Combien épargner chaque mois ? Méthodes et placements à étudier

La règle des 50 / 30 / 20 pour savoir combien épargner chaque mois

Afin de déterminer combien épargner chaque mois, vous pouvez utiliser différentes méthodes. L’une d’entre elles est la règle des 50 / 30 / 20. Elle se présente comme suit :

• 50 % de vos revenus pour couvrir les dépenses courantes

Les dépenses courantes (logement, alimentation, assurances, transports, etc.) représentent une partie incontournable de votre budget mensuel. Si certaines d’entre elles s’avèrent difficilement compressibles, la règle 50 / 30 / 20 suggère de limiter leur poids à 50 % de vos revenus. De la sorte, vous pouvez plus facilement mettre de l’argent de côté.

• 30 % de votre budget pour les loisirs

Sorties au restaurant, abonnement Netflix ou Spotify, cadeaux divers, vacances… Sans maîtrise, l’argent que vous consacrez à vos loisirs peut vite atteindre des montants élevés. Pour éviter les abus qui limiteraient votre capacité à épargner, la méthode recommande un budget loisir de 30 % maximum.

Notez qu’il est plus facile de diminuer ce budget afin d’économiser davantage. C’est notamment sur ce type de fondement que se base le mouvement financier Fire, visant l’indépendance financière et une retraite anticipée. Adopter le frugalisme permet également d’économiser davantage sur ce poste de dépenses.

• 20 % pour l’épargne

Dans une démarche 50 / 30 / 20, les 20 % restants sont orientés vers l’épargne. En fonction de votre situation et de vos besoins, vous pouvez prioriser l’épargne de précaution ou privilégier des investissements de plus long terme.

Combien épargner chaque mois en fonction de son salaire

Si vous souhaitez adapter votre effort à votre niveau de revenus réel pour savoir combien épargner chaque mois, vous pouvez le faire assez facilement. En toute logique, plus vos revenus augmentent, plus vous pouvez mettre de l’argent de côté.

Le tableau suivant vous donne une indication générale de la part de vos revenus que vous pouvez consacrer à l’épargne chaque mois, en fonction de votre salaire :

Au-delà de ce tableau indicatif, il faut également :

• Ajuster votre effort d’épargne à vos objectifs. Il peut s’agir aussi bien d’un objectif de court terme (financer vos prochaines vacances) ou d’un projet de long terme (apport personnel pour l’achat de la résidence principale).
• Prendre en compte votre situation familiale, et les dépenses supplémentaires associées à celle-ci.
• Prendre en compte l’évolution de vos revenus. Les primes exceptionnelles ou rémunérations variables doivent être intégrées à vos calculs pour savoir combien épargner.

À nouveau, ces indications ne prennent pas en compte les particularités de votre situation individuelle qui peuvent impacter combien vous pouvez épargner chaque mois.

Combien mettre de côté pour son épargne de précaution

Lorsque vous commencez à épargner, il convient de débuter par la constitution de votre épargne de précaution. En quelques mots, il s’agit d’un matelas de sécurité, pour faire face à une dépense imprévue potentiellement coûteuse, comme la réparation d’un véhicule ou le remplacement d’un appareil électroménager.

Avoir une épargne de précaution à disposition vous aide à régler une telle dépense, sans nécessairement impacter votre niveau de vie habituel. Vos économies peuvent également vous soutenir, autant que faire se peut, en cas de perte de votre emploi.

Il n’est cependant pas recommandé de constituer une épargne de précaution trop importante. Passé un certain point, cela devient inefficient, car cet argent serait mieux placé s’il était dédié à des investissements de plus long terme.

Par convention, on estime qu’il faut consacrer 3 à 6 mois de dépenses courantes à son épargne de précaution. Après quoi, il est préférable d’investir cette épargne afin de faire fructifier votre argent.

Comment épargner chaque mois ?

En plus d’identifier combien épargner chaque mois, vous devez aussi choisir comment épargner chaque mois.

Les livrets pour l’épargne de précaution

Les livrets d’épargne réglementés (livret A, LDDS) trouvent pleinement leur utilité pour constituer une épargne de précaution. Ils ne présentent aucun risque de perte en capital et votre argent reste disponible à tout moment. En revanche, leur rendement (1,7 % à compter du 1er août 2025) reste limité. De plus, ils sont plafonnés, à 22 950 € de versements pour le livret A et 12 000 € pour le LDDS.

L’assurance vie, un placement flexible multiprojets

Grâce à sa flexibilité, l’assurance vie se prête parfaitement à l’investissement de vos économies. Cette enveloppe fiscale à versements et retraits libres vous permet de placer votre argent comme bon vous semble, d’autant qu’il n’y a pas de plafond sur l’assurance vie. Vous pouvez notamment mettre en place des versements programmés mensuels, pour épargner chaque mois sur votre contrat.

Au sein de celui-ci, vous pouvez orienter votre épargne vers un fonds euros à capital garanti ou des unités de compte. Investies sur les marchés financiers (Bourse, obligations notamment), en immobilier ou encore en Private Equity, elles jouent un rôle important dans la diversification de votre épargne, tout en cherchant des rendements potentiellement plus élevés. Elles présentent toutefois des niveaux de risque variables et un horizon de placement recommandé à prendre en compte.

Le PER, pour la préparation de la retraite

Dans un autre registre, le plan d’épargne retraite (PER) vise, comme son nom l’indique, la préparation de la retraite. Comme l’assurance vie, le PER comporte un fonds euros et des unités de compte diversifiées. Vous pouvez également épargner chaque mois sur votre plan si vous le souhaitez.

Ces versements peuvent être déduits de votre revenu imposable, pour générer une économie d’impôt. En contrepartie, la fiscalité du PER est durcie au déblocage de l’épargne, qui se fait uniquement à la retraite, hors cas particuliers (accidents de la vie notamment).

Les SCPI, une épargne immobilière

Accessibles dès quelques centaines d’euros, les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) vous aident à investir votre épargne dans un patrimoine d’immobilier d’entreprise. En contrepartie, vous percevez les loyers sous forme de dividendes, tous les mois ou tous les trimestres. Investir en SCPI avec des versements programmés contribue à placer votre épargne tous les mois dans l’immobilier. Notez que les rendements ne sont pas garantis et que ce placement présente un risque de perte en capital.

La Bourse, hauts rendements et hauts risques

Pour placer tout ou partie de votre épargne chaque mois, vous pouvez également vous intéresser à la Bourse. Avec un compte-titres ordinaire (CTO) ou un plan d’épargne en actions (PEA), vous pouvez investir en Bourse et viser des rendements élevés, en contrepartie d’une prise de risque élevée elle aussi. Là encore, ces enveloppes fiscales vous permettent d’épargner chaque mois à votre rythme, de façon très flexible.