L'essentiel
Qu’est-ce que le mouvement FIRE ?
Zoom sur la définition du mouvement FIRE ainsi que les diverses variations de ce courant de pensée.
Mouvement FIRE : définition
Le nom du mouvement FIRE est tiré de l’acronyme Financial Independence Retire Early, traduit en français par Indépendance financière retraite précoce. Comme son nom l’indique, ce mouvement vise à atteindre rapidement l’indépendance économique afin de pouvoir partir à la retraite de manière anticipée.
Le mouvement FIRE est né dans les années 1990 aux Etats-Unis, après la publication du livre Your money or your life de V. Robins et J. Dominguez. Ce livre soutenait l’idée selon laquelle il est possible d’acquérir suffisamment d’indépendance financière pour envisager de prendre sa retraite bien avant l’âge légal. Très répandue aux Etats-Unis, cette philosophie de vie prend de plus en plus d’ampleur en France ces dernières années.
Les adeptes du mouvement FIRE optent pour un mode vie frugal, en supprimant toutes les dépenses jugées non essentielles dans le but d’épargner au maximum. Ils visent en effet à mettre de côté environ 50 % de leurs revenus pendant plusieurs années.
L’objectif est ensuite de placer cette épargne dans des investissements pouvant rapporter des revenus réguliers. Ainsi, après 10 ou 20 ans d’épargne, le patrimoine s’est développé de manière conséquente et peut servir des revenus passifs suffisants pour devenir rentier et prendre une retraite anticipée, vers l’âge de 40 ans. Le mouvement FIRE n’est toutefois pas adapté à tous les profils.
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Les différentes catégories du mouvement FIRE
Il existe plusieurs variations du mouvement FIRE, qui répondent à des objectifs différents en termes de mode de vie notamment :
- FIRE traditionnel : maximiser son épargne dans le but de prendre rapidement sa retraite.
- Lean FIRE : adopter un mode de vie minimaliste avant et après avoir atteint l’indépendance financière. Le lean FIRE consiste à réduire les dépenses en éliminant tout ce qui est non essentiel.
- Barista FIRE : pour les personnes qui souhaitent atteindre l’indépendance financière tout en continuant à travailler à temps partiel et/ou dans un emploi moins stressant. L’idée est d’occuper un type d’emploi flexible pour couvrir vos dépenses accessoires pendant que vos placements couvrent la majeure partie de vos besoins financiers.
- Fat FIRE : pour les rentiers qui souhaitent maintenir un niveau de vie élevé à la retraite, nécessitant ainsi davantage d’investissements.
- Coast FIRE : épargner très tôt dans la vie pour ne plus avoir besoin d’épargner ensuite. L’idée est d’accumuler les intérêts composés sur ses placements jusqu’à disposer d’un capital nécessaire pour soutenir sa retraite.
Comment adopter le mouvement FIRE ?
Devenir un adepte du mouvement FIRE implique un changement de vie radical. La première chose à faire est de réduire au maximum ses dépenses. Voici des exemples :
- Réduire le coût du logement : retourner vivre chez ses parents, opter pour la colocation, habiter dans un logement plus petit, etc.
- Limiter les loisirs et les sorties : restaurants, vacances, etc.
- Arrêter la voiture et privilégier les transports en commun ou se déplacer à pied le plus souvent possible.
Réduire son train de vie et ses dépenses contribue mécaniquement à augmenter sa capacité d’épargne. D’ailleurs, l’effort d’épargne est essentiel dans le cadre du mouvement FIRE.
Il convient effectivement d’épargner massivement pendant sa vie active, plus de 50 % des revenus en moyenne. Certains adeptes du mouvement FIRE épargnent même jusqu’à 80 % de leurs revenus. A titre de comparaison, les Français épargnent généralement entre 10 et 20 % de leurs revenus en moyenne. Le mouvement FIRE n’est donc pas fait pour tout le monde. Il est nécessaire d’avoir des revenus assez élevés pour pouvoir en épargner la moitié et espérer devenir rentier rapidement.
Notons que plus tôt vous commencez à épargner, plus vos économies seront importantes et plus vous pourrez espérer une retraite précoce.
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Calculer son FIRE number
Le FIRE number correspond au capital à accumuler pour pouvoir prendre sa retraite à vie. Autrement dit, ce terme désigne le montant que vous estimez avoir besoin d’atteindre pour prendre votre retraite de manière anticipée.
Pour calculer votre FIRE number, deux étapes s’imposent. Tout d’abord, il faut estimer le montant de vos dépenses annuelles, en prenant en compte tous les postes de dépenses : logement, alimentation, transport, etc.
Ensuite, la manière la plus courante utilisée par les adeptes du mouvement FIRE pour calculer le FIRE number est d’appliquer la règle des 4 %. Selon cette règle, vous pouvez vivre avec 4 % de votre patrimoine chaque année sans manquer d’argent. Par conséquent, au moment de votre départ à la retraite anticipée, vous devez détenir un capital représentant 25 fois vos dépenses annuelles.
Ainsi, pour déterminer votre FIRE number, il suffit de multiplier le montant de vos dépenses annuelles par 25. Par exemple, si vos dépenses annuelles s’élèvent à 40 000 €, votre FIRE number s’élève à 40 000 x 25 soit 1 000 000 €. Il s’agit du montant que vous devez détenir pour retirer 4 % par an en toute sécurité.
Une fois ce FIRE number déterminé, il est indispensable de mettre en place un programme d’investissement, c’est-à-dire déterminer les placements adaptés pour atteindre cet objectif.
Les placements à privilégier dans le cadre du mouvement FIRE
Pour réussir à prendre sa retraite de manière anticipée, il est indispensable de faire fructifier au mieux son épargne pendant la phase de capitalisation. Ensuite, il convient d’opter pour des placements pouvant rapporter des revenus réguliers dans le temps.
Investir dans l’immobilier pour des loyers réguliers
L’investissement locatif
Le plus souvent, les adeptes du mouvement FIRE optent pour l’immobilier. L’investissement locatif permet en effet de percevoir des loyers tous les mois. De plus, il est possible d’utiliser l’effet de levier du crédit immobilier pour financer cet investissement.
Attention, les revenus locatifs ne sont pas garantis et il existe un risque de vacance locative. Puis, acheter un ou plusieurs appartements pour les louer implique de prendre en charge la gestion locative ou de faire appel à une agence, moyennant frais.
La SCPI pour des revenus passifs
Outre l’investissement locatif classique, vous pouvez opter pour la SCPI (société civile de placement immobilier). Acheter des parts de SCPI permet d’investir dans l’immobilier d’entreprise et de percevoir des dividendes mensuels ou trimestriels au prorata du nombre de parts détenues.
La SCPI affiche deux avantages de taille :
- Elle permet de percevoir des revenus passifs. La société de gestion de la SCPI prend effectivement en charge l’ensemble de la gestion locative.
- Le patrimoine des SCPI est diversifié. Il est en effet généralement constitué de dizaines d’immeubles, eux-mêmes loués par des dizaines d’entreprises locataires.
Attention, il convient de choisir les bonnes SCPI. Les véhicules les plus performants peuvent distribuer des rendements supérieurs à 6 % mais ce n’est pas le cas de tous. Rappelons que le rendement n’est pas garanti et que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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Les actions, un placement à haut rendement potentiel
Investir en Bourse peut également permettre de percevoir des revenus réguliers en investissant dans des actions à dividendes mensuels. Grâce à ce placement, les actionnaires des entreprises cotées se voient distribuer une partie des bénéfices réalisés.
La plupart des entreprises versent des dividendes annuels mais certaines distribuent des dividendes de manière plus régulière, tous les mois ou tous les trimestres par exemple. Il s’agit principalement des foncières cotées (SIIC).
Les rendements potentiels des actions sont attractifs, bien que non garantis. En contrepartie, elles peuvent être sujettes à de fortes fluctuations et affichent un risque de perte en capital élevé.
Les obligations pour davantage de sécurité
Vous pouvez vous tourner vers le marché obligataire afin de percevoir des revenus réguliers. Les obligations permettent de percevoir des intérêts en échange du financement d’une partie d’un emprunt d’Etat ou d’entreprise.
De manière générale, les obligations affichent un rendement assez limité, pour un risque de capital moindre. Il convient donc de diversifier ses placements et d’y allouer seulement une partie de son épargne afin de faire fructifier au mieux son patrimoine.
À noter qu’investir dans des obligations en direct n’est pas toujours la meilleure option. La plupart du temps, il est préférable de passer par des fonds obligataires, accessibles en assurance vie.
L’assurance vie en rente ou avec des retraits programmés
L’assurance vie est une enveloppe souple qui offre la possibilité d’investir dans de nombreux supports, dont les SCPI, les actions et les obligations citées précédemment.
Lors de votre départ à la retraite anticipée, vous pouvez débloquer votre assurance vie en rente. Cela permet de percevoir des revenus chaque mois jusqu’à votre décès. Le montant de la rente dépend de l’encours du contrat, de votre âge et de votre espérance de vie.
D’autre part, vous pouvez opter pour des rachats partiels programmés afin de récupérer votre épargne à la fréquence voulue (mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle). Cette option vous permet de garder la main sur votre contrat, à l’inverse de la sortie en rente viagère. Cela offre également la possibilité de profiter de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie sur les retraits sur les contrats de plus de 8 ans, avec notamment un abattement annuel de 4 600 ou 9 200 €.
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Les risques et limites du mouvement FIRE
Rappelons que l’objectif du mouvement FIRE est de partir à la retraite plusieurs années avant l’âge légal en vivant de ses rentes. Si cela peut faire rêver, les méthodes pour y arriver sont assez radicales.
En effet, la méthode FIRE peut s’avérer assez contraignante. Atteindre l’indépendance financière pour prendre sa retraite aux alentours de 40 ans implique des sacrifices, notamment en termes d’épanouissement personnel, pendant plusieurs années. Ce mode de vie austère peut être difficile à atteindre et à maintenir sur le long terme.
Adopter le mouvement FIRE nécessite de s’imposer des restrictions significatives et un suivi très rigoureux de ses dépenses. Un Français moyen devra couper dans de nombreux postes de dépenses afin d’arriver à épargner un montant important et espérer prendre sa retraite avant 50 ans.
Outre la grande discipline d’épargne, il est également essentiel de mettre en place une bonne stratégie d’investissement dans le but de percevoir des revenus réguliers confortables.
D’autre part, selon la méthode d’investissement privilégiée, il existe un risque de perte en capital plus ou moins élevé. Puis, le rendement de la plupart des placements n’est pas garanti. Le mouvement FIRE repose sur des investissements générant dans l’idéal des rendements stables. Néanmoins, les marchés financiers et immobiliers sont soumis à des fluctuations, pouvant compromettre les objectifs d’indépendance financière.
Les conseillers de Fortuny peuvent vous orienter vers des stratégies d’investissement adaptées à votre profil.
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