Le compte sur livret, un produit d’épargne flexible et sans risques

Qu’est-ce qu’un compte sur livret ?

Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le compte sur livret, ce placement garanti distribué par les établissements bancaires.

Définition du livret bancaire

Le compte sur livret (CSL), aussi appelé livret bancaire ou parfois compte d’épargne, est un produit d’épargne flexible permettant de faire fructifier son argent grâce aux intérêts générés.

Le livret bancaire ne doit pas être confondu avec les livrets réglementés tels que le livret A, le LDDS, le LEP ou encore le livret jeune. Il s’agit effectivement d’un produit d’épargne non réglementé. Les modalités de fonctionnement et de souscription sont fixées librement par la banque.

Toute personne physique peut détenir un ou plusieurs livrets bancaires. Il est d’ailleurs possible d’en ouvrir un dans un établissement où vous ne détenez pas de compte bancaire.

Les avantages du livret bancaire

Modalités du livret d’épargne bancaire

Le taux et le plafond du livret d’épargne bancaire sont déterminés par l’établissement avant l’ouverture du compte. Notons que le plafond est généralement très élevé voire inexistant.

Le compte sur livret est facile à ouvrir et à alimenter. De manière générale, un versement initial de quelques dizaines d’euros suffit pour souscrire. Par la suite, les versements sont libres.

Il s’agit par ailleurs d’un placement bancaire liquide car il offre la possibilité d’effectuer des retraits à tout moment, sans pénalité. De plus, le capital est garanti. En cas de faillite de l’établissement commercialisant le livret, la garantie du capital est assurée par le Fonds de garantie des dépôts (FGD) dans la limite de 100 000 € par personne.

En plus de sa flexibilité, le livret d’épargne bancaire n’applique généralement aucuns frais, que ce soit lors de la souscription, des versements, des retraits, de la clôture ou pour la gestion.

À noter que, contrairement aux livrets d’épargne réglementés, les intérêts générés par le compte sur livret sont fiscalisés.

Le compte d’épargne représente un support intéressant lorsque vos livrets d’épargne réglementée sont au plafond et que vous souhaitez rémunérer vos liquidités sans prendre de risques. Cela permet de se constituer une épargne de précaution supplémentaire grâce à la garantie du capital et la disponibilité des sommes épargnées.

Taux du compte sur livret

Comme mentionné précédemment, l’établissement bancaire fixe librement le taux de son compte d’épargne. Le taux communiqué est le taux brut. Il ne prend pas en compte la fiscalité.

Le taux de base du livret bancaire est systématiquement inférieur ou, dans le meilleur des cas, égal au taux du livret A. Il ne s’agit donc pas d’un placement très pertinent si vous recherchez un rendement plus élevé que l’épargne sans risque réglementée.

Les intérêts du compte sur livret sont déterminés en fonction de la durée pendant laquelle l’argent est resté sur le compte. Au même titre que le livret A, ils sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois. Les intérêts cumulés de l’année entière sont ajoutés au capital le 31 décembre chaque année et vont pouvoir produire des intérêts à leur tour, à condition de les laisser sur le livret.

Fiscalité du livret bancaire

Pour rappel, la rémunération du livret bancaire est servie brute de fiscalité. Les intérêts sont soumis au PFU (prélèvement forfaitaire unique), ou flat tax, au taux de 30 %. Celui-ci inclut 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux.

Il reste toutefois possible d’opter pour l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu au moment de la déclaration de revenus. Les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus.

Super livret

Zoom sur les super livrets ainsi que les diverses offres promotionnelles parfois mises en place par les banques à la souscription des livrets bancaires.

Livret à taux boosté : qu’est-ce que c’est ?

Les super livrets, ou livrets à taux boostés, sont des comptes d’épargne qui affichent des taux boostés pendant les premiers mois après l’ouverture. Selon l’établissement bancaire, le taux est habituellement boosté jusqu’à 3 à 6 mois. À l’issue de ce délai, le livret revient au taux d’intérêt de base annoncé à la souscription du contrat.

Les super livrets imposent une limite sur le montant éligible au taux promotionnel, à 100 000 ou 200 000 € par exemple. À noter que les liquidités placées au-delà de ce plafond sont tout de même rémunérées, mais au taux de base.

Autres offres promotionnelles

Prime de bienvenue

Les super livrets peuvent aussi parfois proposer une prime de bienvenue. Il s’agit d’un bonus versé dès l’ouverture du compte ou parfois plusieurs mois après. Cette prime, de quelques dizaines d’euros généralement, est accessible sous certaines conditions. Il peut s’agir d’un montant minimum de versement initial ou de maintenir un solde minimum sur le livret pendant plusieurs semaines.

Offre groupée

Les banques proposent occasionnellement des offres groupées pour pouvoir bénéficier de l’offre de bienvenue la plus avantageuse. Cela consiste à ouvrir conjointement un compte de dépôt. Vous devez alors respecter les éventuelles conditions d’éligibilité du compte courant (concernant un revenu minimum par exemple) pour pouvoir ouvrir le livret d’épargne bancaire en question.

Comment choisir son livret d’épargne bancaire ?

Il est nécessaire de prendre en compte plusieurs critères pour choisir le meilleur livret bancaire :

• Le taux. Il ne faut pas oublier que ce sont les taux bruts qui sont affichés. Il est donc primordial de se renseigner sur le taux net. Celui-ci permet notamment de mieux comparer la performance du compte d’épargne avec celle des livrets réglementés.
• Le bonus à la souscription. Dans le cadre des super livrets, le taux boosté pendant les premiers mois suivant l’ouverture permet de dynamiser le rendement de votre épargne.
• Le plafond éventuel. Selon vos moyens et vos objectifs, il peut s’avérer préférable de sélectionner un compte sur livret sans plafond de versement.

Afin de choisir le bon livret bancaire, il est essentiel de prendre le temps de comparer les offres des différents établissements.

Pour éviter les arnaques et vous assurer de souscrire un livret bancaire adapté à votre profil, faites vous accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine agréé. Celui-ci s’occupe de trouver le meilleur placement pour vous en fonction de votre situation patrimoniale et de vos objectifs.

Compte sur livret : avantages et inconvénients