Ouvrir un PER : les réponses à vos questions

Pourquoi ouvrir un PER ?

Le PER (plan d’épargne retraite) est un placement dédié à la préparation de la retraite. Il s’avère donc intéressant d’ouvrir un PER pour anticiper la baisse de revenus qui survient à l’arrêt de l’activité professionnelle. Le PER permet effectivement de se créer des revenus complémentaires pour la retraite grâce à l’épargne et les intérêts générés par celle-ci pendant votre vie active.

Puis, le plan d’épargne retraite permet d’investir sur des supports diversifiés. Avec le PER de type assurance, vous pouvez effectivement accéder à des fonds euros sécurisés ainsi qu’à un grand nombre d’unités de compte (selon les contrats). Ces dernières ne garantissent pas le capital investi mais visent un rendement potentiellement plus attractif.

D’autre part, le plan d’épargne retraite présente un attrait fiscal. Les sommes versées sur votre plan sont déductibles des revenus imposables, permettant de réduire le montant de votre impôt sur le revenu. Cela s’avère particulièrement avantageux pour les personnes fortement fiscalisées étant donné que l’économie d’impôt est proportionnelle au taux marginal d’imposition (TMI). Par exemple, si vous êtes imposé au TMI de 30 % et que vous placez 10 000 € sur votre PER, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt de 3 000 € l’année suivante. En contrepartie de cet avantage fiscal à l’entrée, le capital est imposé à la sortie, en plus des intérêts.

Rappelons que les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite, hors cas de déblocage anticipé (achat de la résidence principale ou accident de la vie). Une fois à la retraite, la sortie peut se faire en capital, en rente ou une combinaison des deux.

Qui peut ouvrir un PER ?

Le PER est accessible à toutes les personnes majeures physiques. Il n’existe aucune condition de revenus, de statut professionnel, etc. Le plan d’épargne retraite s’adresse aussi bien aux salariés qu’aux travailleurs non salariés (TNS), aux demandeurs d’emploi ou encore aux retraités dans certains cas. À noter que certains PER prévoient un âge limite de souscription, de 70 ans par exemple.

Quand ouvrir un PER ?

Il est conseillé de souscrire un PER le plus tôt possible pour épargner à votre rythme tout au long de votre vie active. Cela permet effectivement de lisser l’effort d’épargne et de vous constituer une épargne plus conséquente pour la retraite, grâce notamment aux intérêts composés qui s’accumulent au fur et à mesure. En commençant à investir sur votre PER tôt, même avec de petites sommes, vous pouvez accumuler un capital très important à la retraite grâce à cet effet de capitalisation sur le long terme.

Le moment idéal pour ouvrir un PER se situe généralement entre 30 et 45 ans. En effet, cela vous laisse un vaste horizon de temps pour épargner. De plus, à cette période, l’épargnant est généralement bien lancé dans sa carrière professionnelle et dispose d’un revenu plutôt conséquent.

Cela dépend toutefois des besoins ainsi que de la situation financière et patrimoniale de chacun. De plus, il ne s’agit pas d’un mauvais investissement si vous le réalisez en dehors de cette fourchette d’âge.

Il est néanmoins nécessaire de s’assurer que le plan d’épargne retraite constitue un placement adapté à vos besoins et à votre situation patrimoniale avant d’y souscrire.

Comment ouvrir un PER ?

Zoom sur le processus de souscription d’un plan d’épargne retraite.

À qui s’adresser ?

Rappelons qu’il existe différents types de plans d’épargne retraite : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire. Les deux derniers sont ouverts au sein de votre entreprise. Le processus de souscription dépend du type de plan. Nous allons nous concentrer ici sur le PER individuel.

Le PERIN peut être ouvert auprès de divers acteurs : banques, compagnies d’assurance ou conseillers en gestion de patrimoine (CGP). Se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine comme ceux du cabinet Fortuny présente un certain nombre d’atouts.

En effet, le CGP a accès aux meilleurs contrats du marché, qui sont généralement des plans à frais réduits avec une large palette de supports d’investissement. De plus, il vous accompagne tout au long de votre placement. Il peut donc vous apporter des recommandations quant aux supports à sélectionner et aux arbitrages à réaliser grâce à son expertise et son suivi des marchés.

Quel montant minimum pour ouvrir un PER ?

Le minimum d’investissement pour ouvrir un PER dépend du contrat et de la compagnie d’assurance. Chaque établissement peut poser ses propres conditions de souscription. De manière générale, il se situe autour de 1 000 € voire moins.

Une fois votre PER ouvert, vous pouvez y investir librement. Il s’agit d’un placement flexible, dans lequel vous pouvez réaliser des versements ponctuels ou réguliers, sans plafond.

Il est indispensable de comparer les offres du marché afin de choisir le bon plan dans lequel investir. Notons que d’autres critères que le montant minimum d’investissement sont à observer, tels que les frais, la diversité des supports d’investissement, etc.

Quel mode de gestion du PER choisir ?

Lors de l’ouverture de votre PER, vous devez choisir parmi les modes de gestion disponibles. Celui qui s’applique par défaut est généralement la gestion à horizon retraite à profil équilibré. Dans ce cas, l’épargne est allouée entre des supports à risques et d’autres plus sécurisés. À l’approche de la retraite, l’épargne est progressivement orientée vers les supports les moins risqués. Depuis le lancement du PER en 2019, ce mode de gestion a délivré des performances plutôt médiocres en moyenne.

Les autres modes de gestion sont les suivants :

• La gestion libre, à choisir si vous souhaitez avoir la main sur votre épargne. Vous choisissez vous-même les supports d’investissement et l’allocation de votre épargne.
• La gestion pilotée, dans le cadre de laquelle la gestion est déléguée à un professionnel, qui la répartit selon votre profil de risque.

Combien de PER peut-on ouvrir ?

La loi ne fixe pas de limite concernant le nombre de PER par personne. Vous pouvez donc en détenir plusieurs. Il est d’ailleurs courant qu’un épargnant détienne un PER individuel et un PER collectif. Cependant, il est aussi possible de détenir plusieurs PER individuels par exemple.

Détenir plusieurs PER peut s’avérer intéressant pour accéder à un plus grand nombre de supports. Dans ce cas, vous pouvez par exemple envisager de cumuler un PER bancaire et un PER assurance.