De plus, le minimum requis pour une première souscription dépasse rarement 5 000 € et peut même se chiffrer en centaines d’euros. L’investissement SCPI s’avère donc plus accessible que l’immobilier physique, en s’adaptant mieux à votre budget.

Investissement en Bourse

Comme évoqué plus haut, investir en Bourse avec des versements programmés constitue une bonne manière de se placer sur les marchés financiers. Vous évitez ainsi les aléas liés au “market timing”, qui posent des difficultés aux amateurs comme aux professionnels aguerris. En investissant progressivement la même somme chaque mois, par exemple, vous lissez votre prise de risque.

Pour investir en Bourse de cette façon, vous pouvez vous orienter vers un compte-titres ordinaire (CTO) ou un plan d’épargne en actions (PEA). Ces deux enveloppes dédiées à l’investissement boursier présentent des particularités distinctes mais proposent chacune la mise en place de versements programmés, selon des modalités propres aux conditions générales du contrat.