Quels placements pour faire fructifier son argent

Comment faire fructifier son argent ?

Faire fructifier son argent de la bonne manière permet de faire travailler vos économies et de profiter potentiellement de l’accumulation des intérêts composés. Zoom sur comment placer son argent.

Épargner et investir pour faire fructifier son argent

Beaucoup de personnes se résignent à ne pas placer leur capital en pensant que cela ne rapporte plus rien. Cependant, laisser dormir son argent sur son compte courant n’est jamais une bonne idée. Cela vous fait perdre de l’argent, surtout dans un contexte d’inflation élevée. Une erreur d’autant plus pénalisante que de nombreux placements existent et rémunèrent votre épargne en accord avec vos objectifs.

Naturellement, il y a quelques règles à connaître et à suivre avant d’envisager des investissements pour faire grossir votre capital.

Généralement, plus le placement est risqué, plus le rendement est élevé. En plaçant votre épargne sur des placements “sécurisés” (assurance vie en fonds euros, livret A, plan épargne logement, etc.), le rendement sera assez bas. Pour faire fructifier votre capital plus rapidement, il vaut mieux viser des produits d’investissement un peu plus risqués.

Diversifier ses placements est une règle d’or de l’investissement. Pour éviter des pertes trop soudaines et/ou une dépendance trop forte à un secteur, il vous faudra investir sur plusieurs secteurs (immobilier et financier, en France et à l’étranger, etc.), y compris dans une même classe d’actifs.

Le mécanisme des intérêts composés

Au moment de calculer la performance de votre épargne, il faut prendre en compte le montant investi et le taux de rendement de votre placement. Mais il est également nécessaire de bien appréhender la notion d’intérêts composés.

En quelques mots, les intérêts que vous percevez sur une année sont capitalisés et s’ajoutent au capital investi initialement. L’année suivante, la rémunération de votre épargne s’appliquera non seulement à votre capital initial mais également aux intérêts que vous aviez perçus précédemment. De la sorte, à taux de rendement égal, vos intérêts seront plus conséquents.

Prenons un exemple simple avec le livret A au taux de 3 % à date du 1er février 2023. Vous placez 100 € pendant un an à 3 %, sans frais ni fiscalité. A la fin de l’année, vos intérêts s’élèvent à 3 €. Ces 3 € s’ajoutent aux 100 € placés au départ et ce sont désormais 103 € qui travaillent pour vous.

A la fin de l’année suivante, vos intérêts atteignent 3,09 € (3 % de 103 €). Au fil des ans, à taux constant et en l’absence de retrait, le montant de vos intérêts augmentera progressivement.

Comment faire fructifier son argent rapidement

Si votre objectif est de tirer une bonne rentabilité d’un investissement le plus rapidement possible, il n’y a pas d’autre choix que de viser des classes d’actifs risquées car ce sont les plus rémunératrices.

Investir en Bourse

Acheter des actions de sociétés cotées en Bourse est intéressant pour les investisseurs car cela permet de profiter du rendement attractif qu’elles proposent.

Avant de se lancer dans l’investissement en Bourse, il est indispensable de comprendre comment cette dernière fonctionne et quels sont ses aléas. Même si les actions sont plus rémunératrices sur le long terme, la Bourse fluctue au quotidien et vous pouvez tirer un rendement très intéressant de votre placement sur le court terme. Et ce, notamment en investissant avec l’effet de levier financier.

Ce n’est cependant pas si simple car le risque de perte en capital est toujours présent. En effet, même les professionnels dont le métier est d’investir en Bourse à court terme se trompent assez régulièrement. Il est important de prêter une attention particulière à vos actions car, par les fluctuations, vous pouvez perdre ou gagner beaucoup en quelques jours voire quelques heures.

Le crowdfunding immobilier : un objectif de rendement élevé à court terme

Grâce au crowdfunding immobilier, vous pouvez participer au financement de projets immobiliers via une plateforme en ligne et récupérer votre capital ainsi que des intérêts à la fin du projet ou au fil de l’eau. Cela permet de dynamiser rapidement votre épargne grâce à un rendement généralement compris entre 7 et 12 %, en fonction du projet. L’horizon d’investissement se situe entre 12 et 36 mois.

Notons que les performances passées ne préjugent pas des performances futures et que le risque de perte en capital ou d’impayé des intérêts existe.

Face aux risques de ce genre de placements, il est recommandé de solliciter l’accompagnement de professionnels de la gestion de patrimoine. De plus, les programmes de crowdfunding immobilier partent généralement vite et les conseillers sont informés avant le grand public. Faire appel à un expert permet donc d’être mieux et plus rapidement informé(e) des opportunités.

Faire fructifier son argent quand on est jeune

Quand on est jeune, il s’agit du bon moment pour commencer à placer son argent. Il est conseillé de commencer à épargner sur des placements assez sécurisés et souples comme le livret A ou l’assurance vie. Ce sont effectivement des produits qui offrent une certaine liberté en permettant de faire des retraits à tout moment.

Les livrets d’épargne, est-ce vraiment l’idéal ?

Les livrets d’épargne sont de bons placements pour commencer, notamment ceux qui sont sécurisés car le capital y est garanti et reste disponible. Néanmoins, ils ne sont pas très rémunérateurs et ne permettent pas véritablement de faire fructifier son argent sur le long terme. Ils sont davantage adaptés à la constitution d’une épargne de précaution.

La SCPI : l’immobilier à long terme

Acquérir des parts de SCPI permet d’investir dans la pierre avec un faible ticket d’entrée, à partir de quelques centaines d’euros. Avec un rendement moyen de 4,52 % en 2023, ce placement permet d’obtenir des gains intéressants sur le long terme. L’horizon de placement recommandé est de 8-10 ans minimum.

Les avantages de placer son argent quand on est jeune

Quand on est jeune, on a plus de temps devant soi donc on peut se permettre de prendre plus de risques. L’horizon de placement étant long, vous pouvez en effet envisager un placement potentiellement plus risqué mais plus rémunérateur.

En commençant à épargner jeune, vous avez la possibilité d’investir régulièrement sur une longue période ce qui permet de lisser le prix d’achat, de profiter de la croissance de long terme des marchés et de moins subir l’impact des crises éventuelles.

Commencer à placer son argent jeune facilite également la préparation du financement de projets de vie comme l’achat de la résidence principale, d’une voiture, le financement d’un mariage, pour l’apport personnel, etc.

Faire fructifier une petite somme d’argent

Même sans disposer d’un capital important, vous pouvez investir votre épargne. Il existe des placements adaptés pour toutes les enveloppes.

Les produits d’épargne traditionnels

Les placements traditionnels n’imposent généralement pas de montant minimum de souscription ou de versement. Cela permet de mettre son épargne au travail, même lorsqu’il s’agit d’une petite somme.

C’est notamment le cas des livrets d’épargne classiques, qui sont faciles d’accès :

• Le livret A impose un montant minimal de 10 € seulement pour tous les versements.
• La loi ne prévoit pas de montant minimum pour le LDDS (livret de développement durable et solidaire). La plupart des banques exigent tout de même un versement initial de 15 €.
• Le LEP (livret d’épargne populaire) est soumis à un montant minimum de 30 € à verser à l’ouverture du contrat. Les versements effectués par la suite sont obligatoirement supérieurs à 10 €. L’ouverture d’un LEP est soumise à des conditions de revenus.

L’assurance vie est également un placement adapté aux “petites” capacités d’épargne, avec certains contrats accessibles à l’ouverture dès 1 000 € environ, voire moins. Les versements complémentaires peuvent être effectués dès 100 € dans les contrats les plus accessibles. L’épargne reste disponible à tout moment, tout comme pour les trois livrets précédents.

Le compte-titres, qui permet d’investir en Bourse sur différents produits financiers partout dans le monde, n’est soumis à aucun montant de dépôt minimum ni plafond. Le PEA (Plan d’épargne en actions) offre pour sa part la possibilité d’investir dans des actions d’entreprises en France et en Europe dans un cadre fiscal plus avantageux. Les versements sont cependant plafonnés.

La SCPI : la pierre papier à petit prix

La Société civile de placement immobilier est également un produit adapté aux “petits” investissements. Elle permet d’investir dans l’immobilier avec un faible coût de souscription. Celui-ci varie selon la SCPI mais peut débuter aux alentours de 200 €. Des rendements sont ensuite distribués tous les mois ou tous les trimestres en fonction de la société.

Faire fructifier son argent dans l’immobilier

Faire croître son capital en investissant dans l’immobilier peut s’envisager de différentes manières, selon votre profil et vos objectifs. Que ce soit en gestion active ou passive, à court, moyen ou long terme, avec le levier du crédit ou non, dans l’immobilier résidentiel ou d’entreprise, choisissez le ou les placements les plus adaptés pour faire gonfler votre capital.

Investir dans l’immobilier grâce au crédit

L’immobilier est un des rares investissements accessibles à crédit, ce qui représente un avantage particulier. L’investissement à crédit permet effectivement de bénéficier de l’effet de levier immobilier, qui consiste à s’endetter à court terme afin d’augmenter sa capacité d’investissement. Vous financez votre investissement avec l’argent de la banque, que vous remboursez ensuite au fil de l’eau. Cela offre la possibilité de faire travailler plus d’argent pour gagner davantage à long terme.

La SCPI : l’immobilier sans souci de gestion

La Société civile de placement immobilier représente un placement assez facile d’accès grâce à son prix de souscription peu élevé et son absence de gestion pour l’investisseur. Tout est géré par la société de gestion, qui s’occupe aussi de verser les loyers à la fin du mois ou du trimestre.

La contrainte que présente la SCPI est l’horizon d’investissement. Il s’agit d’un placement rentable à long terme, qu’il est recommandé de garder 8-10 ans minimum. La SCPI est accessible au comptant, à crédit, via l’assurance vie et en démembrement de propriété.

Le financement participatif immobilier

Le crowdfunding immobilier, financement participatif de projets immobiliers, présente l’avantage d’apporter un potentiel de rendement élevé (entre 7 et 12 %) sur le court terme (de 12 à 36 mois). Le crowdfunding immobilier n’est pas éligible au financement à crédit.

Investir dans l’immobilier locatif

L’investissement locatif traditionnel est également une solution adaptée à l’objectif de faire fructifier son argent. Acheter un bien immobilier pour le louer permet de profiter d’une rentabilité allant de 2 à 7 %, selon la nature et l’emplacement du bien.

Compte tenu des prix de l’immobilier, il s’agit d’un investissement adapté si vous disposez d’une capacité d’endettement pour financer l’acquisition à crédit.

Le LMNP

Le statut de Loueur en meublé non professionnel vous donne la possibilité d’investir dans l’immobilier en étant moins imposé. En LMNP, la fiscalité des revenus locatifs est en effet intéressante, que ce soit avec l’abattement forfaitaire de 50 % du régime micro-BIC ou la déduction des charges et de l’amortissement accordée par le régime réel d’imposition.

Investir dans une résidence de services sous le statut de LMNP permet de ne pas se soucier de la gestion grâce au bail commercial signé avec un gestionnaire.

Le cas particulier de l’assurance vie, couteau suisse patrimonial

L’assurance vie est un produit d’épargne très attractif par sa grande souplesse. Elle peut répondre à plusieurs objectifs patrimoniaux grâce à la large gamme de supports éligibles au sein des contrats, mais aussi par ses conditions d’accès (versements et retraits libres) et sa fiscalité. L’assurance vie est donc adaptée pour faire fructifier son argent. Et ce, quel que soit votre profil, votre épargne et votre horizon d’investissement.

Faire fructifier son capital rapidement

En fonction de l’offre proposée dans votre contrat, vous pouvez potentiellement investir en actions ou dans des ETF dans le cadre de l’assurance vie. Ce sont des actifs potentiellement très rémunérateurs et liquides. La liquidité reflète la facilité avec laquelle un actif peut être acheté ou vendu. Vous pouvez en effet céder vos unités de compte investies en actions à tout moment, par rachat ou par arbitrage.

Cependant, il existe un décalage entre la date de demande de l’opération et celle où elle est réalisée. La valeur prise en compte varie selon les conditions fixées par les assureurs. D’une manière générale, il ne s’agit pas de la valeur constatée au moment de la demande de rachat ou d’arbitrage. Si le but est d’investir en Bourse dans les meilleures conditions, et notamment à très court terme (trading), l’assurance vie n’est donc pas forcément le placement idéal.

Pour faire fructifier votre épargne à un horizon court ou moyen terme, l’assurance vie reste une option à étudier, de par la multitude de supports d’investissements proposés. Néanmoins, il convient de bien choisir ces derniers (OPCVM, immobilier, fonds en euros, etc.) en fonction de votre objectif précis et des caractéristiques de ceux-ci.

Ouvrir un contrat d’assurance vie quand on est jeune

L’assurance vie donne accès à une épargne sécurisée avec le fonds en euros mais aussi à des placements plus dynamiques avec les unités de compte, investies dans l’immobilier et les actions notamment. Elle peut ainsi aussi bien accompagner les premiers pas d’un jeune épargnant que lui proposer de vraies perspectives d’épargne de long terme.

La fiscalité de l’assurance vie constitue l’un de ses principaux avantages. Les rachats peuvent être effectués à tout moment, mais après 8 ans de détention du contrat, la fiscalité est particulièrement attractive. Il y a en effet un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé. Plus vous ouvrez votre contrat d’assurance vie jeune, plus vous bénéficiez tôt de l’abattement.

Faire fructifier une petite somme d’argent avec l’assurance vie

Beaucoup de contrats peuvent être ouverts avec un minimum de souscription limité à quelques centaines d’euros. De plus, quel que soit le montant placé sur votre assurance vie, il n’y a aucune différence de traitement, dans les avantages fiscaux procurés par exemple. Le fait d’investir avec une petite somme au départ n’empêche pas de continuer à verser de l’argent par la suite pour gonfler son épargne.

Faire croître son capital avec l’immobilier grâce aux meilleurs contrats d’assurance vie

Vous pouvez par exemple investir en SCPI (Société civile de placement immobilier) ou en SCI (Société civile immobilière) via votre contrat d’assurance vie. Notons que certains assureurs ne versent pas la totalité des revenus issus des SCPI. Ils peuvent en conserver jusqu’à 15 % maximum. Il faut donc privilégier des contrats qui redistribuent l’ensemble des loyers. Par ailleurs, la grande majorité des contrats d’assurance vie ne permettent pas d’investir à 100 % en SCPI ou en SCI.

Les autres placements pour faire fructifier son capital

Les produits présents sur le marché financier sont très nombreux et certains, qui n’ont pas encore été cités jusqu’ici, peuvent vous permettre de faire travailler votre épargne efficacement.

Les valeurs refuges

Une valeur refuge est un actif dont la valeur est perçue comme stable en temps de crise économique. Les investisseurs se tournent ainsi vers les valeurs refuges pour protéger leur argent et le faire fructifier en période d’incertitude sur les marchés. Si l’or et l’immobilier restent les valeurs refuges les plus connues, il en existe d’autres telles que les obligations d’Etats, certaines devises comme le dollar américain, les œuvres d’art ou encore les vignes.

Les valeurs refuges doivent être envisagées dans une stratégie de diversification. Elles n’ont pas vocation à représenter la majorité d’un portefeuille d’investissement. Elles nécessitent une connaissance approfondie de marchés spécifiques et présentent un risque de perte en capital malgré leur faible sensibilité aux cycles économiques. Il s’agit par ailleurs d’un investissement de long terme.

Le Private Equity : investir dans le non coté

Les fonds de Private Equity, ou capital investissement, consistent à investir dans des entreprises non cotées en Bourse. L’objectif à terme est de récupérer votre capital investi dans le fonds avec une plus-value.

Le non coté représente une classe d’actifs très rémunératrice. Selon France Invest, les performances du capital investissement sur 10 ans tournent autour de 14 % en moyenne à fin 2022. Un rendement important entraîne cependant un plus grand risque. Le capital investi n’est pas garanti.

L’épargne placée sur ce fonds est bloquée pendant une longue période, environ 8 ans. Les plus-values éventuelles sont exonérées d’impôt sur le revenu à la sortie.

Le compte-titres : investir dans le monde entier

Le compte-titres est un compte bancaire qui permet d’investir en Bourse dans des actions ou d’autres titres financiers tels que des obligations, fonds et SICAV, bons de souscription, trackers, etc.

Il est possible de détenir des actions dans le monde entier dans son compte-titres. De plus, il n’existe aucun plafond. Il existe toutefois un risque de perte en capital.

Le PEA : une fiscalité avantageuse

Le Plan d’épargne en actions permet d’investir dans des actions d’entreprises. Contrairement au compte-titres, le champ d’investissement du PEA se limite à l’Europe. De plus, les versements sont plafonnés (150 000 ou 225 000 € selon le type de PEA). Toutefois, sa fiscalité est plus avantageuse, les plus-values générées après 5 ans étant exonérées d’impôt sur le revenu. Notons que les capitaux ne sont pas garantis, ils dépendent des fluctuations du cours des actions.

Les trackers : investir en Bourse simplement

Les trackers, aussi appelés ETF, fonctionnent sur le principe suivant : ils répliquent les performances d’un indice tel que le CAC 40 ou le Nasdaq. Adaptés aux investisseurs passifs, ils permettent d’investir en Bourse de manière simple. Il est possible de les placer dans un contrat d’assurance vie, un PER, un PEA ou encore un compte-titres.

Pour en savoir plus sur comment faire fructifier son épargne