Se constituer une épargne de précaution : comment et combien ?

Pourquoi établir une épargne de précaution ?

Lorsque vous planifiez votre budget, il est important de prendre en compte les potentiels imprévus auxquels vous pourriez être confronté(e). Crise économique, baisse de revenus, perte d’emploi, visite d’urgence à l’hôpital, voiture en panne, etc. Pour affronter ces dépenses imprévues sans s’endetter, une épargne de précaution est essentielle. Les sommes dédiées à votre fonds de secours doivent donc être disponibles à tout moment.

Selon une enquête du Cercle de l’Épargne publiée en mars 2022, les principaux moteurs de l’effort d’épargne sont :

• L’épargne de précaution (42 %) ;
• La préparation de la retraite (30 %) ;
• La réalisation d’un achat important (23 %) ;
• L’aide à la famille (16 %) ;
• La préparation d’un héritage (16 %) ;
• L’achat d’un logement (13 %).

Cela confirme l’appétence des Français pour l’épargne de précaution !

Comment se constituer une épargne de précaution ?

Pour vous constituer un fonds de secours, le mot clé est “épargner”. De fait, pour avoir un réel matelas de sécurité, il est essentiel de mettre de côté de manière régulière.

Selon votre profil et votre capacité d’épargne, vous pouvez essayer de mettre de côté une partie de vos différentes sources de revenus comme les revenus professionnels, les revenus additionnels (locatifs, émanant de placements financiers, etc.), l’héritage, etc.

Dans l’idéal, il est conseillé d’épargner chaque mois 10 % de vos revenus. Si cet objectif est parfois difficilement atteignable, l’important reste de prioriser la régularité des versements pour conserver un effort d’épargne constant. Au mieux, le solde de votre fonds de secours devrait couvrir de trois à six mois de dépenses et vous permettre de régler vos frais mensuels si vous perdez votre emploi.

Quels sont les placements à privilégier ?

Laisser votre épargne de précaution dormir sur votre compte courant est une mauvaise idée. De fait, les comptes courants ne sont pas rémunérateurs et coûtent même de l’argent.

Alors, où placer votre fonds d’urgence ? Dans le cadre d’une épargne de précaution, la liquidité de votre placement sera un critère essentiel. Étant donné qu’elle est créée pour faire face à des situations et dépenses imprévisibles, il faut qu’elle soit accessible à tout moment.

S’il est déconseillé de laisser dormir votre fonds d’urgence sur votre compte courant, il est également contre-indiqué de le placer sur des produits à risques. Les placements à capital garanti sont en effet à privilégier.

Le livret A

Parmi les comptes d’épargne réglementés du marché, le livret A est le plus utilisé en France.

Le LDDS

Le livret de développement durable et solidaire est un produit d’épargne réglementé qui sert à financer les PME ainsi que l’économie sociale et solidaire.

Son fonctionnement ressemble à celui du livret A. En effet, le taux de rémunération est le même : 3 % depuis le 1er février 2023. De plus, les retraits ainsi que les versements sont libres et le montant épargné reste disponible.

Les intérêts générés par le capital placé sur un LDDS sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Toutefois, il est à noter que le plafond de ce livret est fixé à 12 000 €.

Le fonds euros de l’assurance vie

Le fonds en euros est une des deux catégories de supports d’investissement au sein de l’assurance vie, avec les unités de compte. Un contrat peut proposer un ou plusieurs fonds euros. Son atout principal est qu’il affiche une garantie en capital. De plus, vous pouvez effectuer des retraits, appelés rachats, quand vous le souhaitez.

En 2023, le taux de rendement moyen des fonds en euros s’est élevé à 2,6 % selon l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

PEL

Le Plan d’épargne logement est un compte bancaire réglementé dont la rémunération est garantie pendant toute la durée de vie du PEL.

La durée pendant laquelle vous pouvez y placer votre épargne est de 10 ans maximum. Passé ce délai, vous ne pouvez plus effectuer de versement mais il continue de produire des intérêts pendant 5 ans (pour les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011). Pour les PEL ouverts avant le 1er mars 2011, la période de production d’intérêts n’est pas limitée. Les règles du PEL varient donc en fonction de la période d’ouverture du plan.

LEP

Le Livret d’épargne populaire n’est pas ouvert à tous. Il est soumis à des conditions de revenus. Le LEP est effectivement accessible sous certains plafonds de revenus en fonction du nombre de parts de quotient familial. Pour une personne seule par exemple, le plafond est de 22 419 € en 2024. Ainsi, seuls un peu plus d’un quart des Français peuvent ouvrir un LEP (environ 18 millions).

Il propose un taux d’intérêt attractif de 5 % depuis le 1er février 2024. Les retraits peuvent être effectués sans condition. Cependant, le livret d’épargne populaire est plafonné à 10 000 € de versements depuis le 1er octobre 2023.

Les conseils de nos experts sur l’épargne de précaution

Le cabinet de conseil de gestion de patrimoine Fortuny est spécialisé dans l’accompagnement des épargnants. Notre objectif est de vous aider, grâce à notre expertise, à poursuivre vos objectifs patrimoniaux.

Voici les gestes à adopter pour vous constituer une épargne de précaution :

• Calculer le montant de vos dépenses mensuelles : logement, nourriture, transport, factures d’électricité, etc. Ce montant multiplié par trois correspond à la somme que vous devez économiser pour vous permettre de régler vos frais mensuels si vous perdez votre emploi.
• Réduire vos dépenses : restaurant, café, achats impulsifs, etc. Faites la somme de ces dépenses additionnelles et tentez de les diviser par deux pour ajouter ces économies à votre fonds d’urgence.
• Automatiser votre épargne : pour ne pas céder à la tentation de grignoter sur votre épargne, transférez-la automatiquement sur un compte adapté avec des versements ou virements programmés.