L'essentiel
Comment générer un complément de revenu ?
Il existe de nombreuses solutions d’investissement qui vous permettront de générer un complément de revenu. Néanmoins, selon vos objectifs patrimoniaux, qu’ils soient à court ou long terme, et vos besoins, immédiats ou anticipés, vous n’utiliserez pas votre épargne de la même façon. Et vous serez amené à privilégier certains placements, financiers ou immobiliers, plutôt que d’autres.
De fait, vous pouvez souhaiter créer un complément de revenu pour améliorer votre qualité de vie et rompre votre dépendance à votre emploi principal. Vous pouvez aussi avoir besoin de revenus additionnels dans le cadre d’un projet à financer. Enfin, de nombreux épargnants recherchent des revenus complémentaires pour préparer leur retraite.
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Avoir un complément de revenu avec l’immobilier
L’investissement immobilier représente une excellente manière de générer un complément de revenu, en plus de permettre de se constituer un patrimoine.
Les revenus issus de l’immobilier locatif
L’immobilier locatif est le placement phare pour créer un complément de revenu immédiat grâce aux loyers perçus. En plus de générer des revenus additionnels, vous détenez un patrimoine immobilier physique en tant que propriétaire-bailleur du logement.
Choisir le bon bien offre la possibilité d’optimiser vos chances de tirer une bonne rentabilité de votre investissement. De plus, avec l’investissement locatif, les loyers sont corrélés à l’inflation au moins partiellement.
Outre l’investissement immobilier traditionnel en location nue, il existe des solutions plus simples en termes de gestion et moins coûteuses.
Les dividendes versés par les SCPI
Acheter des parts de société civile de placement immobilier (SCPI) permet d’investir dans la pierre sans aucun souci de gestion. Les actifs composant le parc immobilier des SCPI sont diversifiés en termes de géographie et de typologie et sont loués à des professionnels. Grâce à la multitude de locataires, les risques sont mutualisés.
Le ticket d’entrée est assez faible, à partir de quelques centaines d’euros. Les dividendes sont distribués tous les mois ou tous les trimestres selon la société. Dans la plupart des cas, il existe toutefois un délai de jouissance de quelques mois (maximum 6) avant de toucher les premiers fruits de votre investissement. Les SCPI présentaient un rendement moyen de 4,52 % en 2023.
L’investissement sur le marché de la pierre papier est flexible et vous permet de choisir votre méthode de financement :
- Investir au comptant, c’est-à-dire avec votre apport personnel : vous bénéficierez du rendement de votre investissement dès la fin du délai de jouissance.
- Investir à crédit : dans ce cas, les premiers revenus locatifs serviront à rembourser votre prêt et vous commencerez à recevoir des revenus complémentaires au bout d’une dizaine d’années ou plus (tout dépend du montant de votre prêt et du rendement dégagé par votre investissement).
Il est également possible d’investir en SCPI via votre assurance vie et d’ainsi bénéficier de la fiscalité avantageuse de cette dernière.
Les loyers du LMNP
Le régime de Loueur en meublé non professionnel permet aux contribuables français d’investir dans l’immobilier et de générer des revenus locatifs tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. En effet, quel que soit le régime fiscal choisi, micro-BIC ou régime réel d’imposition, la fiscalité des revenus locatifs est intéressante. Le régime réel d’imposition, par exemple, permet de réduire à zéro le revenu imposable pendant plusieurs années.
En investissant en résidence de services, vous signez un bail commercial avec un gestionnaire. Il n’y a donc aucune contrainte de gestion. Le bailleur assure aussi le paiement des loyers, comme convenu dans le bail commercial. Vous êtes donc assuré(e) contractuellement de percevoir vos revenus locatifs.
Le ticket d’entrée pour une investir dans une chambre en résidence de services débute aux alentours de 50 000 à 80 000 €.
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Avoir un complément de revenu avec les produits financiers
Pour générer des revenus additionnels, vous pouvez également vous tourner vers les produits financiers proposés sur le marché. Il est possible d’épargner sur le Livret A et le LDDS pour en tirer des revenus complémentaires. Néanmoins, ce ne sont pas les placements les plus adaptés car il s’agit de livrets au plafond assez bas. C’est pourquoi il est préférable de privilégier d’autres produits.
L’assurance vie, couteau suisse patrimonial
L’assurance vie est un des placements préférés des Français. Sa souplesse et sa fiscalité avantageuse n’y sont pas pour rien.
Les supports investis sont diversifiés (fonds en euros, unités de compte financières et immobilières) et adaptés à votre profil de risque et vos objectifs. Aucune fiscalité ne s’applique tant que l’argent reste sur votre contrat d’assurance vie. L’épargne reste cependant disponible, vous pouvez effectuer des rachats à tout moment.
Néanmoins, pour les retraits effectués avant 8 ans de détention du contrat, les intérêts sont imposés au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (pour les versements effectués après le 27 septembre 2017). Pour les rachats après 8 ans, les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu après un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé. Les prélèvements sociaux au taux de 17,2 % sont prélevés dans tous les cas.
Pour toucher des revenus complémentaires non imposables, vous pouvez utiliser l’option des rachats partiels programmés. En calibrant vos rachats programmés de façon à ne pas dépasser l’abattement annuel de 4 600 ou 9 200 € sur les gains, vous pouvez échapper à l’impôt sur le revenu.
Les gains issus du PEA
Le Plan d’épargne en actions permet d’investir dans des entreprises françaises et européennes tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux sur vos gains. Il s’agit d’un placement qui convient aux profils d’investisseurs ouverts à la prise de risque sur les marchés financiers.
Le PEA présente une fiscalité attractive. Après 5 ans de détention, les retraits sont exonérés d’impôt sur le revenu. Ils restent cependant soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 %. Les rachats avant 5 ans de détention entraînent la clôture du plan, sauf exceptions, et les gains sont imposés au taux de 12,8 %.
Avec le PEA Assurance, il est possible de sortir en rente défiscalisée. C’est-à-dire que vous pouvez choisir de bénéficier de rentes viagères exonérées d’impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux restent dus, selon le barème des rentes viagères à titre onéreux.
Complément de revenu pour la retraite
La retraite entraîne généralement une baisse de revenus mais il existe des solutions pour anticiper au mieux cette période.
Le PER individuel, dédié à la préparation de la retraite
Le Plan d’épargne retraite permet d’épargner pendant votre vie active pour obtenir des revenus additionnels à partir de l’âge de la retraite.
Il est alimenté par les versements volontaires que vous effectuez. Ceux-ci ne sont soumis à aucune limite. Il existe cependant un plafond pour la déductibilité fiscale des versements, qui varie en fonction de votre statut et de vos revenus. Vous pouvez vous référer à la dernière page de votre avis d’impôt pour prendre connaissance de votre plafond d’épargne retraite.
Les sommes épargnées sur votre PERIN y sont bloquées jusqu’à votre départ à la retraite, sauf en cas d’accident de la vie ou pour l’acquisition de votre résidence principale. Dans la situation générale, c’est-à-dire le déblocage de l’épargne à la retraite, la sortie peut se faire en capital, en rente ou une combinaison des deux.
Si vous avez bénéficié de la déductibilité fiscale des versements, le capital est soumis au barème de l’impôt sur le revenu à la sortie. Le PFU de 30 % s’applique quant à lui aux gains.
L’assurance vie, rachats programmés ou sortie en rente
L’assurance vie est également un placement très intéressant dans l’optique d’obtenir des revenus complémentaires pour la retraite.
Vous pouvez alimenter votre contrat à votre rythme selon votre capacité d’épargne. Les rachats sont disponibles à tout moment. D’autant plus que ces derniers ne sont pas imposés lorsque votre contrat est âgé de plus de 8 ans dans la limite de 4 600 (personne seule) ou 9 200 € par an (couple soumis à imposition commune). Seuls les prélèvements sociaux subsistent.
Les rachats partiels programmés sont une bonne solution pour recevoir un complément de revenu régulièrement et compléter vos pensions. La sortie en rente est aussi possible.
La différence entre les rachats partiels programmés et la rente viagère est la suivante : avec les rachats programmés, vous choisissez le montant et l’échéance de vos retraits, vous disposez librement de votre capital, cela vous permet d’adapter votre complément de revenu à votre situation. Vous pouvez les interrompre à tout moment. Cependant, vous n’êtes pas sûr(e) de bénéficier de revenus garantis à vie. Avec la rente, le capital ne vous appartient plus mais son montant est garanti.
La nue-propriété pour compléter les pensions
Il est possible d’investir dans l’immobilier en nue-propriété. Cela signifie que le bien acquis fait l’objet d’un démembrement, donc que la pleine propriété est séparée entre l’usufruit et la nue-propriété.
L’avantage principal que présente l’acquisition en nue-propriété est la décote à l’achat pour l’investisseur, qui permet de développer son patrimoine à moindre coût. En contrepartie de cette décote, vous ne touchez pas de loyer pendant la période de démembrement, ceux-ci reviennent à l’usufruitier. Vous obtenez cependant automatiquement la pleine propriété du bien à la fin du démembrement.
Cette méthode d’investissement est très intéressante pour préparer sa retraite. C’est notamment le cas si vous faites coïncider la fin du démembrement avec votre départ à la retraite. En effet, vos impôts ne sont pas alourdis pendant que vous êtes encore actif car vous ne touchez pas les loyers puis vous recevrez les revenus locatifs en même temps que vos premières pensions pour contrebalancer la baisse des revenus à la retraite.
Les revenus locatifs de la SCPI
Investir dans des sociétés civiles de placement immobilier présente de nombreux avantages et en fait une bonne solution pour compléter vos pensions de retraite. Sans contrainte de gestion, vous n’avez qu’à souscrire et vous percevrez automatiquement les loyers au prorata du nombre de parts détenues.
L’objectif principal des SCPI est de distribuer un rendement régulier. Il s’agit d’un placement de long terme. Une durée minimale de 10 ans est recommandée. Les investisseurs conservent d’ailleurs leurs parts pendant 20 ans en moyenne, signe de leur satisfaction générale quant à la pierre papier.
La SCPI en nue-propriété est une option particulièrement intéressante dans le but de compléter ses revenus à la retraite. C’est d’autant plus le cas lorsque la fin du démembrement tombe lors de votre départ à la retraite, comme mentionné dans la partie précédente.
Investissement locatif et LMNP
L’investissement locatif traditionnel est également une solution pour générer des revenus complémentaires pour la retraite, en acquérant un bien dans l’idéal plusieurs années avant l’arrêt de votre activité professionnelle. Notons cependant qu’il s’agit d’un achat immobilier à crédit le plus souvent. Les loyers perçus permettent alors de financer votre emprunt. De plus, vous êtes responsable de la gestion du bien.
En investissant en résidence de service avec le statut de Loueur en meublé non professionnel, il s’agit également d’un investissement locatif. Les avantages sont cependant différents. Le statut de LMNP permet de générer des revenus locatifs sans se soucier de la gestion et avec une fiscalité avantageuse.
Quels placements privilégier pour se créer un complément de revenus ?
Trouvez les placements qui vous permettront de générer des revenus complémentaires selon vos besoins.
Comment trouver le meilleur placement pour créer un complément de revenu ?
Avant tout, nous vous recommandons de vous poser les bonnes questions :
- Souhaitez-vous toucher des revenus complémentaires dès maintenant ?
- Souhaitez-vous les percevoir à votre départ à la retraite ?
- Combien pouvez-vous investir et prévoyez-vous d’emprunter ?
Le facteur rendement/risque est aussi essentiel :
- Pour un profil investisseur qui préfère prendre peu de risques, quitte à générer des revenus faibles, c’est sans surprise vers les livrets, l’assurance vie et le PER (investis majoritairement en fonds en euros) que vous vous tournez. Vous pouvez aussi envisager la SCPI grâce à sa mutualisation des risques efficace.
- Pour un profil investisseur qui favorise la rentabilité de son placement, vous pourrez vous tourner vers l’immobilier locatif. Pour les plus aguerris, les actions constituent une solution très populaire. L’assurance vie et le PER investis majoritairement en unités de compte présentent aussi un rendement intéressant.
Pour trouver le meilleur placement pour vous, passer par un professionnel de la gestion de patrimoine reste la solution idéale. Nos conseillers experts réalisent un audit patrimonial et vous aident à dessiner clairement vos objectifs. Selon vos critères et leur analyse professionnelle, ils vous orientent vers les meilleures solutions du marché et surtout les plus adaptées à votre profil. Ils vous accompagnent ensuite tout au long de votre placement.
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