Où placer ses liquidités en 2024 ?

Placer ses liquidités à court terme avec les livrets d’épargne et comptes à terme

Premier réflexe de nombreux épargnants, les livrets d’épargne réglementée permettent de placer facilement quelques centaines ou milliers d’euros sans prendre de risque. Qu’il s’agisse du livret A, du livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou du livret d’épargne populaire (LEP), ils conviennent parfaitement à un placement sur quelques semaines ou mois. En effet, ils n’incluent aucuns frais, ni fiscalité.

Attention toutefois à ne pas dépasser les plafonds de versements : 22 950 € pour le livret A, 12 000 € pour le LDDS, 10 000 € pour le LEP. De plus, l’éligibilité au LEP est conditionnée à des plafonds de revenus (22 419 € pour une personne seule en 2024).

Le cas échéant, les livrets bancaires présentent une alternative à l’épargne réglementée. Le capital est garanti, les taux varient selon les banques et il faut prendre en compte la fiscalité sur les intérêts (flat tax de 30 %).

Enfin, vous pouvez envisager de placer vos liquidités sur un compte à terme sans risque. Ces placements bancaires ont vu leur taux de rendement progresser au cours des derniers mois, à la faveur de la hausse des taux. Comme leur nom l’indique, il s’agit d’un placement à durée déterminée, entre 1 et 3 ans. A la sortie, les intérêts sont soumis à la flat tax.

Pour la flexibilité, placer ses liquidités sur une assurance vie

L’assurance vie constitue un outil facile à manipuler pour placer des liquidités selon vos objectifs… et même si vous n’avez pas de projet précis. Enveloppe fiscale à versements et retraits libres, elle est accessible au plus grand nombre.

Pour la recherche de sécurité, les fonds euros garantissent l’épargne investie. Bonne nouvelle, les rendements 2023 montrent que les taux sont orientés à la hausse (jusqu’à 4,45 % pour le fonds euros plus performant). L’assurance vie donne également accès aux unités de compte, afin d’investir dans des supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) et financiers (actions, obligations, fonds monétaires, produits structurés, Private equity…). Vous pouvez ainsi diversifier votre épargne et cibler un rendement potentiellement supérieur à celui des fonds euros. La performance et le capital ne sont cependant pas garantis.

Ce n’est qu’au moment de retirer votre épargne du contrat, partiellement ou totalement, que la fiscalité entre en jeu. Celle-ci s’avère plutôt intéressante, en particulier pour les contrats ouverts depuis plus de 8 ans. Dans cette situation, vous profitez d’un abattement fiscal de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple soumis à imposition commune).

Placer ses liquidités pour investir dans l’immobilier

Habituellement, l’immobilier est associé à une importante sortie d’argent, afin de financer l’achat d’un bien. Néanmoins, certains placements facilitent l’accès à la pierre, comme les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Accessibles dès quelques centaines d’euros, elles gèrent un patrimoine d’immobilier d’entreprise (bureaux, commerces, logistique, santé, etc.) et délivrent des revenus locatifs réguliers, tous les mois ou trimestres.

Attention cependant, il s’agit d’un placement à long terme, avec un horizon minimum recommandé de 8 à 10 ans. De plus, le capital et les rendements ne sont pas garantis. Face aux difficultés rencontrées par certaines d’entre elles (baisses de prix de part, notamment), il est indispensable de choisir les SCPI les performantes mais également les plus solides.

Autre possibilité, le crowdfunding immobilier permet de participer au financement de projets de rénovation ou de construction. En contrepartie, vous percevez des intérêts au fil de l’eau ou à l’échéance prévue, de l’ordre de 1 à 3 ans.

Si les rendements potentiels du crowdfunding immobilier (7 à 12 %) se montrent alléchants, la prudence s’impose toutefois. La remontée des taux d’intérêts a frappé de plein fouet le secteur et déstabilisé un certain nombre de projets en cours.

Mettre ses économies au service de sa retraite

Si la préparation de la retraite vous préoccupe, il peut être judicieux de placer vos liquidités dans ce sens. Pour ce faire, l’assurance vie ou les placements immobiliers de long terme peuvent avoir du sens. Vous pouvez également vous intéresser au plan d’épargne retraite (PER), dédié à cet objectif.

En cours de vie, votre argent est placé sur un fonds euros et/ou des unités de compte, comme dans le cadre d’une assurance vie. Hors cas particuliers de rachat anticipé prévus par la loi, vous récupérez votre épargne une fois à la retraite, sous la forme d’une rente viagère ou d’un capital délivré en une ou plusieurs fois, selon vos préférences.

Pour attirer les épargnants vers ce produit, la législation prévoit un avantage fiscal à l’entrée. Les versements sur un PER sont en effet déductibles du revenu imposable, dans la limite de votre plafond d’épargne retraite. De la sorte, vos liquidités vous permettent de diminuer votre impôt. Attention dans ce cas, le capital sera imposé au barème de l’impôt sur le revenu à la sortie, en plus des intérêts soumis à la flat tax.