L'essentiel
Frais d’adhésion et frais d’entrée du PER
Les frais d’adhésion du PER représentent le coût lié à l’ouverture du plan. Ils servent à couvrir les frais administratifs associés à la mise en place du plan : services de conseil, de commercialisation et de gestion initiale du produit.
Les frais d’adhésion sont à payer lors de la souscription au PER. Ils s’appliquent sous forme de montant fixe ou, plus rarement, de pourcentage du premier versement. Tous les établissements bancaires ne mettent pas en place de frais d’adhésion. S’ils le sont, ils tournent généralement entre 10 et 80 €.
Les frais d’entrée correspondent quant à eux à un pourcentage du premier versement. Il est important de se renseigner sur ce type de frais avant de souscrire un PER car ils viennent réduire d’emblée le montant investi. Cela signifie qu’une somme moindre est mise à profit pour générer des rendements. De même, s’agissant de frais calculés sous forme de pourcentage du premier versement, il convient de porter une attention particulière au montant investi lors de la souscription.
Frais sur versements du PER
Comme leur nom l’indique, les frais sur versements représentent une commission s’appliquant à chaque fois que vous versez de l’argent sur votre plan d’épargne retraite.
Ils peuvent être fixes ou proportionnels au montant versé et ne peuvent pas dépasser le taux légal maximal de 5 %. À noter qu’il sont souvent absents des plans commercialisés par les courtiers en ligne.
Prenons un exemple avec des frais sur versements à hauteur de 5 %, le maximum applicable. Si vous versez 1 000 € sur votre PER, ce sont 950 € qui sont réellement investis. Il est donc essentiel de les négocier ou de trouver un contrat avec une tarification plus attractive.
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Frais de gestion du PER
Les frais de gestion du PER correspondent aux coûts liés à la gestion de l’épargne. Ils diffèrent selon les supports d’investissement. De manière générale, les frais de gestion au titre du contrat sont plus faibles pour les unités de compte que pour les fonds euros. La différence reste toutefois peu marquée.
Les frais de gestion du PER sont prélevés annuellement par l’organisme gestionnaire. Il s’agit d’un taux appliqué sur l’encours du contrat, qui varie en général de 0,5 à 1,5 %. Sur le long terme, au fur et à mesure que le montant investi augmente, les frais de gestion peuvent avoir un impact considérable sur la performance globale de votre PER.
Les frais de gestion des fonds euros
Les fonds euros représentent la poche à capital garantie du PER. Ils sont majoritairement constitués d’obligations d’Etat ou d’entreprises, qui demandent une gestion relativement moins complexe que les unités de compte.
Les frais de gestion des fonds euros peuvent parfois être prélevés directement sur les intérêts générés.
Frais de gestion des unités de compte
Les unités de compte (UC) du PER présentent un potentiel de rendement plus élevé en contrepartie d’un capital non garanti. Les UC peuvent être composées de divers types d’actifs tels que des actions ou de l’immobilier par exemple.
La gestion des unités de compte s’avère plus active et complexe que celle des fonds euros car elle suit les fluctuations des marchés immobiliers et financiers.
Les frais de gestion s’appliquant aux unités de compte sont généralement déduits de la valeur liquidative de l’UC.
Frais liés au mode de gestion
Les frais de gestion varient également en fonction du mode de gestion choisi :
- Gestion libre
- Gestion pilotée
- Gestion à horizon retraite
Déléguer la gestion de votre PER à un professionnel peut permettre d’améliorer la rentabilité de votre placement si vous n’avez aucune connaissance financière ou si vous avez peu de temps à dédier à votre placement. Cette solution entraîne cependant des frais de gestion plus importants.
Par ailleurs, certains établissements financiers mettent en place des frais au titre du changement de mode de gestion.
Frais d’arbitrage du PER
Pour rappel, au sein du PER, l’épargnant peut investir son argent sur différents supports, répartis entre les fonds euros et les unités de compte. Un arbitrage désigne le transfert de fonds d’un support à un autre au sein du même plan, sans sortie d’argent.
Ainsi, les frais d’arbitrage s’appliquent à chaque modification de la répartition des supports de votre plan. Ils peuvent être fixes mais sont plus généralement proportionnels au montant arbitré. La plupart du temps, ils s’élèvent entre 0,5 et 2 % de ce dernier.
Il existe des PER sans frais d’arbitrage ou uniquement dans certaines situations. Par exemple, certains assureurs pratiquent des frais d’arbitrage uniquement en cas de transfert d’épargne des unités de compte vers des fonds euros.
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Frais de transfert du PER
Le but du PER créé par la loi Pacte en octobre 2019 est d’unifier les offres d’épargne retraite dans un seul et même produit plus flexible et plus simple à comprendre. Dans ce sens, le PER offre la possibilité de transférer ses anciens plans vers un nouveau.
Ainsi, les frais de transfert s’appliquent si vous décidez d’alimenter votre PER par un transfert de l’épargne issue d’un ancien produit d’épargne retraite : PERP, Madelin, Article 83 ou PERCO.
Le transfert de PER est gratuit si l’ancien produit est détenu depuis plus de 10 ans. Dans le cas contraire, des frais de transfert s’appliquent. Ils varient selon les établissements et peuvent atteindre au maximum 5 % de l’encours total du contrat (ou tarification libre pour le PERCO).
D’autre part, il est également possible de procéder à un transfert d’épargne d’un PER à un autre ouvert dans un établissement différent. Si votre plan est ouvert depuis plus de 5 ans, le transfert des fonds sera gratuit. À l’inverse, des frais de transfert au taux maximal de 1 % de l’encours peuvent s’appliquer.
Frais de sortie du PER
Différents modes de sortie sont possibles dans le cadre du PER : en capital, en rente ou selon un mix des deux. Découvrez les commissions qui peuvent être mises en place par les établissements financiers à la sortie du plan.
Frais d’arrérages de rente
Des frais d’arrérages peuvent être prélevés en cas de sortie en rente. Ils s’appliquent au versement de chaque rente. Ils servent à rémunérer l’organisme gestionnaire pour la mise en place et la gestion de la rente.
Les frais d’arrérages de rente varient d’un établissement à un autre et sont déterminés en fonction de plusieurs paramètres :
- L’encours du PER ;
- L’âge du souscripteur au moment de la conversion en rente ;
- Les frais de gestion appliqués par le gestionnaire.
Ils prennent le plus souvent la forme d’un pourcentage du montant de la rente versée mais peuvent également être prélevés sous forme de frais fixes. À noter que vous percevez généralement la rente nette de frais.
Les frais d’arrérages viennent réduire le montant de la rente perçue. Il est donc essentiel de se renseigner en amont sur ces frais et de bien les comprendre pour évaluer leur impact sur votre niveau de vie à la retraite.
Frais de sortie en capital
Si vous décidez de sortir en capital et non en rente, des frais de sortie peuvent également s’appliquer. Si c’est le cas, ils sont prélevés aussi bien lors d’une sortie anticipée, possible seulement pour l’acquisition de la résidence principale ou en cas d’accident de la vie, que lors d’un déblocage au passage à la retraite. Cependant, les frais de sortie en capital du plan d’épargne retraite sont rarement mis en place.
Ils varient selon l’organisme financier, le montant retiré ainsi que le moment du retrait. Notons que les frais de sortie anticipée sont souvent plus élevés que ceux de la sortie classique une fois l’âge de la retraite atteint.
Les frais de sortie en capital correspondent en général à un pourcentage du montant retiré. La plupart du temps, ils sont directement retirés de la somme perçue par l’investisseur.
Bien choisir son PER pour minimiser les frais
Les frais du PER peuvent être nombreux, notamment chez les établissements bancaires traditionnels. Il y en a en effet généralement moins chez les acteurs en ligne.
Des frais trop élevés viennent grignoter la rentabilité de votre placement. Il est donc indispensable de comparer les différentes offres de PER sur le marché afin d’éviter les frais excessifs. Il faut ainsi penser à lire les documents d’informations clés des différents produits. Les organismes gestionnaires sont d’ailleurs tenus à des obligations en termes de transparence. Ils doivent fournir des informations claires et détaillées sur les frais.
Pour choisir le meilleur PER, il peut s’avérer nécessaire de se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Celui-ci vous aidera à trouver un plan d’épargne retraite performant, avec des frais compétitifs et adapté à votre profil ainsi qu’à vos besoins. Le CGP vous apporte un suivi tout au long de votre investissement pour préparer au mieux votre retraite.
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