Financer un projet avec son épargne : les placements à privilégier

Mettre son épargne au service d’un projet

Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur comment financer un projet. Tout d’abord, notion de projet peut recouper différentes définitions, selon le contexte dans lequel elle est employée.

Financement de projet et financement participatif

En matière d’épargne, il faut distinguer le financement d’un projet dit participatif de celui relevant d’un projet personnel. Concernant le financement participatif ou crowdfunding, il existe 4 formes principales :

• Le don sans contrepartie ;
• Le financement avec contrepartie(s) en nature ;
• Le financement par prêt à une entreprise ou un particulier ;
• L’investissement au capital (vous pouvez avoir des actionnaires externes à votre société).

Ici, nous nous intéresserons au financement de projets individuels à travers différents produits et outils d’épargne.

Financement d’un projet individuel

Pour parvenir à leurs fins, les épargnants peuvent mettre leur argent à leur service. Financer un projet individuel s’envisage en effet bien souvent sous le prisme de l’épargne. D’autres sommes, comme un héritage, peuvent être utilisées à ce titre. De même, certains projets immobiliers peuvent être financés à crédit.

Néanmoins, l’épargne reste un carburant indispensable à la réalisation de vos projets. Pour rester sur cette thématique, un projet immobilier financé à l’aide d’un emprunt demande la constitution d’un apport personnel. Dans de nombreux cas, c’est l’épargne des acquéreurs qui sera mise à contribution à ce titre.

L’achat immobilier n’est cependant pas le seul projet qu’une personne sera amenée à poursuivre dans sa vie. Et pour bien utiliser votre épargne au service de vos objectifs, vous devez identifier les placements les plus adaptés. Dans vos démarches, vous pouvez être accompagné(e) par des spécialistes, comme les conseillers en gestion de patrimoine de Fortuny.

Quels projets financer avec son épargne ?

Zoom sur les différents objectifs que vous pouvez poursuivre à l’aide de vos économies.

L’achat immobilier

L’acquisition d’une maison ou d’un appartement représente une étape considérable dans la vie des Français. L’achat de la résidence principale se fait à crédit généralement, avec un apport personnel. Celui-ci se compose notamment de l’épargne cumulée pour ce projet. L’épargne réglementée (Livret A, LDDS, PEL) et l’assurance vie sont des placements adaptés pour mettre de l’argent de côté en vue de constituer son apport personnel.

Lorsque votre premier bien est financé, votre épargne peut vous permettre de songer à investir dans la pierre. Qu’il s’agisse d’un investissement locatif ou d’un placement de pierre papier (SCPI), l’investissement immobilier permet de développer votre patrimoine et/ou de générer des revenus locatifs. Il peut également générer une plus-value à la revente. Toutefois, mis à part le crowdfunding immobilier, il s’agit d’un placement de long terme.

Les études des enfants

Vos économies peuvent vous aider à préparer l’avenir de vos enfants, et en particulier leurs études après le Bac. Études supérieures pendant plusieurs années, logement dans une autre ville, voyage à l’étranger de type Erasmus… Les dépenses potentielles ne manquent pas.

Vous pouvez anticiper cette échéance longtemps à l’avance. Il suffit d’ouvrir un livret A au nom de votre enfant ou une assurance vie, par exemple, et de placer chaque mois une somme prédéterminée. De la sorte, vous pouvez constituer au fil des années une réserve financière qui vous sera utile le moment venu.

La retraite

Il existe différentes solutions pour préparer votre retraite, comme le Plan Epargne Retraite (PER). Mis en place par la loi Pacte de 2019, il a pris la suite des anciens PERP, qui étaient accessibles à tous les actifs, et des contrats Madelin, qui étaient dédiés pour leur part aux non-salariés. Ces produits de retraite ont un avantage fiscal à l’entrée pour inciter les personnes à épargner. Les fonds placés ne sont déblocables qu’à la fin de la carrière professionnelle, hors cas particuliers.

L’assurance vie et l’investissement en SCPI constituent également des solutions pour anticiper la fin de sa carrière. Pour aborder sereinement cette échéance, les conseillers en gestion de patrimoine recommandent de ne pas attendre le dernier moment : il est préférable d’y réfléchir avant 50 ans.

La succession

Il y a de multiples manières de préparer sa succession. Anticiper sa succession, c’est tout d’abord la préparer pour éviter les complications, en faisant un testament par exemple. Pour alléger les droits de succession, vous pouvez effectuer des donations de votre vivant et bénéficier d’abattement fiscaux (100 000 € en ligne directe de parent à enfant).

L’assurance vie permet de bénéficier d’avantages fiscaux spécifiques à la succession. Elle profite d’abattements propres, distincts de ceux de droit commun. De plus, elle comporte une clause bénéficiaire, afin d’indiquer à qui doivent revenir les fonds.

Le démembrement de propriété immobilière avec réserve d’usufruit représente une autre solution à étudier. Elle vous permet de donner la nue-propriété du bien et surtout d’effacer les droits de succession. Plus la donation de nue-propriété est effectuée tôt, plus la fiscalité sera limitée.

Lancer une activité professionnelle

Votre épargne peut aussi vous aider à vous lancer dans une activité professionnelle. Pour cela, vous aurez besoin de l’appui d’un financement bancaire ou participatif, mais aussi d’un pécule mis de côté à cet effet.

Assurez-vous d’avoir les fonds nécessaires dans votre épargne personnelle avant de vous lancer. Votre épargne doit être prévisionnelle et anticiper chaque étape de votre projet.

L’expatriation

L’expatriation peut être une véritable motivation pour épargner. Il est important de mettre de l’argent de côté pour financer son projet d’expatriation. Avant de voyager, il faut organiser vos ressources et vos placements, pour que le rêve devienne réalité et ne se transforme pas en cauchemar. Il faut évaluer tous les risques et les possibilités, pour financer des dépenses spécifiques liées au projet : voyage, logement, vie sur place, etc.

Autres projets

Votre épargne peut vous aider à aborder toutes sortes d’étapes dans votre vie. Vous souhaitez passer votre permis de conduire ? Acheter une voiture ? Vous marier ? Bien organiser vos économies vous facilitera la tâche, sur le plan financier.

De même, votre épargne peut vous servir à :

• Payer vos vacances, ou d’autres dépenses “plaisir” ;
• Financer une formation ou une reconversion professionnelle ;
• Acquérir un bien matériel particulièrement onéreux.

Comment financer un projet

Pour faciliter la réalisation de votre projet, vous devez identifier de combien vous avez besoin et les meilleurs outils pour vous aider à épargner.

Combien épargner pour son projet

Épargner demande un minimum d’organisation. Il vous faut :

• Fixer l’objectif dans un premier temps : cela vous permettra d’avoir une réelle motivation.
• Etablir le budget nécessaire qui est requis, afin d’y voir clair et de savoir quel montant épargner chaque mois ;
• Déterminer l’échéance à laquelle vous souhaitez concrétiser vos projets.

Vos ambitions peuvent voir le jour si vous réussissez à tenir vos engagements. Les produits d’épargne sont primordiaux pour vous aider à gérer vos finances.

Comment épargner pour son projet

Une fois que vous pouvez déterminer combien vous devez épargner chaque mois ou chaque année pour atteindre vos objectifs, vous pouvez commencer à chercher comment y parvenir.

Pour épargner dans les meilleures conditions, vous devez acquérir de bons réflexes et de bonnes habitudes. Cela commence par identifier vos dépenses sur un mois, en analysant votre relevé de compte afin de comprendre où vous dépensez le plus. Avec ce travail préalable, vous pouvez plus facilement déterminer quelles sont vos marges de manœuvre financière.

Ensuite, il est recommandé d’instaurer une certaine discipline eu égard à votre épargne. Pour vous faciliter la tâche, vous pouvez mettre en place des versements programmés lorsque vos placements le permettent. De la sorte, vous investissez par le biais de versements réguliers, selon un montant et une fréquence choisis par vos soins. Le livret A, l’assurance vie, le PER ou encore les SCPI sont des placements éligibles à la mise en place de versements programmés.

Pour vous accompagner au mieux dans toutes vos démarches, les conseillers en gestion de patrimoine de Fortuny sont à votre disposition.

Zoom sur des placements utiles pour financer un projet

Découvrez en détails les divers produits d’investissement pouvant vous aider dans la réalisation de vos projets.

Les livrets d’épargne

Les produits de type livret A et livret de développement durable et solidaire (LDDS) vous rapportent peu d’argent mais l’épargne reste disponible à tout moment. Découvrez les avantages et inconvénients de deux livrets phares :

L’assurance vie

L’assurance vie est un produit d’épargne qui permet de poursuivre de nombreux objectifs et notamment de financer un projet.

Vous pouvez épargner à votre rythme via des versements réguliers ou ponctuels. Votre capital peut être réparti entre des fonds en euros sécurisés et des unités de comptes (actions, immobilier, etc.) potentiellement plus performantes mais sans garantie. En l’absence de retrait sur le contrat, vos gains ne sont pas fiscalisés.

Au moment d’un retrait, ou rachat, les impôts sont calculés uniquement sur la part des intérêts compris dans le rachat. La fiscalité de l’assurance vie est plutôt avantageuse, notamment grâce à l’abattement fiscal dont bénéficient les contrats de plus de 8 ans. De même, au moment du décès, l’assurance vie profite d’une fiscalité favorable sur la succession.

Les SCPI

Les SCPI sont des sociétés civiles de placements immobiliers qui détiennent un parc d’actifs immobiliers (bureaux, commerces, etc.). Ce sont des placements de pierre papier de long terme qui vous permettent de percevoir des revenus locatifs, issus des loyers versés par les entreprises qui louent les immeubles détenus par la SCPI. L’épargnant achète des parts de la SCPI et perçoit la quote-part des loyers qui lui revient, tous les trimestres ou tous les mois.

Il y a 4 manières d’investir en SCPI :

• En assurance vie
• Au comptant
• A crédit
• En démembrement de propriété

Lorsque vous achetez des parts au comptant, vous commencez à percevoir des revenus locatifs à l’issue du délai de jouissance. Sur les dernières années, les SCPI ont servi en moyenne un rendement compris entre 4 et 5 % par an (4,52% en 2023 selon l’ASPIM-IEIF).

Les SCPI sont à considérer si vous voulez épargner sur du long terme (8-10 ans et plus). En revanche, la SCPI n’est pas adaptée pour financer un projet sur du court terme : revendre les parts trop rapidement s’avère pénalisant pour les épargnants.