Le PER confirme son succès, avec 10 millions d’épargnants convaincus

Près de 15 milliards d’euros versés sur les PER en 2023

Les chiffres diffusés par la Fédération française de l’assurance (France Assureurs) sont éloquents. A fin 2023, les Français détenteurs d’un Plan épargne retraite (PER) ont versé 14,7 milliards d’euros sur ce placement. Plus de deux tiers de cette manne correspond à des nouveaux versements (10,9 milliards d’euros), en hausse de 18 % par rapport à 2022. Le reste relève de sommes transférées d’anciens contrats d’épargne retraite (PERP, Madelin, PERCO, etc.).

Ce rythme de collecte s’est accéléré sur la fin d’année, avec 2,3 milliards d’euros engrangés sur le seul mois de décembre 2023. Cela s’explique notamment par l’avantage fiscal du PER, qui permet à l’épargnant de déduire ses versements volontaires de son revenu imposable. Et ce, afin de réduire in fine son impôt sur le revenu.

Si l’on s’arrête sur le nombre de plans souscrits, les chiffres précis à fin 2023 ne sont pas encore connus. Néanmoins, la tendance est claire. Au 30 septembre dernier, 9,8 millions d’épargnants avaient déjà ouvert un PER selon le ministère de l’Economie et des Finances. Sur cette base, on peut extrapoler sans exagération qu’environ 10 millions de Français détiennent au moins un plan à l’issue de 2023.

Plus de 15 000 € par PER individuel

Les chiffres du gouvernement permettent également de se faire une idée de combien les épargnants ont investi sur leur PER. A fin septembre 2023, l’encours de ces produits était évalué à 95,4 milliards d’euros, dont une large partie provenant de transferts d’anciens PERP, contrats Madelin et compagnie. A la même date, le nombre de souscripteurs se fixait à 9,863 millions. Ce qui nous donne une moyenne de 9 673 € par PER, comme l’avait relevé auparavant le site Moneyvox.

Plus précisément, pour les seuls PER individuels, ouverts par les épargnants particuliers en dehors du cadre de l’entreprise, le montant moyen par plan se situe à 15 817 €. Une moyenne significativement supérieure à celle des PER collectifs (7 069 €) et obligatoires (5 593 €) alimentés dans le cadre de l’entreprise.

3 raisons qui justifient le succès du PER

Pour expliquer la popularité du plan d’épargne retraite, on peut retenir trois atouts majeurs :

• La déduction fiscale des versements sur le PER individuel, dans la limite du plafond d’épargne retraite propre à chaque investisseur. Rappelons que cet avantage fiscal à l’entrée est compensé par l’imposition du capital (en plus des intérêts) à la sortie ;
• La possibilité de transférer les anciens contrats d’épargne retraite (ou un autre PER) vers votre plan. Il a en effet vocation à regrouper toute votre épargne retraite au sein d’une seule enveloppe. Des frais de transfert peuvent s’appliquer ;
• La liberté de choix au déblocage à la retraite. Vous pouvez notamment choisir de récupérer votre épargne en capital, plutôt qu’en rentes viagères, en procédant à plusieurs déblocages partiels. Procéder de cette manière permet de mieux maîtriser le poids de la fiscalité à la sortie.

Si le PER a su se faire une place dans le patrimoine de millions de Français, rappelons que tous les plans ne se valent pas. Pour optimiser votre épargne retraite, il faut éviter les contrats les plus chargés en frais, notamment proposés par les grands réseaux bancaires. De même, il convient de prêter attention à l’offre de supports d’investissement (fonds euros et unités de compte) mise à disposition. Les conseillers en gestion de patrimoine de Fortuny peuvent vous accompagner dans vos démarches, en vous présentant quelques-uns des meilleurs PER du marché.