Où placer une grosse somme d’argent ?

Que faire quand on doit placer une grosse somme d’argent ?

Vous pouvez vous retrouver en situation d’avoir une grosse somme d’argent à placer suite à un événement particulier : vente d’un bien immobilier, héritage, etc. Dans cette situation, il faut agir avec méthode. En effet, une importante somme d’argent doit être investie avec précaution et réflexion.

C’est pourquoi il est recommandé de prendre le temps nécessaire avant d’agir. Investir une grosse somme d’argent le plus vite possible peut vous amener à faire des mauvais choix, par rapport à votre stratégie patrimoniale ou en termes de sélection de produits. Pour autant, garder cet argent sur un compte courant trop longtemps est à proscrire également. Cette épargne laissée en sommeil ne travaille pas et vous subissez l’érosion monétaire liée à l’inflation.

Lorsque vous avez besoin de temps pour mettre en place une stratégie d’investissement pertinente, vous pouvez vous tourner vers des placements sans risques et liquides. De la sorte, votre épargne reste facilement disponible et elle génère un rendement, même s’il s’avère limité. Parmi vos options, il existe les livrets réglementés (livret A, LDDS). Ils sont néanmoins plafonnés, à 22 950 et 12 000 € de versements respectivement.

Les comptes sur livret (CSL), ces livrets bancaires alternatifs au livret A, ne sont pour leur part pas plafonnés, ou à un niveau très élevé. Néanmoins, leur taux d’intérêt après fiscalité est inférieur à celui du livret A.

L’assurance vie constitue une bonne solution d’attente pour placer une grosse somme d’argent, avant de savoir quoi en faire exactement. Privilégiez dans ce cas un contrat sans frais sur versement et avec un fonds euros accessible à 100 %, comme le contrat Netlife 2 de Spirica par exemple.

Les étapes à suivre pour savoir où placer une grosse somme d’argent

Au-delà d’un placement de court terme, vous avez besoin de mettre en œuvre une stratégie patrimoniale pour investir une somme d’argent conséquente. Cela commence par évaluer votre situation, vos besoins et vos objectifs patrimoniaux.

Pour formaliser cette évaluation, il est nécessaire de réaliser un bilan patrimonial. Il est recommandé de réaliser cet exercice avec l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine. Vous pouvez d’ailleurs réserver votre rendez-vous offert avec un conseiller de Fortuny à ce titre.

Cette première étape s’avère indispensable, car c’est votre profil investisseur et vos objectifs qui vont permettre de déterminer comment placer votre argent. Et ce, que vous ayez 10 000, 50 000 ou 100 000 € à investir, et même plus.

Notez cependant qu’il n’existe pas un investissement idéal pour placer une grosse somme d’argent. Dès lors que vous avez un capital conséquent à investir, il faut diversifier. Comprendre, ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier. Votre allocation d’épargne doit intégrer différentes classes d’actifs (immobilier, actions, obligations, etc.), et même différents produits au sein d’une même classe d’actifs.

La diversification vous aide à répartir le risque, puisque la plupart des placements intègrent une possibilité de perte. Si vous dédiez tout votre argent à une seule action ou un seul bien immobilier, vous serez complètement dépendant de ses fluctuations. A l’inverse, en répartissant votre argent sur différents investissements, vous pouvez mieux maîtriser votre exposition au risque. Le tout, en tirant parti du potentiel de performance des différentes classes d’actifs et produits.

Les placements à privilégier pour investir une grosse somme d’argent

Zoom sur quelques placements et classes d’actifs qui doivent être étudiés pour investir un montant important.

L’assurance vie

L’assurance vie figure parmi les solutions à privilégier pour placer une grosse somme d’argent. Pour commencer, il n’existe pas de plafond de versement sur l’assurance vie : vous pouvez ainsi y placer plusieurs centaines de milliers d’euros si nécessaire. Il est également possible de répartir votre argent en ouvrant plusieurs contrats d’assurance vie, avec des qualités différentes.

La flexibilité de l’assurance vie lui permet de s’adapter à de nombreux objectifs patrimoniaux. Elle vous permet de loger votre épargne dans des fonds euros à capital garanti ou de la placer dans des unités de compte investies dans différentes classes d’actifs : l’immobilier, avec la pierre papier (SCPI, SC/SCI), les actions et les obligations au travers de fonds à gestion active ou passive (ETF) et les produits structurés, ou encore le capital-investissement (Private Equity).

Chaque solution présente son propre couple rendement/risque, ce qui vous permet de déterminer une allocation d’épargne en phase avec vos attentes. Celle-ci n’est par ailleurs pas figée dans le temps et peut évoluer selon vos besoins, même s’il faut retenir que certains placements comprennent une durée de placement minimum recommandée.

Cette enveloppe à versements et retraits libres vous permet de procéder à des rachats avec une fiscalité avantageuse. Sur les contrats de plus de huit ans, vous bénéficiez en effet des abattements de l’assurance vie (4 600 ou 9 200 € par an). Enfin, la transmission de ce patrimoine à la succession se fait également dans des conditions fiscales attractives, en particulier lorsque les versements sont effectués avant 70 ans.

L’immobilier

Une large somme d’argent peut être consacrée à un ou plusieurs investissements immobiliers.

Investir dans un bien immobilier physique

Avec un budget important, l’achat d’un bien immobilier s’avère envisageable, y compris au comptant selon votre situation. Pour autant, activer l’effet de levier du crédit immobilier reste pertinent, afin d’optimiser le rendement de l’investissement locatif.

En utilisant l’argent de la banque, plutôt que le vôtre, pour financer l’investissement immobilier, vous conservez votre manne financière. Vous pouvez ainsi la consacrer à d’autres placements, dans le but de générer davantage de rendement, en parallèle de votre investissement locatif.

Rappelons néanmoins que le crédit doit être remboursé. Il faut donc veiller à avoir la capacité à régler les mensualités de remboursement, y compris après avoir placé une large partie de votre argent. Le plus souvent, les loyers perçus vont être dédiés à cette charge. Notez cependant qu’ils ne seront peut-être pas suffisants pour couvrir la charge de remboursement.

En complément, il faut souligner que si l’immobilier physique attire de nombreux Français, il présente également des inconvénients : gestion locative, réglementation parfois contraignante, prise en charge des travaux, imposition des revenus fonciers alourdie… De plus, il n’y a pas de garantie concernant le rendement locatif et la valorisation du bien.

La pierre papier avec les SCPI

Alternative à l’immobilier physique, la pierre papier et les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) peuvent vous permettre de constituer un patrimoine immobilier. En retour, vous percevez des dividendes au prorata du nombre de parts de SCPI détenues.

Autrement dit, vous pouvez placer une grosse somme d’argent de façon à percevoir des revenus complémentaires importants. Avec un montant conséquent à investir, au comptant ou à crédit, vous devez diversifier vos placements dans plusieurs SCPI, de façon à répartir le risque de perte en capital.

En termes de rendement, la pierre papier peut vous permettre de viser des performances brutes de l’ordre de 6 % ou plus, pour les meilleures SCPI du marché. Attention, les performances passées ne préjugent pas des performances futures et la distribution de dividendes n’est pas garantie.

Les actions

Sur le long terme, les actions représentent la classe d’actifs la plus rentable d’après les études annuelles de l’Institut de l’épargne immobilière et foncière (IEIF). Elles offrent ainsi un retour sur investissement potentiellement très intéressant. Bien évidemment, celui-ci n’est pas garanti et il faut être conscient de la volatilité des marchés financiers, et du risque de perte associé, avant de se lancer.

Il convient également de choisir de quelle façon vous souhaitez investir en Bourse. Plusieurs solutions se présentent à vous, dont :

• L’achat d’actions cotées en Bourse en direct, via un compte-titres ordinaire ou un plan d’épargne en actions (PEA) en particulier ;
• L’investissement dans des trackers boursiers, des ETF qui répliquent la performance d’indices spécifiques ;
• Les placements dans des produits structurés, en particulier au sein de l’assurance vie.

Si vous souhaitez consacrer une grosse somme d’argent à l’investissement en actions, la diversification de vos actifs s’avère indispensable. Il faut donc composer un portefeuille boursier équilibré et adapté à vos attentes, en termes de profil de risque. De même, une gestion réfléchie et proactive est requise, à moins de déléguer le pilotage de votre investissement à un professionnel.