Quel est le meilleur placement pour un senior ?

Les objectifs spécifiques des placements pour seniors

Les meilleurs placements pour un senior doivent répondre à des critères particuliers. Après 70 ans, les priorités en matière d’investissement ne sont pas les mêmes qu’à 30 ans par exemple.

Sécurité du capital

Une des priorités absolues pour la majorité des seniors repose sur la protection de leur capital. En effet, contrairement à un jeune investisseur qui peut se permettre de prendre des risques sur le long terme, les seniors privilégient généralement la stabilité.

Cette approche prudente s’explique par un horizon de placement plus court et une capacité de récupération limitée en cas de perte. Il faut donc privilégier les supports garantis ou à faible volatilité pour la part principale du patrimoine.

Revenus complémentaires

La recherche de revenus réguliers constitue un enjeu crucial pour les seniors. Avec la baisse de revenus au passage à la retraite, générer des revenus complémentaires devient indispensable pour maintenir son niveau de vie. Au-delà de la partie sécurisée du patrimoine, les meilleurs placements pour un senior doivent donc offrir des rendements attractifs réguliers ou permettre la mise en place de rachats partiels programmés ou une sortie en rente viagère.

Simplicité de gestion

Les seniors recherchent généralement des placements simples à comprendre, et surtout à gérer. La complexité des produits financiers peut constituer un frein. Les solutions de placement doivent ainsi être transparentes, avec des frais clairement identifiés et des modalités de fonctionnement accessibles.

Les solutions privilégiant la gestion déléguée (SCPI, autres types de fonds) ainsi que l’automatisation des versements et des rachats par exemple, permettent d’éviter une gestion active contraignante.

Fiscalité optimisée

L’optimisation fiscale revêt une importance particulière pour les seniors, qui disposent souvent de revenus plus faibles qu’en période d’activité. Choisir des placements bénéficiant d’avantages fiscaux permet de maximiser les gains nets et d’optimiser son patrimoine.

Les enveloppes comme l’assurance-vie après 8 ans, le PER (plan épargne retraite) ou le PEA (plan d’épargne en actions) après 5 ans offrent des avantages fiscaux significatifs qui peuvent faire la différence sur le rendement final des placements.

Horizon de placement

L’horizon de placement d’un senior diffère fondamentalement de celui d’un jeune investisseur. Généralement situé entre 5 et 15 ans, cet horizon impose de privilégier des placements à court et moyen terme plutôt que des investissements de long terme. Cette contrainte temporelle influence directement le choix des supports d’investissement et la répartition des actifs dans le portefeuille.

Avant 70 ans, une diversification équilibrée reste possible avec une prise de risque mesurée. Après 70 ans, il convient de privilégier la sécurité et la liquidité des placements. Après 80 ans, l’accent est mis sur la transmission patrimoniale et la simplicité de gestion.

Transmission patrimoniale

La préparation de la transmission de patrimoine constitue souvent un objectif majeur pour les seniors. Les placements choisis doivent faciliter la transmission aux héritiers tout en optimisant les droits de succession.

Certains supports, comme l’assurance vie, offrent des avantages successoraux significatifs qui peuvent réduire le coût fiscal de la transmission. Vous pouvez également envisager la donation en nue-propriété de votre patrimoine immobilier.

Les placements sécurisés et liquides pour un senior

Zoom sur les placements garantis à privilégier pour un investisseur senior.

Livrets d’épargne réglementés

Le livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS) constituent les placements sécurisés de référence pour les seniors. Ces supports garantissent la protection totale du capital avec une disponibilité immédiate des fonds. Les retraits sont donc possibles à tout moment. Le tout dans un cadre d’exonération fiscale complète et avec une simplicité de gestion maximale.

Cependant, leur rendement reste limité, avec des plafonds restrictifs de 22 950 € pour le Livret A et 12 000 € pour le LDDS. Pour les seniors aux revenus modestes, le livret d’épargne populaire (LEP) peut offrir des taux plus attractifs. Ces livrets constituent une réserve de précaution indispensable.

Compte à terme

Le compte à terme séduit les seniors par sa simplicité et sa prévisibilité. Ce placement consiste à bloquer une somme d’argent pendant une durée définie, généralement entre 1 mois et 5 ans, en échange d’un taux d’intérêt garanti fixé à l’avance.

Sa durée et son montant sont modulables selon les besoins spécifiques du senior. D’autre part, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Cette solution convient particulièrement aux seniors disposant d’une épargne de précaution importante et n’ayant pas besoin d’une liquidité immédiate.

L’assurance vie, placement incontournable pour les seniors

L’assurance vie demeure un des meilleurs placements pour les seniors. Elle combine en effet flexibilité, fiscalité avantageuse et facilité de transmission.

Ce placement polyvalent offre une diversification entre fonds euros sécurisés et unités de compte plus dynamiques. Ces dernières visent un rendement potentiel supérieur en contrepartie d’un risque de perte en capital.

À la sortie, l’investisseur peut opter pour des rachats partiels programmés afin de compléter les pensions de retraite. Notons que la sortie en rente viagère est également possible, permettant de percevoir une rente régulière jusqu’au décès.

La fiscalité avantageuse de l’assurance vie constitue un de ses atouts majeurs. Après 8 ans de détention, l’assuré bénéficie d’un abattement fiscal annuel de 4 600 € (personne seule) ou de 9 200 € (couple) sur les gains rachetés. Cet avantage fiscal peut représenter une économie substantielle pour les seniors.

En termes de succession de l’assurance vie, il est toutefois préférable d’ouvrir son contrat avant 70 ans. En effet, la part des versements effectuée avant 70 ans ouvre droit à un abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire. Quant aux versements effectués après 70 ans, ils bénéficient d’un abattement réduit à 30 500 € à partager entre les bénéficiaires. Les plus-values restent néanmoins totalement exonérées d’impôt lors de la transmission. L’assurance vie constitue donc un outil privilégié pour la transmission patrimoniale.

Le PER pour anticiper la retraite et la succession

Le PER (plan épargne retraite) présente des avantages spécifiques pour les seniors, même déjà retraités. Ce dispositif permet de se constituer un complément de revenus à la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants.

Les versements sur un PER sont déductibles des revenus imposables, ce qui peut réduire significativement l’impôt sur le revenu. Pour un senior disposant encore de revenus d’activité ou de revenus patrimoniaux importants, cette déduction peut représenter une économie substantielle.

À la sortie, le PER offre une flexibilité intéressante avec la possibilité de récupérer les fonds sous forme de rente viagère, de capital ou un mix des deux. Attention toutefois, en cas d’option pour la déduction des versements, le capital et les intérêts sont imposés à la sortie.

La SCPI pour investir dans l’immobilier sans souci de gestion

Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) représentent une solution attractive pour les seniors souhaitant investir dans l’immobilier sans les contraintes de gestion. En effet, contrairement à l’investissement locatif traditionnel, l’investisseur est entièrement déchargé des contraintes locatives : recherche de locataires, gestion des impayés, travaux d’entretien, etc. Cette simplicité de gestion correspond pleinement aux attentes des seniors qui souhaitent vivre une retraite tranquille.

Par ailleurs, les SCPI permettent d’accéder à un patrimoine immobilier diversifié avec un ticket d’entrée abordable de l’ordre de quelques centaines d’euros. En termes de performances, elles distribuent des rendements de l’ordre de 4 à 5 % en moyenne sous forme de dividendes mensuels ou trimestriels. Ces revenus potentiels réguliers constituent un complément de revenus appréciable pour les seniors.

Attention, les rendements ne sont pas garantis et il existe un risque de perte en capital. Notons également qu’il s’agit d’un placement de long terme (8 à 10 ans minimum). Cela peut représenter une contrainte pour un investisseur senior. Il est donc plus intéressant d’investir plus tôt afin de profiter au mieux de la rentabilité de la pierre papier.

Les placements boursiers sont-ils adaptés aux seniors ?

Investir en Bourse suscite souvent des interrogations chez les seniors en raison de la volatilité des actions. Cependant, une exposition mesurée aux marchés financiers peut s’avérer pertinente dans le cadre d’un portefeuille diversifié.

Une approche possible pour un senior consiste à privilégier les actions à dividendes, dans le but de percevoir des revenus complémentaires réguliers. Attention, ces derniers ne sont pas garantis.

À l’inverse, une stratégie axée uniquement sur les plus-values présente des inconvénients pour les seniors. Cette approche nécessite un horizon de placement plus long et une expertise technique que peu de personnes maîtrisent. Le trading à court terme, en particulier, s’avère inadapté à un large public de seniors. Il exige une disponibilité constante, une connaissance approfondie des marchés et une capacité à supporter le stress des fluctuations quotidiennes. S’improviser trader après 60 ans représente généralement plus un risque qu’une opportunité.

L’allocation en actions recommandée pour les seniors reste généralement limitée à 20-30 % du portefeuille global, privilégiant toujours la sécurité du capital.

Le viager, une bonne idée ?

Le viager peut constituer une solution intéressante pour les seniors propriétaires de leur résidence principale. Il permet de céder son bien immobilier tout en conservant le droit d’y habiter à vie. De plus, vous percevez une rente viagère régulière jusqu’à votre décès.

Le viager occupé offre ainsi un complément de revenus pour compléter sa retraite, calculé en fonction de l’âge du vendeur et de la valeur du bien. Cette solution peut s’avérer particulièrement attractive pour les seniors disposant d’un patrimoine immobilier important mais de faibles revenus.

Cependant, le viager nécessite une analyse approfondie des conditions proposées et fait appel à des calculs actuariels complexes. La vente en viager va également avoir un impact sur la succession des héritiers. L’accompagnement par un notaire spécialisé s’avère indispensable pour sécuriser l’opération.

Conseils pratiques et points de vigilance

Découvrez les points d’attention à prendre en compte pour optimiser son patrimoine en tant qu’investisseur senior.

Diversifier ses placements

La diversification constitue la règle d’or de tout portefeuille pour un senior. Répartir ses investissements sur différents supports permet de réduire les risques. Par exemple, une allocation équilibrée peut comprendre :

• 40 % en placements sécurisés ;
• 30 % en assurance vie multisupport ;
• 20 % en SCPI ;
• 10 % en placements plus dynamiques comme les actions.

Cette répartition doit être adaptée à la situation personnelle de chaque senior, en prenant en compte ses objectifs, son profil de risque et son horizon de placement.

Vigilance sur les placements très risqués

Les seniors doivent faire preuve de prudence face aux placements promettant des rendements exceptionnels. Les produits structurés complexes, les investissements dans des start-up ou les placements atypiques peuvent présenter un risque de perte en capital incompatible avec les objectifs d’un senior.

Il convient par ailleurs de rester vigilant face aux démarchages téléphoniques ou aux propositions d’investissement trop attractives. Un rendement élevé s’accompagne toujours d’un risque important de perte en capital. Assurez-vous de passer par un conseiller agréé pour souscrire vos placements.

Garder des liquidités en cas d’urgence

Maintenir une réserve de liquidités représente une nécessité absolue pour les seniors. Cette épargne de précaution, placée sur des supports liquides comme les livrets réglementés et le fonds euros, doit représenter au minimum 6 mois de charges courantes.

Cette réserve permet de faire face aux dépenses imprévues, comme les frais de santé ou l’adaptation du logement pour le maintien à domicile, sans avoir à débloquer prématurément des placements à plus long terme.

Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine

Il est recommandé de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour trouver les meilleurs placements pour un senior. Cet accompagnement professionnel est indispensable pour analyser sa situation patrimoniale globale, optimiser la fiscalité selon sa situation personnelle, planifier efficacement la transmission et réviser régulièrement la stratégie d’investissement.