L'essentiel
Pourquoi placer son argent ?
Il est primordial de placer son argent, plutôt que de le laisser dormir sur son compte courant. Investir est indispensable pour faire fructifier son argent.
L’important est de commencer par se constituer une épargne de précaution, destinée à vous aider en cas d’imprévus. Ensuite, vous pouvez opter pour des placements un peu plus risqués pour espérer tirer un meilleur rendement de votre épargne.
Placer votre argent peut vous permettre de répondre à divers objectifs :
- Se constituer un patrimoine ;
- Réaliser un projet (achat d’une voiture ou de la résidence principale, financer les études des enfants, financer un voyage, préparer sa retraite, etc.) ;
- Obtenir des revenus complémentaires réguliers ;
- Réduire ses impôts ;
- Préparer la transmission de son patrimoine.
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Comment placer son argent ? Les bases à connaître avant d’investir
Pour déterminer les produits d’investissement à privilégier pour placer votre argent, il est essentiel de connaître certaines bases utiles à tous les épargnants.
Connaître son profil de risque
Il existe plusieurs profils d’investisseurs en fonction de l’appétence au risque.
- Profil défensif ou prudent : vous êtes averse au risque. Vous privilégiez la protection du capital même si les gains potentiels sont modestes.
- Profil équilibré : vous acceptez de prendre un risque modéré pour obtenir un rendement potentiellement supérieur à celui de l’épargne sans risque.
- Profil dynamique : vous souhaitez maximiser le rendement de vos investissements en contrepartie d’un risque de perte en capital potentiellement élevé.
Connaître votre profil de risque vous permet de savoir quels sont les placements adaptés à votre situation. En effet, avec un profil prudent par exemple, vous pouvez vous tourner vers les produits qui proposent une garantie du capital comme les livrets d’épargne ou le fonds euros de l’assurance vie.
À l’inverse, de nombreux investissements présentent un risque de perte en capital plus ou moins élevé. Pour un profil équilibré, l’assurance vie avec une répartition du capital sur les unités de compte et le fonds euros est tout à fait adaptée. Un investisseur au profil dynamique peut opter pour des placements plus risqués comme la Bourse par exemple.
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Définir son horizon de placement
En matière d’investissement, on distingue généralement trois horizons de temps :
- Court terme : quelques mois ;
- Moyen terme : quelques années ;
- Long terme : 10 ans ou plus.
Vous souhaitez financer un projet à court terme ? Devenir rentier d’ici quelques années ? Commencer à préparer financièrement votre retraite ? Ces exemples d’objectifs ne se réalisent pas sur le même horizon de placement.
Selon vos objectifs, vous pouvez définir votre horizon d’investissement et ainsi vous orienter vers les solutions les plus adaptées. En effet, certains placements sont adaptés au court terme grâce à la disponibilité du capital à tout moment. D’autres sont, à l’inverse, dédiés au long terme avec un blocage du capital investi sur plusieurs années.
Diversifier ses investissements
Vous avez sûrement déjà entendu l’expression “ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier”. En matière d’investissement, la diversification est une règle indispensable. Il est en effet fortement recommandé de ne pas placer toute son épargne sur une même classe d’actifs. Cela permet de répartir les risques sur plusieurs placements.
Selon vos moyens, vous pouvez cibler plusieurs produits d’épargne et même plusieurs secteurs (géographiques, typologiques). Vous pouvez par exemple envisager de répartir votre épargne entre des livrets sécurisés, de l’immobilier, des obligations et des actions.
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Avec qui placer son argent ?
Il est recommandé de se faire accompagner par un professionnel pour placer son argent de la meilleure des manières selon votre profil et vos objectifs patrimoniaux. Cela vous permettra de gagner du temps et de laisser la gestion de vos investissements à un expert. Néanmoins, encore faut-il choisir le bon conseiller.
Pour placer votre argent, il est recommandé de ne pas se limiter aux services de votre banque. De manière générale, elle ne vous propose pas les meilleurs placements. En effet, elle favorise souvent des produits maison, qui ne sont pas toujours les plus performants ou les plus avantageux en termes de frais.
Pour trouver les meilleurs placements, il est bien plus intéressant de passer par des plateformes spécialisées telles que le cabinet de gestion de patrimoine Fortuny. Les conseillers ont accès aux meilleurs produits d’épargne du marché. De plus, ils font preuve d’une grande expertise dans la gestion de patrimoine pour vous créer une allocation adaptée à vos objectifs. Nos conseillers effectuent d’ailleurs systématiquement un bilan patrimonial pour cerner votre profil d’investisseur et vos besoins, afin de vous orienter vers les placements les plus adaptés.
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Où placer son argent ?
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Où placer son argent sans risques ?
Pour un placement sans risque et disponible à tout moment, il faut privilégier les livrets d’épargne réglementée tels que le livret A, le LDDS (livret de développement durable et solidaire) et le LEP (livret d’épargne populaire). Ces livrets proposent une garantie totale du capital. Leur taux de rendement est toutefois généralement assez bas. Il est donc recommandé d’y laisser uniquement son épargne de précaution, qui doit correspondre à environ 6 mois de dépenses.
D’autre part, les fonds euros de l’assurance vie garantissent également le capital investi, brut de frais de gestion le plus souvent, vous permettant de placer votre argent sans risque. La rentabilité est aussi assez basse de manière générale mais peut atteindre 3 ou 4 % sur les meilleurs contrats d’assurance vie.
Vous pouvez également opter pour un compte à terme, un compte d’épargne bancaire dont le taux et l’échéance sont connus à la signature du contrat. Le capital y est garanti mais ce placement implique une immobilisation de votre épargne pendant un certain temps (généralement entre 1 et 3 ans).
Où placer son argent pour percevoir des revenus réguliers ?
Plusieurs solutions d’investissement permettent de générer un complément de revenu régulier. Investir dans l’immobilier, via les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) ou l’investissement locatif par exemple, représente une bonne manière de percevoir des revenus réguliers (non garantis), en plus de se constituer un patrimoine.
D’autre part, vous pouvez envisager d’investir dans les actions via un PEA (plan d’épargne en actions) par exemple. Les rachats effectués sur un PEA de plus de 5 ans sont exonérés d’impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus). Par ailleurs, l’assurance vie peut également permettre de percevoir des revenus réguliers en mettant en place des rachats partiels programmés par exemple.
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Comment placer son argent dans l’immobilier ?
L’investissement immobilier est un des placements préférés des Français. Si l’immobilier locatif reste le placement le plus connu, il existe de nombreuses autres options. Vous pouvez par exemple acheter des parts de SCPI, dans le but de percevoir des revenus complémentaires pour un investissement moindre (dès quelques centaines d’euros).
Par ailleurs, vous pouvez investir en démembrement de propriété, afin d’optimiser la transmission de votre patrimoine par exemple. Le crowdfunding immobilier permet quant à lui de viser un rendement élevé sur du court terme (entre 1 et 3 ans en général) mais affiche en contrepartie des risques élevés.
Attention, investir dans l’immobilier présente un risque de perte en capital, votre placement restant soumis aux fluctuations des marchés immobiliers. La liquidité n’est pas non plus garantie.
Comment placer son argent pour préparer sa retraite ?
Divers placements sont adaptés à la préparation de la retraite. C’est le cas du PER (plan d’épargne retraite), qui lui est d’ailleurs dédié. Il présente un avantage fiscal de taille en phase d’épargne avec la déductibilité des versements. Notons toutefois que le capital placé sur un PER est bloqué jusqu’à la retraite.
L’assurance vie présente également de nombreux avantages dans le cadre de la préparation de la retraite. Il s’agit d’un placement multisupports flexible qui présente une fiscalité avantageuse à la sortie après 8 ans de détention du contrat. Les rachats sont exonérés d’impôt sur le revenu dans la limite des abattements de 4 600 € par an pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.
Investir dans l’immobilier, via les SCPI ou une location meublée non professionnelle (LMNP) par exemple, peut également vous aider à compléter vos pensions de retraite.
Où placer son argent pour réduire ses impôts ?
Il existe un certain nombre de placements de défiscalisation qui vous permettent de réduire vos impôts. On pense alors aux dispositifs de défiscalisation financière tels que le Girardin industriel, les FIP/FCPI, les GFI ou les Sofica. Vous pouvez également réduire votre fiscalité grâce à l’immobilier de défiscalisation : loi Pinel, dispositif Denormandie, Déficit foncier, SCPI fiscales, etc.
Le PER (plan d’épargne retraite) permet aussi de réduire ses impôts en phase d’épargne grâce à la déduction fiscale des versements. Il ne s’agit pas d’une réduction d’impôt mais d’une déduction fiscale, ce qui signifie que les sommes que vous versez sur votre PER diminuent votre revenu imposable.
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