Livret A au plafond, comment placer son épargne ?

Livret A : comprendre le plafond de versement

Le livret A est un produit d’épargne sécurisé plafonné à 22 950 €. Il s’agit en réalité d’un plafond de versement. En effet, une fois celui-ci atteint, votre capital continue de produire des intérêts. Le montant total présent sur votre livret A peut donc dépasser 22 950 €, mais vous ne pourrez plus y verser d’argent. De plus, il est impossible d’en ouvrir un deuxième car chaque personne ne peut en détenir qu’un seul.

Toutefois, selon la situation, il convient de se demander si mettre son livret A au plafond constitue réellement une bonne idée. Effectivement, il s’agit d’un placement avant tout dédié à l’épargne de précaution. La disponibilité ainsi que la garantie du capital versé et des intérêts générés sont des caractéristiques correspondant parfaitement à ce besoin. Notons que l’épargne de précaution représente généralement l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire. Il est souvent recommandé de diversifier vos placements une fois celle-ci constituée, selon vos objectifs et vos projets.

Les alternatives sans risque au livret A

Certains placements vous permettront de loger vos liquidités en toute sécurité au même titre que le livret A grâce à la garantie du capital. Découvrez ces différentes solutions à envisager lorsque votre livret A est au plafond.

Le LDDS, souvent utilisé en complément du livret A

Le livret de développement durable et solidaire est un livret d’épargne réglementé dont le fonctionnement est très proche de celui du livret A. En effet, il distribue un taux d’intérêt identique (3 % depuis le 1er février 2023) et propose les mêmes avantages fiscaux : absence d’impôt et de prélèvements sociaux sur les intérêts. La différence majeure repose sur le plafond, qui est fixé à 12 000 € pour le LDDS.

Vous ne pouvez disposer de plusieurs livrets A ou de plusieurs LDDS mais vous avez la possibilité de cumuler les livrets entre eux. Cela vous permet de vous constituer une épargne garantie solide pouvant s’élever jusqu’à quasiment 35 000 € (70 000 € si vous êtes en couple).

Les fonds euros de l’assurance vie

Autre placement à capital garanti, les fonds euros constituent la poche sécurisée de l’assurance vie. Vous avez la possibilité d’y investir sans limite et le rendement d’un bon fonds euro dépasse 2 %. De plus, vous bénéficiez alors de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie. Celle-ci intègre notamment un abattement annuel sur les intérêts de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple) après 8 ans de détention du contrat.

Puis, les fonds investis restent disponibles à tout moment. Néanmoins, notons qu’il s’agit d’une solution un peu moins liquide que le livret A car il s’écoule généralement plusieurs jours entre la demande de rachat des fonds euros et le moment où le capital est transféré sur votre compte bancaire.

Les placements risqués avec une rentabilité plus attractive

Une fois votre livret A au plafond, il est peut-être temps d’envisager des placements plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs, notamment si vous n’avez pas de projet précis ou de court horizon d’investissement.

Il est à noter que les placements suivants ne représentent pas une alternative au livret A mais peuvent constituer une bonne solution si vous recherchez de la performance après avoir constitué votre épargne de précaution.

Les unités de compte de l’assurance vie

Les unités de compte sont intéressantes pour faire fructifier votre épargne en boostant le rendement de votre assurance vie. Elles n’offrent pas de garantie en capital mais sont effectivement potentiellement plus rémunératrices que les fonds euros. En fonction de votre appétence au risque et de votre situation personnelle, vous pouvez choisir la proportion d’épargne que vous souhaitez attribuer aux unités de compte et aux fonds euros dans votre contrat d’assurance vie.

Il existe un très grand nombre d’unités de compte, réparties en différentes classes d’actifs, qui présentent un risque plus ou moins important. Elles offrent effectivement la possibilité d’investir aussi bien sur les marchés financiers que sur les marchés immobiliers. Il est par exemple possible de détenir au sein de son contrat d’assurance vie des actions, des OPCVM, des ETF, des parts de SCPI, des produits structurés, etc.

Comme pour tout investissement, avant d’investir, il est crucial de vérifier son adéquation à votre profil de risque. Un autre élément clé est la diversification afin de lisser les risques de perte en capital.

L’immobilier avec les SCPI

Acquérir des parts de société civile de placement immobilier consiste à investir dans un parc immobilier constitué de plusieurs dizaines d’actifs, gérés par une société de gestion. Votre investissement vous rapporte des revenus locatifs, appelés dividendes, au prorata du nombre de parts détenues. Ce placement est accessible dès quelques centaines d’euros et offre une grande diversification du patrimoine, pour un rendement intéressant (aux alentours de 4,5 % en moyenne).

Attention toutefois, à l’inverse du livret A, le capital investi ainsi que le rendement ne sont pas garantis et il ne s’agit pas d’un produit d’investissement liquide. Les SCPI sont à envisager sur le long terme, l’horizon de placement minimum recommandé se situant entre 8 et 10 ans. Notons qu’il est possible d’y placer ses liquidités en y investissant directement au comptant, via un contrat d’assurance vie ou un PER, ainsi qu’en démembrement.

Investir en Bourse

La Bourse est une des classes d’actifs les plus rémunératrices à long terme. Contrairement au livret A, il est fortement recommandé de placer son argent en Bourse pendant plusieurs années pour en tirer une bonne rentabilité. Cette dernière avoisinerait les 7 % par an en moyenne sur le long terme selon une étude de l’IEIF (Institut de l’épargne immobilière et financière). De par les fluctuations des marchés boursiers, il faut prendre conscience du risque élevé de perte en capital.

Il est possible d’investir en Bourse directement avec le PEA ou le compte-titres ainsi que via des fonds de placement comme l’assurance vie ou encore le PER. Contrairement au compte-titres, le plan d’épargne en actions est plafonné (150 000 €) et est moins souple car tout retrait avant 5 ans entraîne la fermeture du plan. Néanmoins, le PEA offre différents avantages fiscaux tels que l’exonération d’impôt sur les plus-values après 5 ans de détention.

Pour limiter les risques, il est fortement recommandé d’allouer une partie limitée de son épargne aux marchés boursiers ainsi que de détenir un portefeuille d’actions diversifié. Faites vous accompagner par un CGP (conseiller en gestion de patrimoine) pour profiter des conseils d’un professionnel et mettre toutes les chances de votre côté pour réussir votre investissement et faire fructifier votre capital.