Placements bancaires : un large choix pour l’épargne réglementée

Définition : qu’est-ce qu’un placement bancaire ?

Les placements bancaires permettent de faire fructifier votre épargne. C’est une forme d’épargne peu risquée dont la durée de placement est très variable, en fonction du produit. Les fonds peuvent rester disponibles ou être bloqués durant une certaine période.

Le principe d’un placement bancaire est le suivant : un particulier effectue un investissement en capital auprès de sa banque. L’argent placé reste actif, il ne “dort” pas. Il va en effet servir à financer des entreprises, des projets ou des politiques publiques via des mécanismes d’intermédiation bancaire. En contrepartie, l’investisseur récupère des intérêts.

Les avantages des placements bancaires

Quels sont les placements bancaires ?

Il existe plusieurs types de placements financiers auxquels il est possible de souscrire uniquement auprès d’une banque. Ils ne répondent pas aux mêmes objectifs d’épargne.

Livret A

Le livret A est un compte d’épargne sans frais accessible à tout le monde (majeur ou mineur). Les sommes placées dessus sont disponibles à tout moment, elles peuvent être retirées à partir de l’âge de 16 ans. Le montant minimal de retrait et de dépôt est de 10 €. Le livret A est plafonné à 22 950 € et son taux de rémunération est de 3 % depuis le 1er février 2023. Selon le gouvernement, ce taux doit rester en vigueur jusqu’en janvier 2025.

LDDS (Livret de développement durable et solidaire)

Le LDDS, parfois appelé LDD, est un produit d’épargne qui permet de contribuer à l’économie sociale et solidaire ainsi qu’au financement des PME (Petites et moyennes entreprises). Les retraits et versements sont libres, les fonds restent disponibles à tout moment.

S’il n’y a pas de montant minimum prévu par la loi, la plupart des banques exigent un versement initial de 15 €. Le plafond du livret de développement durable et solidaire est fixé à 12 000 €. Son taux est également à 3 % depuis le 1er février 2023.

PEL (Plan épargne logement)

Le plan épargne logement sert à se constituer une épargne destinée en principe à l’achat d’un bien immobilier ou au financement de travaux. Il permet d’obtenir un prêt à des conditions potentiellement avantageuses.

Un versement initial de 225 € minimum est exigé et il est obligatoire de verser au moins 540 € sur son PEL chaque année. Le plafond du PEL est de 61 200 € et son taux d’intérêt brut est à 1,75 % pour les plans ouverts depuis janvier 2025.

LEP (Livret d’épargne populaire)

Le livret d’épargne populaire est soumis à des conditions de revenus, étant réservé aux plus modestes. À l’ouverture du compte, un montant minimal de 30 € est à verser. Les autres versements doivent être supérieurs à 10 €. Les retraits peuvent quant à eux être effectués sans conditions. Le LEP est plafonné à 10 000 € depuis le 1er octobre 2023 (7 700 € auparavant) et il offre un taux d’intérêt attractif de 5 % au 1er février 2024.

Livret jeune

Le livret jeune est un placement bancaire réservé aux jeunes de 12 à 25 ans. Un versement initial de 10 € est exigé et les opérations suivantes doivent également avoir un montant supérieur ou égal à 10 €. Les retraits sont soumis à l’autorisation du représentant légal avant l’âge de 16 ans.

Le plafond du livret jeune est de 1 600 € et son taux d’intérêt est librement fixé par les banques, mais ne peut pas être inférieur à celui du livret A, soit 3 % depuis le 1er février 2023.

CEL (Compte épargne logement)

Le compte épargne logement est un placement orienté vers un projet immobilier qui permet d’obtenir un prêt immobilier ou un prêt travaux. Il existe un montant minimal de 300 € pour le versement initial et de 75 € pour les autres versements. Concernant les retraits, le minimum est de 300 €. Le CEL est plafonné à 15 300 € et son taux d’intérêt est de 2 % depuis le 1er février 2023.

Compte sur livret ou livret d’épargne bancaire

Le livret d’épargne bancaire est un compte destiné à conserver vos économies en produisant des intérêts grâce aux sommes déposées, qu’il est possible de retirer à tout moment. Les intérêts sont calculés en fonction de la durée pendant laquelle les sommes sont restées sur le compte, selon un barème prévu lors de la souscription.

Il s’agit d’un livret non réglementé, les règles de dépôt et de retrait sont donc fixées librement par l’établissement bancaire. Il n’y a pas de plafond non plus. Contrairement au livret A, les intérêts du compte d’épargne sont fiscalisés.

CAT (Compte à terme)

Le compte à terme est un livret d’épargne qui rémunère l’argent placé, à condition de bloquer les sommes versées pendant un certain temps. Les règles relèvent en majorité de l’accord conclu avec la banque.

Le CAT est alimenté par un versement unique à l’ouverture. Il n’est plus possible de verser de sommes supplémentaires par la suite. Le taux d’intérêt peut être fixe, variable ou progressif en fonction du type de contrat.

Parts sociales

Souscrire des parts sociales consiste à devenir copropriétaire du capital social d’une banque mutualiste. En contrepartie, le sociétaire perçoit des dividendes annuels et dispose d’un droit de vote à l’assemblée générale. Il bénéficie également d’autres avantages commerciaux, variables selon les banques.

Le prix d’une part sociale dépend de l’établissement et le capital investi est garanti. La rémunération est déterminée chaque année lors de l’assemblée générale. Les intérêts générés sont fiscalisés selon l’enveloppe dans laquelle les parts sont logées (PEA ou compte-titres ordinaire).

Les meilleurs placements bancaires

Il n’existe pas “un” meilleur placement bancaire sur le marché. Le ou les meilleurs placements pour vous dépendent de votre profil, votre situation et vos objectifs.

Certains placements sont sans risque et donc adaptés à l’épargne de précaution. C’est par exemple le cas du livret A et du LDDS, dont l’intérêt est garanti et où les sommes placées sont disponibles à tout moment. Cependant, ce type de livret ne concorde pas avec la recherche d’un bon rendement.

Il existe ensuite des placements à risque modéré ou élevé comme l’assurance vie, la SCPI (Société civile de placement immobilier) et le PEA (Plan d’épargne en actions). Ceux-ci présentent souvent une rentabilité supérieure et peuvent permettre de diversifier son épargne en la plaçant sur plusieurs produits.

Il faut alors accepter une certaine prise de risque : en effet, plus l’objectif de rendement est élevé, plus le risque encouru est important. Ce type de placement n’est pas à envisager sur du court ou moyen terme mais plutôt sur du long terme.

Plus votre patrimoine s’accroît, plus vous pourrez combiner plusieurs placements pour profiter des bénéfices de chacun d’eux.

Souvent, vous ne trouverez pas le meilleur placement pour vous auprès d’une banque. Il existe en effet des placements qui peuvent être souscrits auprès d’autres professionnels pour plus de performance.

Les placements bancaires les plus intéressants… à ne pas souscrire auprès d’une banque !

Pour les placements réglementés, le choix de l’acteur ne changera pas beaucoup de paramètres. Ils sont en effet encadrés par l’État, donc ils ont les mêmes caractéristiques d’un établissement à l’autre.

Pour les autres types de placements, la souscription auprès d’une banque généraliste n’est pas toujours la meilleure solution. C’est le cas par exemple des contrats d’assurance-vie, des SCPI, du PER (Plan épargne retraite)…

Faire appel à des acteurs indépendants qui ont accès aux différentes offres du marché pour trouver de meilleurs produits (exemples : assurance vie sans frais d’entrée, SCPI les plus performantes du marché) s’avère préférable. Il peut par exemple s’agir d’acteurs en ligne (il est nécessaire de s’assurer qu’ils sont agréés pour éviter le risque d’arnaque) spécialisés dans un placement ou de manière plus générale en gestion de patrimoine.

Faire appel à ces derniers présente des avantages majeurs :

• Les produits d’épargne y sont souvent moins chers par rapport aux banques qui ont tendance à facturer plus de frais.
• Vous avez plus de visibilité sur les supports d’investissement. Les banques privilégient souvent les fonds “maison”, alors que ce ne sont pas toujours les plus performants. Les acteurs indépendants ont quant à eux accès à une majeure partie du marché. Ils peuvent ainsi proposer les meilleurs supports en fonction de votre profil et de vos objectifs patrimoniaux.
• Si l’on compare avec un conseiller bancaire, le CGP (conseiller en gestion de patrimoine) est plus indépendant et cela lui permet de se rendre plus disponible et d’élargir son champ d’action pour vous proposer une solution globale conforme à vos besoins.

Les taux des placements bancaires

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