L'essentiel
Définition du CGP et du CGP indépendant
Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP), qu’il soit indépendant ou non, est un professionnel spécialisé dans l’accompagnement des particuliers et des professionnels pour optimiser, valoriser et transmettre leur patrimoine.
Le CGP analyse la situation globale de ses clients en prenant en compte plusieurs dimensions : financière, immobilière, fiscale et juridique. Son rôle va bien au-delà de la simple recommandation de placements.
Il commence par établir un bilan patrimonial complet en listant les revenus, charges, placements financiers et biens immobiliers, tout en identifiant les objectifs patrimoniaux tels que la transmission, l’optimisation fiscale ou la perception de revenus complémentaires.
Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) partage les mêmes missions que le CGP, mais se distingue par son autonomie. Il exerce en toute indépendance, sans être lié à un établissement bancaire, une compagnie d’assurance ou un cabinet spécialisé, contrairement au CGP classique.
CGP et CGPI, des missions identiques
Qu’il soit indépendant ou salarié, le conseiller en gestion de patrimoine assume des responsabilités communes essentielles pour accompagner ses clients dans la construction de leur patrimoine.
Les principales missions du conseiller en gestion de patrimoine incluent :
- L’analyse patrimoniale complète
- Établir un diagnostic précis de la situation patrimoniale du client ;
- Recenser l’ensemble des actifs : immobiliers, financiers, professionnels ;
- Identifier les passifs : emprunts, dettes, charges récurrentes ;
- Dresser un bilan patrimonial global documenté ;
- Comprendre les priorités et objectifs du client (revenus complémentaires immédiats, retraite, transmission de patrimoine, optimisation fiscale).
- La définition d’une stratégie patrimoniale personnalisée
- Identifier le profil de risque et l’horizon de placement du client ;
- Concevoir un plan d’action sur mesure adapté à chaque situation ;
- Recommander les placements les plus pertinents ;
- Proposer des solutions d’investissement diversifiées dans la mesure du possible.
- Le suivi et l’ajustement dans la durée
- Assurer une veille régulière des évolutions législatives et fiscales ;
- Surveiller les marchés financiers et immobiliers ainsi que les performances des placements ;
- Adapter les recommandations en fonction des changements de situation ;
- Maintenir le cap vers les objectifs fixés tout en s’adaptant aux circonstances.
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Les différences entre CGP et CGPI
Si les missions sont identiques, plusieurs distinctions majeures séparent ces deux types de professionnels, avec des implications directes pour les clients.
| Critère | CGP banque/assurance | CGP de cabinet | CGP indépendant |
|---|---|---|---|
| Statut | Salarié d'une banque ou d'un assureur | Salarié d'un cabinet de gestion de patrimoine | Professionnel libéral exerçant à son compte |
| Affiliation | Rattaché à un établissement bancaire ou d'assurance | Rattaché à un cabinet | Indépendant de toute institution |
| Gamme de produits | Limitée aux offres de son employeur (architecture fermée) | Variable selon le cabinet (souvent architecture ouverte partielle) | Accès à l'ensemble du marché (architecture ouverte) |
| Mode de rémunération | Salaire fixe + commissions sur les produits maison | Salaire fixe + commission sur les produits vendus | Honoraires facturés au client |
| Indépendance du conseil (selon MIF II) | Conseil non-indépendant | Généralement conseil non-indépendant | Généralement conseil indépendant |
Le CGP qui travaille au sein d’une banque privée ou d’une compagnie d’assurance est dépendant du réseau bancaire ou financier qui l’emploie. Cela peut limiter sa capacité à proposer les solutions les plus adaptées au client si elles proviennent d’établissements concurrents. Il est en effet souvent limité aux produits maison.
À l’inverse, le CGP indépendant est libre de tout partenariat avec les réseaux financiers ou autres organismes. Il a ainsi accès à l’ensemble du marché, lui permettant de s’adapter aux besoins des clients. Cependant, il s’agit d’un service payant pour les clients, qui lui versent des honoraires en échange des prestations convenues au départ (conseils théoriques, choix de solutions, montages de prêts bancaires, etc.).
À titre de comparaison, le CGP travaillant dans un cabinet en gestion de patrimoine dispose d’une architecture ouverte et peut ainsi comparer les différents produits du marché. Puis, il se rémunère via des commissions versées par les organismes partenaires (sociétés de gestion, assureurs, etc.). De cette manière, cela n’implique aucuns frais supplémentaires pour le client investisseur.
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Conditions d’exercice et cadre réglementaire autour du statut de CGP
L’activité de conseiller en gestion de patrimoine s’inscrit dans un environnement réglementaire strict, conçu pour protéger les investisseurs et garantir la qualité du conseil patrimonial.
Les statuts réglementaires obligatoires
L’activité de conseil patrimonial exercée par les CGP impose de cumuler plusieurs statuts juridiques selon les services fournis : CIF pour les investissements financiers, IAS pour l’assurance, IOBSP pour les opérations de banque.
Le statut de conseiller en investissements financiers (CIF)
Le statut CIF est encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et permet de conseiller sur les placements financiers : actions, obligations, fonds d’investissement et unités de compte, etc.
Les conditions d’accès au statut CIF sont strictes :
- Justifier d’un diplôme, d’une formation professionnelle ou d’une expérience adaptée dans les conditions prévues par le règlement général de l’AMF ;
- Réussir l’examen AMF obligatoire depuis le 1er janvier 2020, qui vérifie le niveau de connaissances minimales sur les marchés, les instruments financiers et la protection des clients ;
- S’immatriculer auprès de l’ORIAS après vérification des conditions de compétence, d’honorabilité et de souscription d’une assurance responsabilité civile professionnelle ;
- Adhérer à une association professionnelle agréée par l’AMF ;
- Payer une contribution annuelle de 450 €.
Le statut d’intermédiaire en assurance (IAS)
Pour distribuer des contrats d’assurance vie, de prévoyance ou de capitalisation, le CGP doit détenir la capacité professionnelle d’intermédiaire en assurance.
Cette capacité de niveau 1 ou 2 s’obtient via une formation d’au moins 150 heures et nécessite depuis la directive DDA (directive sur la distribution d’assurance) au moins 15 heures de formation continue annuelle.
Le statut d’IOBSP (intermédiaire en opérations de banque)
Les CGP qui recommandent la souscription d’un prêt dans le cadre d’une opération immobilière doivent adopter le statut d’IOBSP, avec une inscription à l’ORIAS et des exigences de compétence spécifiques.
L’inscription à l’ORIAS : registre unique obligatoire
L’ORIAS centralise l’immatriculation de tous les intermédiaires financiers. Sans numéro ORIAS valide, aucune activité d’intermédiation financière (conseil en investissements financiers, distribution d’assurance, intermédiation en crédit) n’est possible pour un CGP qui souhaite accompagner concrètement ses clients dans la mise en œuvre de solutions patrimoniales.
L’inscription à l’ORIAS requiert plusieurs prérequis :
- Capacité professionnelle selon l’activité exercée ;
- Justificatif d’honorabilité (casier judiciaire vierge) ;
- Assurance responsabilité civile professionnelle (RCP) ;
- Pour les CIF : adhésion à une association professionnelle agréée.
Le cadre MIF II et les obligations de conseil
Depuis janvier 2018, la directive MIF II impose aux CIF de choisir entre deux statuts : fournir un conseil indépendant ou un conseil non-indépendant.
Le conseil indépendant impose :
- L’évaluation d’un éventail suffisant et diversifié d’instruments financiers disponibles sur le marché ;
- L’interdiction de percevoir des commissions ou rétrocessions de tiers, sauf à les signaler et à les restituer intégralement au client ;
- Une rémunération exclusivement sous forme d’honoraires facturés au client. Le coût des services du conseiller indépendant est effectivement entièrement supporté par le client, sur une base horaire ou forfaitaire.
Le conseil non-indépendant permet :
- La perception de commissions et rétrocessions versées par les partenaires ;
- Une obligation de transparence totale sur ces rémunérations ;
- Une architecture ouverte ou semi-ouverte selon les choix du professionnel.
Points de vigilance : déontologie et transparence
L’exercice du métier de CGP implique des obligations strictes pour protéger les intérêts des clients :
- Obligations de transparence
- Information claire et complète sur les modes de rémunération ;
- Remise d’une lettre de mission, détaillant les services et honoraires ;
- Présentation des conflits d’intérêts potentiels ;
- Documentation écrite de toutes les recommandations d’investissement.
- Prévention des conflits d’intérêts
- Les CIF doivent prendre toutes les mesures appropriées pour prévenir les conflits d’intérêts découlant de la perception d’avantages en provenance de tiers (rétrocommissions de la part des organismes partenaires) ;
- Mise en place de procédures internes de gestion des conflits ;
- Priorité systématique donnée aux intérêts du client.
- Devoir de conseil renforcé
- Connaissance approfondie du client ;
- Adaptation des recommandations au profil de risque et aux objectifs ;
- Suivi régulier de l’adéquation des placements avec la situation du client.
- Interdictions strictes
- Interdiction de recevoir des fonds clients autres que ceux destinés à rémunérer l’activité de conseil ;
- Interdiction de recevoir ou détenir des instruments financiers des clients ;
- Obligation de distinguer clairement les fonds propres du cabinet des fonds clients.
Formation continue obligatoire
La profession de CGP impose une actualisation régulière des connaissances. Les conseillers en investissements financiers doivent en effet justifier d’une formation continue.
Cette exigence garantit que les professionnels restent à jour face aux évolutions législatives, fiscales et réglementaires constantes qui caractérisent la gestion de patrimoine. D’ailleurs, les activités des CGP/CGPI sont susceptibles d’être contrôlées par différents organismes de tutelle (AMF ou associations professionnelles agréées comme l’Anacofi par exemple).
Les conseillers en gestion de patrimoine du cabinet Fortuny
Découvrez comment le cabinet Fortuny exerce son activité de conseil en gestion de patrimoine auprès de ses clients.
Indépendants de toute banque, assureur ou société de gestion
Le cabinet en gestion de patrimoine Fortuny n’est affilié à aucun établissement bancaire, compagnie d’assurance ou société de gestion. Cette indépendance capitalistique permet à nos conseillers d’exercer leur activité en choisissant leurs partenaires (sociétés de gestion, assureurs notamment) et en orientant leurs recommandations exclusivement vers l’intérêt patrimonial de leurs clients.
Contrairement aux CGP salariés de banques privées ou de réseaux d’assurance, nos experts ne subissent aucune pression commerciale pour privilégier les produits d’une maison mère.
Nous pratiquons une architecture ouverte qui nous autorise à comparer, analyser et sélectionner les meilleures solutions parmi l’ensemble de l’offre disponible sur le marché.
Cette indépendance se traduit concrètement dans nos recommandations : chaque placement et chaque stratégie proposée résulte d’une analyse objective des performances, des frais, des risques et de l’adéquation avec votre profil.
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Un modèle de rémunération transparent par partage de commission
Nous avons adopté un modèle économique qui concilie accessibilité et qualité de conseil : la rémunération par le partage de commissions avec nos partenaires.
Concrètement, lorsque vous souscrivez un placement via notre cabinet, les organismes partenaires (sociétés de gestion ou assureurs) nous reversent une partie des frais déjà intégrés dans leurs offres.
Par exemple, si vous achetez des parts de SCPI, une partie des frais de souscription est reversée à votre conseiller, qui est rémunéré par la société de gestion en tant qu’apporteur d’affaires.
Aucuns frais ni honoraires supplémentaires facturés à l’investisseur
Un des freins majeurs pour solliciter l’expertise d’un conseiller en gestion de patrimoine réside souvent dans l’appréhension des coûts. Chez Fortuny, nous avons éliminé cette barrière.
Nos services de conseil, d’analyse et d’accompagnement ne vous sont pas facturés directement. Que vous investissiez 20 000 € ou 200 000 €, que votre stratégie patrimoniale soit simple ou complexe, vous n’aurez aucun honoraire à régler à notre cabinet.
Le prix du placement souscrit via Fortuny est strictement identique à celui que vous payeriez en vous adressant directement à l’assureur ou à la société de gestion.
Cette politique tarifaire s’applique à l’ensemble de nos prestations :
- Réalisation de votre bilan patrimonial complet ;
- Définition de votre stratégie d’investissement personnalisée ;
- Sélection des meilleurs enveloppes et supports d’investissement ;
- Optimisation de votre fiscalité ;
- Suivi régulier de vos placements.
Notre modèle économique repose sur un volume d’activité soutenu et des partenariats avec les meilleurs acteurs du marché. Cette organisation nous permet de proposer une expertise de haut niveau sans répercuter de coûts supplémentaires sur nos clients.
Une expertise patrimoniale au service de votre réussite
Au-delà de notre modèle économique, ce qui fait la force du cabinet Fortuny réside dans l’expertise reconnue de nos conseillers en gestion de patrimoine.
Diplômés de formations spécialisées (Masters en finance notamment), nos experts possèdent l’ensemble des habilitations professionnelles indispensables :
- Statut de CIF (conseiller en investissements financiers) enregistré auprès de l’AMF ;
- Immatriculation ORIAS ;
- Et carte T pour les transactions immobilières.
Nos conseillers maîtrisent l’ensemble des leviers patrimoniaux :
- Placements financiers (actions, obligations, ETF, produits structurés) ;
- Enveloppes fiscales (assurance vie, PER, PEA, contrat de capitalisation) ;
- Investissements immobiliers (SCPI, dispositifs de défiscalisation).
Au-delà des compétences techniques, nos conseillers adoptent une approche centrée sur l’écoute et la pédagogie. Chaque situation patrimoniale étant unique, nous analysons votre contexte personnel et vos objectifs avant de recommander des solutions.
Les concepts financiers sont expliqués de manière accessible pour vous permettre de comprendre les enjeux et de prendre vos décisions en connaissance de cause.
Enfin, chaque client bénéficie d’un accompagnement personnalisé sur le long terme. Nos conseillers assurent un suivi régulier de vos placements et restent disponibles pour répondre à vos questions à chaque étape de votre vie patrimoniale.
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